住房公積金流動性不均衡問題分析及對策

○ 佟廣軍

（吉林省白城市住房公積金管理中心 吉林 白城 137000）

近幾年，隨著住房公積金制度的深入和職工住房需求的擴大，住房公積金個人貸款得到快速發展，已成為廣大職工購買住房的重要資金來源，對改善職工住房條件、建立住房保障體系發揮著積極作用。我國目前住房公積金管理是屬地管理體制，在區域內歸集和使用，有的地區歸集量較大，使用量也相對較大，甚至出現當年歸集不足當年使用，長期使用率居高不下，資金流動性嚴重不足的情況。有的地區雖然歸集了一定總量，由于受職工住房消費觀念、公積金管理保守觀念等因素影響，住房公積金使用率明顯偏低，資金流動性過剩。這種差異在全國各省、區之間存在，在一個省范圍內的地區之間也存在，有的使用率高達90%以上，有的卻不足30%。在現行全國住房公積金管理體制的背景下，對住房公積金流動性不均衡問題進行分析和尋求對策十分必要。

一、住房公積金流動性不均衡問題產生的主要原因

一是地區發展不平衡，資金歸集總量不對等。發達地區公積金繳存正常，欠發達地區繳存有限。二是繳存職工住房消費觀念有地域差別，住房公積金使用需求不同。有的地區住房消費較熱，職工改善住房條件觀念超前，住房消費需求旺盛，申請住房公積金支持購房積極，尤其是利率上調后，住房公積金貸款成為廣大購房者的首選。有的地區房地產市場不夠發達，特別是一些以工、礦業為主的城市，職工長期居住在工礦區過去的福利住房和周邊的自建房里，居民住房消費觀念相對滯后，使用住房公積金購房也相對較少。三是住房公積金管理、運作觀念不同。有的地區以住房公積金扶持職工住房消費為目的，積極開展個貸業務，有的地區求穩怕擔風險，對職工使用和貸款條件過高、程序復雜、品種單一，管理理念保守，公積金使用不暢，以致使用率較低。

二、住房公積金流動性不平衡的弊端

住房公積金流動性不均衡會導致有的地區資金嚴重不足，有的地區資金過剩，資金不足和資金過剩都會影響住房公積金制度作用的發揮。使用率過高，公積金備付金率不足，首先是影響繳存職工正常使用，一些地區采取節流措施，降低貸款限額、提高貸款及提取使用門檻，個別城市甚至出現了輪候貸款的情況，給群眾造成政策不連續之感，影響公積金制度的良性發展。其次，備付金過低甚至導致管理中心臨時使用風險準備金或增值收益存款以周轉，這種違規占用有較大潛在風險，極端的甚至會造成政府信用危機。而使用率過低，資金流動性過剩，首先是不能真正發揮住房公積金政策主旨作用，影響單位、職工繳存的積極性，給公積金擴面工作帶來負面影響。其次是體現不出公積金政策導向作用，難以構建政策性和商業性并存的房地產金融市場，影響職工住房水平的提高和本地區房地產業的發展。再次是資金不被正常方向使用，容易誘發當地政府和管理中心違規擠占挪用或投資，從而帶來管理和投資風險，少數的還滋生腐敗，損害了公積金事業和行業形象。

三、實現住房公積金流動性均衡的措施與設想

我國現存的公積金管理體制是以國家和省監管、設區城市管理機構運營的模式，設區城市（以下簡稱城市）是公積金運作的基本“單位”，并管理著數量不等的縣級管理部和不同行業、政區的分中心。受經濟發展、消費觀念及公積金管理理念、管理手段等因素影響，城市住房公積金流動性不均衡現象將長期存在，這是不能回避的現實，尤其是現有政策及管理體制下，這一癥結幾乎無法破解。要想解決這一問題，必須要解放思想、轉變思路，另辟蹊徑。首先政策上應尋求突破，這是決策層的問題。比如有限放開公積金使用渠道，對廉租房及經濟適用房等社會保障性住房建設的項目貸款解禁，這將對住房消費市場和金融市場不發達城市提高資金運用率起到積極作用。比如建立全國性的公積金資本市場，制定靈活的利率政策等等，本文將不展開。在現有政策許可，或者說不突破底線情況下，要改變城市間流動性不均衡問題，筆者提出“自我平衡、區域融通”的建議。所謂“自我平衡”是指城市管理中心運用綜合手段，保證本地區資金使用率運行在合理區間內，并使市本級與分中心、管理部保持結構性平衡，保持本地區計劃期內的可持續性發展。所謂“區域融通”是指打破資金使用上的條塊分割局面和地域限制，跨城市融通公積金?！白晕移胶狻笔墙鉀Q流動性不均衡問題的基礎，做到了自我平衡，流動性不均衡將迎刃而解。“區域融通”是手段，做到了區域融通，流動性不均衡問題的解決將變得可能。

1、“開源、節流、內部統一”實現“自我平衡”

（1）大力推進擴面工作，努力提高歸集總量。擴面開源是“自我平衡”的前提和基礎性工作，是水之源、木之本，也是擺在各地管理中心面前的重點和難點問題。首先，各級黨委政府要高度重視。住房公積金制度是住房社會保障制度的重要組成部分，黨委政府要從貫徹十七大精神、構建和諧社會的高度，把加速解決困難職工住房問題和改善全體職工住房條件作為重大的民生工程來抓，把住房公積金制度與養老、失業等社會保障制度放在同等重要的位置，營造政府、社會對住房公積金普遍重視的氛圍，大力推進全員建立住房公積金制度。其次，建立政府部門間的協同聯合工作機制。住房公積金擴面工作不是公積金管理部門一家能做好的，各相關職能部門如工商、稅務、勞動、財政、人事、工會等應當積極配合，形成合力，發揮強大的行政推動力。再次，完善配套措施。針對不同群體制定靈活的歸集和使用政策，使繳存者“進得來，留得住”。最后，加大部門執法力度。要提高公積金立法層次，國家要將《條例》上升到人大立法高度，省級人大也應制定適合本行政區域內的公積金法規。要充實公積金管理機構的行政執法力量，避免公積金執法工作寫在紙上、說在口上、消失在行動上。

（2）做好資金運用規劃，確定合理的使用比例。如何保障住房公積金制度健康有序發展，充分發揮其在住房社會保障領域中基礎性和主導性的作用，規劃運用好資金是關鍵。對于住房公積金使用需求高的地區，要量入為出，結合本地區年度和近幾年的歸集預期，來規劃設計使用標準和貸款限額，基本保持總體使用率控制在75%～85%區間內，不可一味追求過高使用率而產生備付不足，造成政策不穩的情況。一些地區出現的輪候貸款現象，就是公積金的平衡性和可持續性出現了偏差，缺乏及時調控所帶來的結果，其負面、消極的影響尚未引起公積金管理者和決策層的普遍重視，筆者認為不宜提倡。對于住房公積金使用需求偏低的地區，也應結合本地實際加大住房公積金政策宣傳力度，梳理業務流程，提高辦理效率，促進廣大職工優先選擇公積金貸款。管理部門應更新理念，對購房職工做到應貸盡貸，依據資金總量計劃，適當提高貸款限額，使住房公積金在滿足職工使用環節上做到平穩均衡。

（3）強化城市內公積金管理，真正實現“四統一”。按照現行規定設區城市住房公積金實行統一管理，目前，市對所屬縣（市）的公積金實行垂直管理，縣級公積金管理的人財物和核算基本上做到了“四統一”，在資金調度上不存在障礙，公積金貸款也能實行市縣一體化互貸，市縣之間和縣與縣之間歸集和使用的均衡發展變得容易。但分中心是授權管理的，資金單獨列賬，當前無論是中央國家機關直屬或各省屬的分中心（中心）還是其他城市的行業類分中心，都無法真正實現與市中心政策完全一致，中心與分中心之間的資金不能互貸，形成同一個城市公積金的“楚河漢界”。建議強化同一城市內公積金“四統一”管理，本市內的市中心、分中心、管理部所歸集的公積金能夠在全市內統一調度使用，公積金貸款業務實現通貸，做到同一城市內公積金歸集使用實現自我均衡發展。

2、積極創新思路，實現資金、業務“區域融通”

“區域融通”事涉管理體制，也比較敏感。但住房公積金既然是改革的產物，就應當具備自我革新的內在元質，我們切不可采取本本主義，守缺抱殘。目前我國的住房公積金在行業內調度、融通還沒有具體的規定和做法，但就一個地區來說，即便結合了本地實際，精心制定了資金運用規劃，確定了合理的使用比例，仍然還會有不同程度的資金流動性不均的問題存在，這是各地區住房公積金管理機構自身無法解決的。在大的政策環境不變的背景下，可以探索在一個?。▍^）范圍內做到住房公積金資金或貸款業務跨地區流動。由?。▍^）出臺指導文件，規范條件、方法、責任等，由管委會研究批準，合作地區管理中心之間可以簽訂雙邊協議，也可以由省公積金監管機構居中調度，聯合本轄區內所有愿意參加的城市，簽訂多邊協議，明確權利和義務。

（1）實行資金跨地區融通。由使用率高、資金不足的地區管理中心向使用率低、資金充足的地區管理中心申請融資合作，由融入地管理中心按不低于三個月存利率標準向融出地管理中心結付利息，雙方簽訂合作協議，以保證共同遵守。協議內容必須報經本地公積金管委會批準后方可實施。跨地融資方案僅適合資金量不大、期限不長的資金應急之需所選擇。

（2）實行貸款業務跨地區流動。由資金充足地區向資金不足地的公積金繳存購房職工發放公積金貸款。具體通過雙方管理中心簽訂協議建立互惠互利、風險共擔的合作關系，委托購房人所在地管理中心進行批量業務代理，負責貸前審查、業務辦理，按放貸地管理中心放款條件代為審批，報放貸地管理中心確認，憑購房地房屋抵押手續和審批表等要件，由放貸地異地批量放款。放貸地在異地委托銀行開立賬戶，委托銀行按月扣收還貸，購房人所在地管理中心負責逾期催收?？绲貐^業務流動方案適合貸款期限不長的業務。

住房公積金屬地歸集使用狀況已經不適應地區之間業務發展的需要，在當前大的政策環境不變的情況下，本文僅對各地資金流動性不均衡問題作一些初淺的分析，探討一些不成熟的思路，僅供參考。

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