數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力@金融

從科學(xué)研究到技術(shù)分析再到產(chǎn)業(yè)變革，一個(gè)大規(guī)模生產(chǎn)、采集、清洗、存儲、處理、挖掘、分析，并提出新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)更多數(shù)據(jù)價(jià)值的大數(shù)據(jù)時(shí)代已然開啟。

今年2月微軟在全球市場上進(jìn)行的調(diào)查顯示，有超過75%的大中型企業(yè)將在一年內(nèi)部署大數(shù)據(jù)解決方案，而推動(dòng)解決方案得到迅速應(yīng)用的關(guān)鍵在于客戶關(guān)系、市場推廣與銷售部門的迫切需求。在中國，這種現(xiàn)實(shí)需求同樣迫切，事實(shí)上在商業(yè)智能、公共服務(wù)、市場營銷這幾個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用潛力最為巨大的領(lǐng)域中，依靠大數(shù)據(jù)所帶來的創(chuàng)新力已經(jīng)悄然顯現(xiàn)。

金融領(lǐng)域是最快動(dòng)起來的一環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，2012年末，招行個(gè)人電子銀行交易替代率達(dá)到了90.66%，交通銀行電子銀行分流率現(xiàn)已超過76%，通過人工處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)不到30%，而3年前的這一比例還在50%。數(shù)據(jù)前所未有地在深刻影響著銀行業(yè)的未來發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融；另一方面，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，深入洞察復(fù)雜且充滿變化的市場也成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)提高自身競爭力的重要手段。

對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，這種轉(zhuǎn)變，多少帶有一些被入侵的感覺。作為行業(yè)規(guī)則的制定者，一度銀行探測、收集、整合企業(yè)信息的能力是無人匹敵的。但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，打破了銀行原有的信息優(yōu)勢。在新的規(guī)則下，銀行必須做出改變，去主動(dòng)吸引客戶，遵循網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，適應(yīng)全新的生存環(huán)境。信息不再如以往一樣，由用戶主動(dòng)且標(biāo)準(zhǔn)化的準(zhǔn)確推送。所以，需要銀行擴(kuò)大觸角，主動(dòng)出擊，全面的收集、分析、辨別龐雜紛亂的信息，改變運(yùn)營思路，重新審視市場與自身。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是在搶奪數(shù)據(jù)的控制權(quán)”，CFCA副總經(jīng)理曹小青表示，電子支付被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拔得頭籌，這一直是銀行的痛處所在。為了奪回領(lǐng)地，各大銀行也在通過大力發(fā)展手機(jī)銀行，打造銀行自己的電子商務(wù)平臺等方式紛紛涉水互聯(lián)網(wǎng)金融。記者了解到，中國建設(shè)銀行在去年推出了網(wǎng)上商城善融商務(wù)（BUY. CCB.COM），華夏銀行已將手機(jī)銀行、Pad銀行列為華夏平臺金融重要發(fā)展戰(zhàn)略。

“互聯(lián)網(wǎng)提高了金融數(shù)據(jù)收集能力，大數(shù)據(jù)為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供思路”，對于大數(shù)據(jù)對銀行業(yè)的影響，中國銀行股份有限公司信息中心助理總監(jiān)袁俊德在接受記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境改變了金融客戶的行為習(xí)慣，并且使交易信息透明化。在這一轉(zhuǎn)變過程中，銀行通過大數(shù)據(jù)的挖掘和深層分析，將龐大用戶群的信息流、資金流、物流、商流整合起來，形成了基于客戶交易行為的大數(shù)據(jù)。銀行再通過對這些大數(shù)據(jù)的積累、研究、分析和深層次挖掘，逐漸產(chǎn)生了客戶的基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析下的“商業(yè)信用”，體現(xiàn)了信息的潛在價(jià)值。可以說，“在信息社會，誰擁有數(shù)據(jù)誰就獲得了話語權(quán)”，袁俊德將大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用表現(xiàn)歸結(jié)為，營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、績效管理。

數(shù)據(jù)的價(jià)值來源于對交易行為和信息數(shù)據(jù)的深層挖掘和研究，才能做到精準(zhǔn)定位和營銷，才能通過數(shù)據(jù)挖掘，開展高附加值的增值業(yè)務(wù)，進(jìn)而根據(jù)不同客戶和市場需求設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品。“營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制是并行的”，袁俊德強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)每年用于風(fēng)險(xiǎn)控制的投資非常巨大，所以在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，希望借助大數(shù)據(jù)去開展相應(yīng)的工作。而對于績效考核，他舉了信息中心的例子，在銀行數(shù)據(jù)中心的運(yùn)維過程中實(shí)際上是精細(xì)化分工的，服務(wù)器、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用等都會有專業(yè)人才負(fù)責(zé)。當(dāng)IT出現(xiàn)問題時(shí)，它會牽連到端到端鏈路上的各個(gè)環(huán)節(jié)。在這個(gè)過程中，每一種設(shè)備、每一個(gè)系統(tǒng)產(chǎn)生出來的信息格式各不相同，因此分析就變得非常重要。

事實(shí)上，作為國內(nèi)五大商業(yè)銀行其中一員，中國銀行一直注意挖掘大數(shù)據(jù)所能夠帶來的業(yè)務(wù)價(jià)值。現(xiàn)如今中國銀行已經(jīng)在前端柜面平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫分配了大量的微軟SQL Server解決方案，馬上就能夠完全結(jié)合業(yè)務(wù)需求，完成大數(shù)據(jù)的最終落地。在業(yè)務(wù)角度上，聯(lián)合全球統(tǒng)一客戶經(jīng)理平臺項(xiàng)目（CRM），中國銀行完成了客戶精準(zhǔn)的營銷分析，并且可以有效地對風(fēng)險(xiǎn)和績效開展管理工作。

針對風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，袁俊德認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動(dòng)下，金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的界線日漸模糊。無論是金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，兩者既有競爭也有合作，均利用各自的優(yōu)勢地位和產(chǎn)品服務(wù)于客戶，同時(shí)在服務(wù)客戶的同時(shí)相互滲透和轉(zhuǎn)化。

那么，大數(shù)據(jù)改造下的未來銀行究竟會是什么形態(tài)？借用交行董事長牛錫明的話來說，銀行未來將向智慧銀行轉(zhuǎn)型，即將銀行建設(shè)成一個(gè)有機(jī)的生命體，擁有高度發(fā)達(dá)的大腦和神經(jīng)系統(tǒng)，具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實(shí)現(xiàn)對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財(cái)務(wù)管家。