推進(jìn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

李大生

（黎明職業(yè)大學(xué)，福建 泉州362000）

推進(jìn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

李大生

（黎明職業(yè)大學(xué)，福建 泉州362000）

隨著計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起，加快了人們之間的溝通，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上金融活動(dòng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚闹匾獌?nèi)容，網(wǎng)上銀行便隨之興起，以其方便、快捷的特征出現(xiàn)，并在包括中國(guó)在內(nèi)的世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái).目前我國(guó)電子金融行業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，尚不完善，研究電子金融存在的問(wèn)題和發(fā)展對(duì)策，為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在我國(guó)快速發(fā)展創(chuàng)造條件.

計(jì)算機(jī)；網(wǎng)上銀行；電子金融

1 在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上創(chuàng)建的銀行

在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上創(chuàng)建的銀行是借助互聯(lián)網(wǎng)等通信手段創(chuàng)建的虛擬銀行，在該虛擬銀行上各種銀行客戶可以方便地按照銀行授權(quán)的合法操作完成各種金融活動(dòng).它是伴隨著以互聯(lián)網(wǎng)為基本特征的信息化時(shí)代的到來(lái)創(chuàng)新的產(chǎn)物，虛擬銀行打破了傳統(tǒng)銀行為客戶提供的服務(wù)的時(shí)空局限性，具有了“全時(shí)空”的特點(diǎn)，虛擬銀行以其快捷方便而迅速被銀行客戶接受和青睞，虛擬銀行技術(shù)同時(shí)也得到了迅速的發(fā)展.美國(guó)在二十世紀(jì)末創(chuàng)建了全球首家網(wǎng)上銀行（S F N B），它以全新和低成本的服務(wù)方式吸引了廣大銀行客戶，緊隨其后加拿大也創(chuàng)建了自己的網(wǎng)上銀行.同時(shí)隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的迅速升級(jí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展而迅速擴(kuò)張，從一國(guó)國(guó)內(nèi)滲透到世界各地.同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比高達(dá)90%的銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上開展的情況相比，我們國(guó)家也快速推出了自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，招商銀行率先利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推出“一卡通”，其它大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上也快速跟進(jìn).2011年第三季度一個(gè)季度網(wǎng)銀注冊(cè)用戶就超過(guò)了4億.特別是隨人們對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求，以及電子商務(wù)取代傳統(tǒng)商品流通模式越來(lái)越被廣大客戶接受，網(wǎng)上銀行這一代表未來(lái)金融發(fā)展趨勢(shì)的事物將獲得更大的發(fā)展，由此也必將給人們的日常生活、工作等個(gè)個(gè)方面帶來(lái)全新的體驗(yàn)和革命性的變化.

2 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行的作用

運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行，2011年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀賬戶已達(dá)803.8萬(wàn)戶，它的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生巨大的作用.

2.1 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行有利于提供全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)

雖然計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)，但它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶全面提供傳統(tǒng)銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)還增加了諸如網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确琴Q(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù).據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，企業(yè)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，越來(lái)越成為很多企業(yè)日程運(yùn)營(yíng)的首選.企業(yè)網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率逐年增加，2011年，平均每家活動(dòng)用戶使用企業(yè)網(wǎng)銀替代了60.3%的柜臺(tái)業(yè)務(wù).在全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶中，活動(dòng)用戶比例達(dá)到了87.6%；企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為75.9%，已顯示出服務(wù)于社會(huì)發(fā)展的重要作用.

2.2 為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了廣闊的空間

傳統(tǒng)的銀行能夠提供客戶的服務(wù)主要集中存貸款方面，由此銀行獲得利益的途徑和手段也非常有限，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的主要銀行獲利主要通過(guò)金融活動(dòng)的中間環(huán)節(jié)，因此大力發(fā)展金融市場(chǎng)、拓展金融服務(wù)領(lǐng)域和規(guī)模是我們面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化所必須采取的步驟.而在網(wǎng)絡(luò)化、信息化高度發(fā)展的今天，世界經(jīng)驗(yàn)告訴我們，銀行與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合時(shí)拓展金融服務(wù)領(lǐng)域、提高金融獲利能力的必由之路.面對(duì)我國(guó)數(shù)億之多的網(wǎng)上銀行用戶.依托網(wǎng)銀提供的快捷、方便的各項(xiàng)業(yè)務(wù)支持，伴隨著金融產(chǎn)品個(gè)性化的不斷增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展一定為金融金融市場(chǎng)發(fā)展提供了發(fā)展的廣闊空間，使我國(guó)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了開拓和創(chuàng)新.

2.3 為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持

美國(guó)的首次電子商務(wù)活動(dòng)出現(xiàn)在1983年，而我們國(guó)家的首次電子商務(wù)活動(dòng)出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代，但是起初的發(fā)展是很緩慢的，接受的人不多，交易筆數(shù)也有限.原因當(dāng)然是多方面的，既有人們對(duì)新型商務(wù)方式的不熟悉，也有對(duì)傳統(tǒng)商務(wù)方式的信賴.但是其中不可否認(rèn)的就是：商務(wù)活動(dòng)中傳統(tǒng)貨幣支付手段成了一個(gè)很大的阻礙.無(wú)論是在傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中還是在電子商務(wù)活動(dòng)中，資金的支付都是完成交易的象征和重要環(huán)節(jié)，而以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)支撐的電子商務(wù)一定要有支付過(guò)程和支付手段的電子化相匹配，可以說(shuō)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，有了網(wǎng)上支付，電子商務(wù)就如虎添翼，前景無(wú)限.反之，電子商務(wù)就失去了發(fā)展的有力支撐.當(dāng)然，網(wǎng)上銀行不僅為電子商務(wù)提供了巨大的技術(shù)支撐，同時(shí)發(fā)過(guò)來(lái)隨著電子商務(wù)的發(fā)展也極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，電子商務(wù)不但為網(wǎng)絡(luò)銀行提供廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，同時(shí)也積極推動(dòng)著網(wǎng)上銀行本身的不斷發(fā)展和完善.

2.4 電子銀行的跨越式發(fā)展開創(chuàng)了中國(guó)銀行服務(wù)的新紀(jì)元

順應(yīng)電子銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，在不斷完善實(shí)體銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力拓展虛擬銀行業(yè)務(wù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與電子銀行渠道相互補(bǔ)充，建立了諸多網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)上銀行等取得快速發(fā)展獲取顯著業(yè)績(jī)，擬補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的缺陷，創(chuàng)新了金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，推進(jìn)了金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程.

3 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題

計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行目前還存在著一些不可忽視的問(wèn)題，其中既有傳統(tǒng)銀行面臨的老問(wèn)題，也有網(wǎng)絡(luò)銀行本身虛擬化帶來(lái)的新問(wèn)題.這里主要談新問(wèn)題.

3.1 網(wǎng)絡(luò)的安全性與可靠性方面，面臨著維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的措施不健全問(wèn)題

客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任取決于依托網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)的成敗.因此交易網(wǎng)絡(luò)的安全性、可靠性就成了客戶是否信任網(wǎng)絡(luò)銀行的核心要素.當(dāng)前防火墻技術(shù)、新一代加密技術(shù)和電子審計(jì)跟蹤系統(tǒng)等被廣泛應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行中，都極大地保證了交易的安全性和可靠性.但同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)功能也在不斷擴(kuò)大和加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題越來(lái)越突出，由網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的問(wèn)題層出不窮.黑客的攻擊、病毒的無(wú)孔不入都給網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了致命的威脅.同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全的立法和執(zhí)法、網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)措施都面臨著非常困難的局面.如何從管理和技術(shù)的角度解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是當(dāng)前的大課題，也是推進(jìn)電子金融的重要環(huán)節(jié).

3.2 加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行賬戶的權(quán)益保護(hù)

網(wǎng)上銀行賬戶的信息可能被金融機(jī)構(gòu)的其他部門濫用，造成對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害.相應(yīng)的防范措施有電子審計(jì)跟蹤系統(tǒng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求網(wǎng)上銀行增加信息披露與透明度，制定更好的保密性和安全性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化網(wǎng)上銀行軟件系統(tǒng)，提供幫助消費(fèi)者識(shí)別、防范欺騙與盜竊的知識(shí)等等.此外，許多機(jī)構(gòu)提供代理人幫助消費(fèi)者尋找或比較相關(guān)產(chǎn)品以降低搜索成本.國(guó)際上，網(wǎng)上交易的信用風(fēng)險(xiǎn)由數(shù)字簽名、提前鎖定待支付金額來(lái)防范.客戶身份和數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性的證實(shí)；電子交易的不可撤銷性；高級(jí)的安全控制；保證交易、檔案、信息的真實(shí)完整性；合適的信息披露；保護(hù)顧客信息的私密性；保證體制與服務(wù)的連續(xù)可用性；高效的針對(duì)意外事件的應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)；監(jiān)管者對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)、內(nèi)部控制和應(yīng)急計(jì)劃的外部監(jiān)管評(píng)估.

4 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我們必須充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)包括銀行界的沖擊力，要充分利用網(wǎng)上銀行帶給我們的全新境遇，拓展我們的事業(yè)半徑，從區(qū)域走向全國(guó)，最終邁出國(guó)門.要想實(shí)現(xiàn)我們美好的藍(lán)圖，僅僅抓住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶給我們的巨大客戶群，必須做到：

4.1 開發(fā)網(wǎng)銀的新業(yè)務(wù)，完善網(wǎng)銀的服務(wù)體系

一方面要加大人財(cái)物等各個(gè)方面的投入，同時(shí)要學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的做法，大力發(fā)展我們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).在銀行網(wǎng)站的建設(shè)上，豐富網(wǎng)站的內(nèi)容和功能，只有這樣，才能增加我們網(wǎng)站的點(diǎn)擊率，增強(qiáng)網(wǎng)站的生命力.滿足企事業(yè)單位和廣大群眾多方面的金融活動(dòng)需求.

4.2 要打破因企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的技術(shù)壁壘和業(yè)務(wù)鴻溝，在個(gè)個(gè)商業(yè)銀行間開展技術(shù)合作，只有這樣，才能是我們的網(wǎng)絡(luò)銀行朝著健康的、低成本高效率的方向發(fā)展，才能更加贏得客戶的支持和擁護(hù)，更愿意成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶一員.為網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展提供更加廣闊的市場(chǎng)保證.

4.3 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全建設(shè)完善現(xiàn)行法律制度

必須加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全建設(shè)為網(wǎng)上銀行運(yùn)用提供安全保障.要在完善現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上，特別補(bǔ)充對(duì)虛擬世界的金融活動(dòng)管用的法律法規(guī)文件；健全對(duì)虛擬業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度，一方面要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行這一全新的金融平臺(tái)從安全標(biāo)準(zhǔn)，安全認(rèn)證體系等幾個(gè)方面進(jìn)行重新研討；同時(shí)要加強(qiáng)相關(guān)人員在虛擬金融監(jiān)管能力的培訓(xùn)和提高，使新時(shí)期下金融安全衛(wèi)士具有與履職相適應(yīng)的水平和能力，使網(wǎng)絡(luò)銀行這一新事物健康發(fā)展.

4.4 加大網(wǎng)絡(luò)銀行的人才開發(fā)和培養(yǎng)的力度，一方面要引進(jìn)一批掌握新技術(shù)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高精技術(shù)人才，另一方面要加強(qiáng)我們?cè)屑夹g(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和知識(shí)更新工作使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得以高速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行需求提供良好便捷服務(wù).

F830.49

A

1673-260X（2013）10-0036-02