財(cái)政資金“曲線補(bǔ)貼”

孔慶任

免抵押可貸款

“有了免抵押、免擔(dān)保信用貸款，這筆大額生意順利談成了！”廈門一家有限公司老板黃富介一臉興奮，公司管理層正商量如何擴(kuò)大生產(chǎn)，保證最近一筆500萬(wàn)元的訂單按期交貨。

“做了幾年的化妝品業(yè)務(wù)，月營(yíng)業(yè)額從幾萬(wàn)元到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元，眼看著更多的訂單就在眼前卻不敢接，周轉(zhuǎn)資金不夠啊！很多銀行都跑了，得到的答復(fù)都是要抵押物。”黃富介告訴筆者，此前為了找到資金保證供貨，能想到的方法都試了，民間借貸也有考慮，但是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大、利率高、對(duì)他這樣的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)承受不了。此次廈門農(nóng)商銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的支持下發(fā)放貸款，不要抵押物，也不要其他保證人，是純信用的貸款，他提出申請(qǐng)后只用了幾天時(shí)間就拿到了90萬(wàn)元的資金。

黃富介這位小微企業(yè)老板之所以能順利從銀行貸到款，主要得益于廈門市2012年9月推出的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金扶持的舉措。這一舉措有了財(cái)政資金扶持作后盾，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)減少進(jìn)而降低了信貸門檻，無(wú)需提供貸款抵押物、無(wú)需擔(dān)保，銀行的主要評(píng)估指標(biāo)是企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，包括有一定的經(jīng)營(yíng)年限，有充足的現(xiàn)金流，無(wú)不良貸款記錄等。

財(cái)政承擔(dān)40%信貸風(fēng)險(xiǎn)

廈門市財(cái)政局企業(yè)處處長(zhǎng)黃維津告訴筆者，近年來(lái)該局出臺(tái)了一系列扶持政策支持中小微企業(yè)發(fā)展。2012年9月，該局對(duì)《廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金管理辦法》進(jìn)行修訂，專門針對(duì)小微企業(yè)融資難的成因采取措施：由市財(cái)政局、市經(jīng)發(fā)局確認(rèn)的承辦銀行為小微企業(yè)單獨(dú)提供免抵押信用貸款，且嚴(yán)格按照申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)資金承辦銀行時(shí)的承諾條件執(zhí)行的，經(jīng)批準(zhǔn)可由風(fēng)險(xiǎn)資金先行給予本金損失40%的補(bǔ)償，單個(gè)企業(yè)由風(fēng)險(xiǎn)資金給予補(bǔ)償?shù)娜谫Y貸款項(xiàng)目貸款總額上限為300萬(wàn)元。這一新措施的實(shí)施，有效調(diào)動(dòng)了銀行為中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資服務(wù)的積極性，改善廈門市中小企業(yè)融資環(huán)境。

據(jù)介紹，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金由市財(cái)政預(yù)算安排，廈門市財(cái)政局、經(jīng)發(fā)局監(jiān)督管理，委托廈門市中小企業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)組織實(shí)施。當(dāng)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)由中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金實(shí)施補(bǔ)償后，由銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行債務(wù)追償，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金在抵扣追索相關(guān)費(fèi)用后，按補(bǔ)償比例補(bǔ)回風(fēng)險(xiǎn)資金。

來(lái)自人行廈門中心支行方面提供的數(shù)據(jù)顯示，目前廈門市共有9萬(wàn)多戶小微企業(yè)，但普遍受限于提供不出銀行貸款所需要的抵押物，其中僅7000多戶從銀行貸到款。對(duì)于廈門的這些小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在眼下的這波全球經(jīng)濟(jì)低谷中，如果免抵押就能夠用銀行貸款渡過這場(chǎng)危機(jī)，那無(wú)異于“雪中送炭”。

四兩撥千斤

廈門農(nóng)商銀行公司金融部總經(jīng)理趙曉峰告訴筆者，作為首家試點(diǎn)銀行，廈門財(cái)政共給予了1200萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持，農(nóng)商銀行為這筆資金配套的信貸資金是1.8億元，相當(dāng)于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的15倍，即1.8億元發(fā)放免抵押、免擔(dān)保信用貸款，一旦出現(xiàn)壞賬，廈門財(cái)政將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的40%，農(nóng)商銀行承擔(dān)60%。

趙曉峰說(shuō)：“1200萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撬動(dòng)1.8億元銀行信貸，這是以前通過財(cái)政直接補(bǔ)貼方式難以達(dá)到的效果。有了財(cái)政資金作后盾，銀行減少了后顧之憂，必然進(jìn)一步降低信貸門檻，讓更多小微企業(yè)享受經(jīng)濟(jì)寒冬里的‘政策陽(yáng)光”。

事實(shí)上，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金的好處遠(yuǎn)不止降低信貸門檻和放大杠桿效應(yīng)兩個(gè)方面，它還能實(shí)現(xiàn)政策的可持續(xù)和資金的良性循環(huán)，同時(shí)也令補(bǔ)貼對(duì)象的篩選更加專業(yè)、透明和公平。通過扶持銀行降低門檻，來(lái)增加、優(yōu)選補(bǔ)貼對(duì)象，相比由政府職能部門設(shè)定硬性規(guī)定核準(zhǔn)的方式，來(lái)得更加專業(yè)、公平而靈活。銀行有專業(yè)的人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，盡可能“把好鋼使在刀刃上”，確保資金使用效益的提高。

“以前財(cái)政采用直接補(bǔ)貼給企業(yè)的做法，金額要小得多，一般針對(duì)項(xiàng)目補(bǔ)貼，并且多是一次性，錦上添花的多，救不了企業(yè)之急，也救不了企業(yè)之窮，小微企業(yè)的資金難題沒法得到根本性解決。”另一家不愿公開身份的廈門科技型企業(yè)老板告訴筆者，發(fā)展中的小微企業(yè)需要持續(xù)可用的資金，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)金幫助該公司得到了200萬(wàn)元銀行信貸，公司資金實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。通過與銀行的接觸，這家企業(yè)的老板還發(fā)現(xiàn)了此次財(cái)政間接補(bǔ)貼給企業(yè)帶來(lái)的“正能量”：從農(nóng)商行獲得貸款后，公司據(jù)此建立了自已的信用體系，這是以后向更多銀行申請(qǐng)貸款的依據(jù)。

“推出至今，已有近140戶小微企業(yè)從我們行貸款，戶均貸款110萬(wàn)余元，并且這些都是新增企業(yè)。”趙曉峰告訴筆者，該計(jì)劃1.8億元的免抵押、免擔(dān)保信用貸款已經(jīng)基本發(fā)放完畢。

有了首家試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，廈門市財(cái)政局近日一方面增加2400萬(wàn)元中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金，支持廈門銀行、農(nóng)商行、民生銀行三家銀行按15倍放大倍數(shù)為小微企業(yè)提供免抵押、免擔(dān)保信用貸款。另一方面，以1400萬(wàn)元中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金支持興業(yè)銀行、建設(shè)銀行兩家銀行按15倍放大倍數(shù)為小微企業(yè)提供放大抵押物價(jià)值貸款試點(diǎn)，單個(gè)企業(yè)放款金額為抵押物評(píng)估值乘以承諾放大倍數(shù)，最高不超過500萬(wàn)元，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)實(shí)際放款額超出抵押物評(píng)估值部分視同免抵押、免擔(dān)保信用貸款，由信貸風(fēng)險(xiǎn)資金給予本金損失40%補(bǔ)償。

至此，廈門市目前共投入三筆總額5000萬(wàn)元的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金，支持了6家協(xié)作銀行發(fā)放貸款總規(guī)模達(dá)7.5億元。

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廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金支付的申請(qǐng)、審核流程

一、單獨(dú)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的承辦銀行，當(dāng)企業(yè)貸款逾期1個(gè)月未還時(shí)，可以向中小企業(yè)服務(wù)中心申請(qǐng)補(bǔ)償，提交“廈門市中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償申請(qǐng)表”。

二、申請(qǐng)單位還應(yīng)提供以下資料：貸款企業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；銀行與貸款企業(yè)簽署的貸款協(xié)議復(fù)印件。

三、中小企業(yè)服務(wù)中心詳細(xì)審查有關(guān)單據(jù)、憑證、數(shù)據(jù)和資料是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，并簽署意見后附上相關(guān)貸款資料上報(bào)市財(cái)政局和市經(jīng)發(fā)局審核批準(zhǔn)。

四、中小企業(yè)服務(wù)中心根據(jù)財(cái)政局審核批準(zhǔn)的支付金額，將資金劃轉(zhuǎn)至銀行指定的賬戶。