蘭州銀行的科技突圍

這是張楊與VTM的第一次親密接觸。

當他拿著銀行卡從蘭州銀行全能自助銀行VTM操作間出來時，滿頭大汗卻一臉興奮。他說，在一個密閉的空間里，通過視頻方式面對銀行柜員，會有點不習慣，甚至是緊張，但是幾分鐘之后便徹底愛上了VTM。“太方便了，很簡單的幾步我便順利辦理完了開卡業務，而且現場拿到了銀行卡，真沒想到。聽說VTM是7×24小時的，那我以后無需工作時間去網點排隊辦理銀行業務了，非常人性化。”

蘭州銀行VTM系統是基于華為eSpace-VTM遠程自助終端而推出的創新型銀行服務，綜合運用了聯絡中心、高清視頻通信、視頻監控、金融自助終端設備等系統功能，同時集成了高清攝像頭、手寫簽名、二代身份證讀取、證件掃描等相關設備模塊，是信息科技與金融創新相互融合的一個典范，變革了傳統銀行服務渠道。系統去年11月開始實施，今年5月8日正式上線。

何謂VTM？根據蘭州銀行科技部總經理何力的介紹，VTM是介于電子銀行渠道和人工柜臺服務之間的一種新興銀行電子渠道服務，是能為客戶提供貼身銀行服務的銀行服務網點，既能通過遠程視頻實現與銀行工作人員的交流、又能達到自助辦理個人業務的快捷。

“如果說電話銀行是通過‘聽，ATM機和自助終端是通過‘看，網上銀行是通過‘操作，那么VTM則是結合了視、聽、自助和專人服務，客服人員通過視頻指引客戶完成操作。”何力解釋說

“與傳統銀行相比，VTM集中式的客戶服務中心、分布式的遠程銀行終端不受地域與客戶流量變化的限制，可以實時調整人力資源，平衡全地區全網點的業務，大大減少了客戶等待的時間。VTM既集合了純電子渠道服務帶來的方便快捷，又兼顧了客戶個性化的需求，減少高科技產品給中老年人帶來的不便，將‘銀行本位的服務轉變為‘客戶本位的體驗，這也是蘭州銀行所追求的。”

蘭州銀行對VTM的定位是“全功能自助銀行”，并希望通過它實現90%的銀行業務。目前，用戶通過蘭州銀行的VTM除了可辦理借記卡開卡外，還可以辦理存取款、百合理財、掛失、密碼重置、手機銀行簽約、短信簽約、賬戶查詢、自助繳費等業務。用戶在任何時間進入蘭州銀行VTM全能自助銀行，遠程柜員就可通過高清視頻為客戶辦理業務，提供業務咨詢。全能自助銀行可自動讀取客戶身份證的個人信息，自動完成身份證號碼和住址等信息填單，通過電子觸摸屏和電子筆可實現填單、簽字，填寫完畢的信息實時傳遞給遠程柜員，而且對于寫字困難的客戶，遠程柜員還可以協助填單。通過這些高科技技術協助，在遠程柜員的指導下，用戶僅需要幾分鐘就可以辦好一張新的銀行卡，比起在上班時間到銀行營業點排隊等候，全能自助銀行讓客戶辦理業務更快捷、更安全、更便利。

幾年后，在營業廳、24小時自助服務廳、居民區、商業區、校園、機場、酒店甚至偏遠郊區我們都可以看到蘭州銀行VTM的帥氣身影。

“VTM只不過是蘭州銀行‘科技引領、科技興行戰略的一個縮影。”蘭州銀行董事長房向陽在接受采訪時表示，“以前，銀行尤其是城市商業銀行的贏利主要依靠我國經濟的整體增長，未來，銀行業的增長要靠自身的精細化管理，靠的是科技創新。”

當前我國的銀行業面臨兩大壓力：一個是經濟下滑，增長乏力；一個以阿里金融為代表的網絡金融的異軍突起。馬云曾“來勢洶洶”地說過這樣一句話：“如果銀行不改變，那我們改變銀行”。房向陽也坦承，網絡金融對傳統銀行業的沖擊是前所未有的。

的確，銀行業發展的高增長時代結束，意味著不論是大型銀行還是中小銀行都必須面對業績下滑以及業務轉型的問題，尤其是對于大量未上市的城市商業銀行，這個問題更加緊迫。一段時期內，大型銀行可以依靠現有的規模和實力繼續保持增長，但對于像蘭州銀行這樣的中小銀行金融機構而言，生存的發展之路可能需要重新思考。

隨著我國金融創新步伐的加快，信息化時代的高速發展，金融消費者的服務需求日益呈現個性化、多樣化的特點，信息化的應用對金融業服務客戶效率和體驗度的提高，人們頗有感觸和體會。近年來，銀行業逐步轉向電子化“新航道”：手機銀行、網上銀行、移動金融服務、第三方支付平臺電子商務等的蓬勃發展，預示著銀行未來的趨勢——傳統銀行正逐步向電子銀行邁進。蘭州銀行也緊跟時代步伐，在金融創新上精益求精，以科技創新為主導，構建了全省范圍內156個7×24小時自助銀行，10600多臺自助設備，以及無處不在的手機銀行、網上銀行為廣大客戶提供了綜合全面的金融服務。在房向陽看來，網絡金融的重要性甚至超過銀行核心系統。

除了VTM項目，在科技創新上，蘭州銀行還在做一件“很重要的事情”，那就是電商平臺。

當前，眾多銀行都期待“線上”運作將金融服務與電子商務的發展更好的實現融合。蘭州銀行也計劃與第三方服務商合作自建電商平臺，從自己主要服務的中小微企業人手，對傳統的電子商務模式進行創新，通過提供為進駐商家和消費者提供更多樣化的金融服務來促進平臺銷售，謀求在更大范圍和更廣領域內參與到發展迅速的電子商務中，進而發展更大的客戶群體，最后通過為客戶群體提供額外金融服務來獲利。對所服務的客戶多一個網上的渠道，完成客戶在支付結算、傳統銀行業務的對接。通過此平臺，捕獲銀行所關注的各類交易信息，解決信息不對稱的問題，進行實時的授信。

蘭州銀行與各界商會、各類商圈有良好的合作基礎，對于商圈內企業客戶，提供了多年、持續的金融服務，掌握這些客戶完整的經營資料、資產及信用資料。這些真實有效的客戶，正是下一步電子商務最優質的客戶。

對于蘭州銀行的未來，房向陽十分樂觀，雖然壓力巨大，挑戰多多。他說：“我現在手上的事情大多跟科技創新和互聯網金融有關，因為這是我們的出路所在。壓力和負面因素是存在的，但我們有資源，有實力，有相對靈活的組織架構，只要堅持‘科技引領、科技興行的戰略不動搖，轉變思想，奮起直追，一切都有可能。”