信用卡收費現狀、評價及發展建議

眾所周知，信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。它由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。持卡人享有25-56天（或20-50天）的免息期，按時還款利息分文不收。

隨著信用卡在中國廣泛推廣，發卡量從最初的幾百萬張，到如今的近3億張，差不多每5個中國人就有一張信用卡。而其收費問題也越來越受到社會公眾的廣泛關注。隨著信用卡滲透程度的提升，消費者對銀行提供的信用卡服務的要求也相應提高，因為信用卡產生的糾紛接踵而至。通過對銀行及信用卡持卡者的調查可以找出問題的癥結所在，從而為銀行信用卡服務提供更好的建議，也為廣大的信用卡使用者享受到方便滿意的服務做出我們的一份努力。

在做完實地問卷調查和網絡問卷調查后，我們共回收網絡調查問卷1123份，實地調查問卷234份。

一、宏觀方面分析

1. 被訪問者擁有信用卡的比率及所屬銀行的相應比率。由以下的統計數據可知，信用卡的普及率較高，網絡問卷普及率有91.48%，實地調查問卷普及率更是高達97%，此外各大銀行的市場占有率也各有不同，中國工商銀行、農業銀行、建設銀行所占的信用卡市場份額最大，處在20%左右，其他銀行比起以上三家銀行所占份額較少。

2. 對于各種信用卡收費了解程度。由下面的統計數據可以發現廣大的持卡者對幾種主要的收費并不是十分了解，這也是造成持卡者使用過程中不滿意的原因之一。

3. 對收費狀況的滿意程度。 由以下的統計數據，我們可以得知在使用信用卡時，持卡人除了使用安全性問題外，最為關注的便是費用問題，同時對于掛失費，42.18%的被訪者認為應該在20元以下，32.23%的被訪者認為應該免費；對于年費，50.44%的被訪者表示收費過高。對信用卡的總體使用滿意度，超過一半的人給出的評價是一般。

二、收費問題原由分析

通過對調查問卷的統計，對市場上信用卡發行及收費現狀的分析，我們將造成信用卡低滿意度的原因歸結如下：

1.消費者自身對信用卡的收費狀況并不是十分了解。在“對各種信用卡收費了解程度”這一章里，即宏觀分析的第二部分，收集整合的數據已經表明廣大的信用卡持卡人對信用卡的收費狀況知之甚少，這無疑是造成廣大持卡人對信用卡收費現狀不滿的原因之一。

2.信用卡所帶來的附加服務不足。面向高端客戶發行的白金信用卡雖然年費高昂，而且幾乎不能免年費，但是白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受機場貴賓廳服務，高爾夫優惠訂場，以及特點酒店商場折扣優惠等等，所以白金信用卡雖然年費高昂，但在特定客戶群中仍然十分受歡迎，相比之下，對于大多數持卡人的信用卡來說，信用卡的功用只局限于刷卡以及透支，比較“雞肋 ”。

3.年費是廣大持卡人較為了解的一個收費項目，也是影響持卡人對信用卡滿意度的一個重要因素。相對于信用卡年費高低，持卡人關注更多的應該是免年費的指標是否容易達到。針對免年費的指標，各大銀行的標準高低不同。有些銀行信用卡的高指標條件甚至不能免年費這一點對信用卡的滿意度造成了一定的影響。

三、政策方面的建議

1. 廣大的信用卡持卡人對其收費狀況并不是十分了解，面對時不時出現的不知情的各種收費，產生反感在所難免。因此，建議銀行不要太過于片面地強調信用卡的普及率與發行率，適當將一些精力花在銀行卡使用知識的普及上面，如增加市民對信用卡具體金融方面的作用，普及信用卡收費的條目。

2. 針對廣大的非高端客戶，信用卡的作用比較有限，我們的建議是各大銀行在不斷完善高端客戶的信用卡服務同時，相應的增強信用卡的附加優惠或服務，以一些切實可行又低成本的優惠與服務，打動客戶。這樣不僅能真正提升銀行的形象與軟實力，也能增長其業務與收益。

3. 免年費的指標明顯會對持卡人的目前大部分信用卡都能免去首年年費，而之后每年的年費可以通過刷卡滿一定次數或是滿一定金額來減免。標準相對較低的是建設銀行的標準卡，只要持卡人年度刷卡滿3次就可以免去次年年費。免年費指標能否容易達成影響了持卡人對年費的負擔與滿意度，各行可以在不至于會導致惡性競爭的前提下，適當降低免年費的指標要求以提高人們對信用卡的認可度。

4. 復雜的信用卡種類，帶來的必然是多樣的收費標準，這不僅復雜化了銀行自身的信用卡收費管理體系，給客戶對信用卡的收費認知帶來一定的麻煩。各行應根據自己的實際情況對本行的信用卡進行更加具體細化的分類，不要輕易地推出新卡，在客戶完全熟悉相應信用卡并建立一定的信用卡消費觀念的前提下再做一定的產品創新。

四、信用卡作用、現狀評價及展望

毫無疑問，信用卡是帶著增大持卡人消費能力的目標而誕生的。如果信用卡使用得當，可以讓顧客提前消費，超前消費，甚至增加消費，進而不僅帶動銀行業績，進一步完善金融體系，而且拉動內需，以彌補外貿銳減和外資撤離帶來的負效應。隨著金融制度的完善，銀行本身政策的逐步調整，通過信用卡知識的普及，服務的提升，發行、設計、管理的規范，以及合理的指標設定，我們有理由相信中國的信用卡收費將不再是一個問題。完善的信用卡制度，高質量的信用卡普及率與使用率，必將給中國的金融體系的完善和中國經濟的結構轉型添磚加瓦。

參考文獻：

[1]王珍.關于信用卡業務發展的探討.中國投資管理，1994（1）

[2]黃丹.我國商業銀行發展旅游消費信貸的探討.當代經濟.2007（6）