張家口市中小企業融資難問題研究

□文/王曉艷

（張家口教育學院 河北·張家口）

一、充分認識中小企業在社會經濟發展中的重要地位

中小企業作為市場經濟體系中最活躍和最具創新精神的經濟主體，在國民經濟和社會發展中的作用越來越大，已成為全市工業生產的主要拉動力，其增長貢獻率遠高于所占比重，因此保持中小企業健康平穩發展，是建設經濟強市、和諧城市的重要保障。深入來看，中小企業的重要性主要體現在以下三個方面：

第一，提高市場效率，推動經濟發展。依據新古典經濟學理論，完全競爭是最有效率的市場形態，而完全競爭的前提條件是市場中存在眾多企業。因此，只有支持數量眾多的中小企業參與市場競爭，才能提高張家口市市場效率，推動社會經濟的平穩發展。

第二，提供就業崗位，緩解社會壓力。近年來，隨著張家口市工業化進度的加快，大企業逐漸趨向于以資本代替勞動，中小企業就必然會成為新增勞動力的主要吸納者和轉移農村富余勞動力的主要承載者，從而緩解經濟下行壓力，促進社會和諧穩定。

第三，消除城鄉差別，加快城鎮化進程。城鄉二元經濟結構是我國當前經濟結構中存在的突出問題，而在農村人口占據總人口約2/3的張家口市，城鄉二元化更是導致其相對貧困和落后的重要原因。改變城鄉二元經濟結構的一個重要途徑就是繁榮農村經濟、加快農村城鎮化進程，在這一過程中，以中小企業為主體的鄉鎮企業將發揮至關重要的作用。

二、中小企業融資難產生的主要原因

2012年河北省中小企業局決定在全局開展“強服務、解難題、幫企業、保增長”的主題活動，貫徹國家工信部開展的“中小企業服務年”和省委、省政府關于加快發展民營經濟的決策部署，以實際行動切實解決中小企業和民營經濟發展中的突出困難和存在問題，努力促進全省中小企業和民營經濟又好又快發展，力爭實現2012年全省中小企業和民營經濟增加值增長15%以上、上繳稅金增長17%以上。

盡管各級政府越來越關注中小企業的發展，但經實地走訪張家口市部分中小企業，企業負責人均反映各家銀行貸款門檻太高，爭取授信難度較大，融資難依然是阻礙其發展的最大問題。本文認為造成這種局面的原因主要包括以下方面：

其一，中小企業制度落后，與銀行貸款要求差距較大。張家口市中小企業大多屬于原材料加工行業，大部分仍然實行家族式管理，缺乏良好的公司治理機制和專業化管理人才。與此同時，中小企業發展的外部環境發生了重大變化，突出表現為國家更加重視經濟發展、社會穩定和資源環境之間的和諧統一。部分中小企業由于在行業的選擇上受到很大的限制，產品結構單一、環境污染重、安全隱患多，導致其達不到政府監管要求，隨時面臨關門、歇業風險。此外，許多中小企業財務信息不真實、不完整，信用意識淡薄，都與銀行貸款要求差距較大。

其二，金融機構偏少，漠視中小企業資金需求。在金融機構方面，張家口市基本形成了以中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行等國有商業銀行為主體，張家口市商業銀行、城郊信用聯社、郵政儲蓄等機構共同發展的局面。然而，上述金融機構大多放貸對象單一，緊盯張家口市大型企業或重點工程，依然在走“傍大款”、“壘大戶”的傳統發展模式，在一定程度上忽視了中小企業的資金需求。

其三，審批流程繁瑣，與中小企業貸款特點不匹配。按現代金融理論的解釋，中小企業融資存在“信息不對稱”，導致信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”，銀行為防范風險，普遍采取集約化經營方式，上收貸款權限，嚴格貸款發放程序和條件，重視對企業財務狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔保，這些都與中小企業貸款“短、頻、快、急”的特點相矛盾，在一定程度上加重了中小企業的融資困難。

三、促進中小企業發展的金融對策

為改善對中小企業的金融服務質量，加強對中小企業的信貸支持，張家口市應著力采取以下三個方面措施：

第一，完善財務管理機制，建立現代企業制度。當前，張家口市中小企業普遍為家族式管理，同時存在財務報告的真實性與準確性水平較低等問題，銀行很難找到可靠的依據對企業的經營情況進行評價。所以，推動中小企業制度的多元化和社會化，改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素，規范財務制度，提高企業自身素質成為解決中小企業融資難的重要途徑。

第二，深化銀行體制改革，創新中小企業融資模式。要改變銀行在中小企業貸款中的約束條件，必須深化商業銀行改革，建立現代金融企業制度。當前，商業銀行應不斷改善內控機制、提高風險管理技術，在此基礎上簡化審批環節，不能單純依賴財務報表等“硬”信息，而要加大通過對非財務信息的了解去判斷經營者的個人素質。同時，銀行應大力創新信貸品種，切實解決貸款中抵押物不足的問題，以滿足中小企業合理的資金需求。

第三，拓寬融資渠道，規范民間融資。張家口市應搭建金融信息平臺，推動中信銀行、民生銀行等制度較為靈活的中小銀行入駐，擴大融資規模，深化金融服務層次，為中小企業切實拓寬融資渠道。同時，市政府及相關部門應完善監管政策，規范民間融資，確保民間小額貸款和投資擔保公司健康發展，使該行業成為中小企業融資渠道的重要補充。

[1] 晏露蓉，賴永文等.創建合理高效的中小企業融資擔保體系研究[F].金融研究，2007.10.

[2] 楊鳳娟.發達國家解決中小企業融資難的舉措及借鑒[F].經濟問題，2004.3.

[3] 徐洪水.金融缺口和交易成本最小化：中小企業融資難題的成因研究與政策路徑——理論分析與寧波個案實證研究[F].金融研究，2001.11.