民間借貸需謹慎法官為您提建議

文/卓燕平 鐘 聲 涂 浩

民間借貸需謹慎法官為您提建議

文/卓燕平 鐘 聲 涂 浩

民間借貸作為一種自發的民間融資活動，以其快速、高效、便捷的特點，有效彌補了銀行借貸手續繁瑣、貸款困難的不足，在激活民間資本、促進民間經濟發展、改善民間生產生活難題等方面，發揮了十分重要的作用。與此同時，民間借貸中存在的交易隱蔽、監管缺失、風險偏高等問題也逐漸凸顯，因民間借貸導致的糾紛不斷增長。

北京市第二中級法院從近年來審理的民間借貸糾紛案件入手，對當前民間借貸糾紛案件的特點、產生原因進行了分析、梳理，對民間借貸提出了相應的建議。

民間借貸糾紛案件的特點

一是法院受理的民間借貸糾紛案件數量迅速攀升。隨著國家縮減銀行貸款規模，一些中小企業或個體戶被迫轉向民間借貸，由此引發民間借貸案件明顯增多；另外，訴訟收費管理辦法改革，訴訟門檻進一步降低，這也促使大量民間借貸糾紛訴至法院。北京市第二中級法院受理的民間借貸糾紛案件數量呈現逐年上升的趨勢，從2008年審理的340件增長至2012年的476件。

二是民間借貸糾紛案件中借貸手續過于簡單。民間借貸多發生于熟人之間，借貸雙方因礙于情面或相關法律知識匱乏，多數借貸手續比較簡單，具有很大的隨意性。借貸雙方一般只有借條作為借貸憑據，而且借條書寫簡單，只注明借款金額、借款人姓名和借款日期，對利息、還款日期、還款方式、借款用途等往往沒有約定或約定不明，存在借款合同諸多內容要件缺失的問題。部分民間借貸甚至連借據都沒有，只能提供見證人。這些行為都為糾紛的產生埋下了隱患。

三是民間借貸糾紛案件事實認定的難度較大。有的民間借貸糾紛案件涉嫌高利貸，出借方在出借時將高息扣除，或將高息計算在本金中，借條內容上體現不出高利貸的痕跡。有的民間借貸糾紛案件涉嫌將賭債甚至虛假債務以借條的形式確認。還有的債務人在案件審理中反映，借條是在受脅迫的情形下形成的。債權人僅憑借據起訴的，法院往往難以從借據本身判斷真實的借貸情況。

民間借貸存在的問題

隨著民間借貸糾紛案件日益復雜，其中的虛假訴訟案件增多，由此導致民間借貸糾紛案件在事實認定上的難度加大。如何認定民間借貸中借款的真實性,成為法院審理此類案件的重點與難點。

第一,借貸憑據中存在的問題。民間借貸手續簡單，審判實踐中經常發現當事人提交的借據或收據存在不規范之處，導致文義含糊不清：1.借貸雙方名字書寫不規范。很大一部分民間借貸糾紛是由于姓名書寫不規范產生，借據上往往書寫小名、俗稱或同音別字。法院審理中出現借款人以借據上的名字不符拒不承認借款事實，或出借人以收據上的名字不符否認借款人已經還款的情況，造成案件事實難以查清。2.利息約定不明。部分案件中借貸雙方在借貸憑據上未約定利息或約定不明，或約定利率超過同期銀行利率的4倍，導致案件審理過程中，利息問題成為雙方爭議的焦點，增加案件審理難度。3.未掌握有效借貸憑據。部分借款人已經全部或部分還款，或者已經全部或部分支付債務利息，但因種種原因未索要收條，有的借款人甚至未收回借條。

第二，證人證言中存在的問題。部分民間借貸糾紛案件中，出借人與借款人之間沒有借貸憑據，在舉證環節，出借人主張借款或借款人抗辯已經還款，往往都只有單一的證人證言，缺少書面證據等其他證據，且此類證人證言多由與出借人或借款人關系密切的親屬、朋友出庭作證形成，造成事實認定難度大。

第三，基礎性原因多元。有的民間借貸糾紛案件反映的不僅是簡單的借貸法律關系。部分民間借貸合同以合法形式掩蓋非法目的，涉嫌敲詐勒索、搶劫、詐騙等犯罪行為；部分民間借貸名為借款，實為賭債，難以甄別；部分民間借貸屬于男女情感糾葛產生的債務；部分民間借貸并無真實借款事實，借款人系受人脅迫書寫借條；也有部分民間借貸系因為其他糾紛達成協議，以借條的形式體現。發生糾紛后，當事人雙方往往糾結于基礎性原因，導致審理民間借貸糾紛案件演變為審理其他法律關系糾紛案件，審理案件時需要對已經形成的“借條”重新認定，案件處理的難度較大。

民間借貸糾紛案件產生的原因

一是融資難導致民間借貸市場日益活躍。受國家穩健的貨幣政策的影響，銀行等金融機構在發放貸款時嚴格了審批程序和條件，銀行貸款難度加大，導致部分中小企業紛紛轉向民間借貸以彌補資金不足，民間借貸成為社會融資的重要渠道。

二是部分投機行為擾亂民間借貸市場。受國際金融危機和國內調控政策的影響，我國的證券市場和房地產市場降溫趨勢明顯，投資風險增大，民間資本投資渠道變窄。為尋求釋放途徑，大量民間資金涌入民間借貸市場，滋生出部分以獲取高息利益為目的的投機行為。在追逐高額利息的過程中，出借人往往忽視借款人的履行能力，盲目出借款項或將款項借給地下錢莊等非法組織，最終導致本金利息均未能受償。

三是部分公民法律和風險意識淡薄。在民間借貸糾紛案件審理中，經常發現出借人未審查借款人的經營情況、信貸情況，不了解借款的用途便盲目出借；大部分的民間借貸手續不完備，提供抵押擔保的情況較少。有的公民對相關法律、法規不了解，以為只要持有借款人的產權證照，便可高枕無憂，并未辦理抵押登記手續，最終導致債權無法實現；有的公民在為他人提供擔保時，并未了解相關的風險和責任，隨意簽字擔保，為民間借貸糾紛埋下隱患。

對民間借貸的幾點建議

當前，民間借貸中規避法律，謀取不正當利益的行為時有發生。為此，北京市第二中級法院對民間借貸提出如下建議：

一是防止借款用于非法活動。出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系法律不予保護。對雙方的違法借貸行為，將按照有關法律予以制裁。

二是防止借貸利率過高。民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發生爭議又不能證明的，可參照上述規定計息。

三是防止憑空在借條上“追加”金額。例如，甲方向乙方借款1萬元，還款之日甲方拿出的借款條上居然寫明欠款11萬元。一方往往會在放貸時，在借條填寫金額處留夠空隙，在借款人簽字后收回借條，并擅自添加數額，以此騙取多達數倍甚至數十倍的金額。

四是防止寫錯借款人姓名。借款人故意將放貸人姓名用相近的別字代替，事后不認賬。如張某向乙方謝焱剛（化名）借款5萬元，張某故意將借條中乙方的名字寫為“謝炎剛”，當乙方催款之時，才發現借條中自己的姓名寫錯，只得通過法律手段來維護權益。

責任編輯/項利軍