唐彬：第三方支付推動互聯網金融創新

為何互聯網金融論壇如此火爆？一是因為錢，無可厚非；二是因為互聯網金融是個很新的領域；三是因為互聯網金融可以真正打破金融壟斷，而金融壟斷不被打破就不會給未來的中小企業服務帶來新的升級。

互聯網金融異軍突起

20年前的互聯網處于起步階段，當時只有文本上網軟件，人們對于電腦還處于認知階段，當時大部分用戶都屬于被動參與者。20年后的今天，互聯網進入了“深水區”，中國的互聯網從簡單的信息和游戲等表面化產業走向了改變壟斷行業的階段。

在通信行業中，微信的出現改變了通信行業；金融行業中，互聯網金融的出現使各大銀行平臺化；在媒體方面，一個微博的發展起使中國的媒體行業徹底改變，真正地自下而上并體現出了互聯網的因素。

另外，移動互聯網是一個能很好把線上線下結合起來的工具。每人每天有五分之一左右的時間面對電腦上網，但在移動互聯網時代，用戶任何時候都在線上。移動互聯網把線上線下徹底連接起來后，整個互聯網的規模放大了10倍甚至20倍。同時，形成了一個巨大的數據庫，讓人們的生活可以從數據庫里挖掘東西，獲得個性化服務。

唐彬分析指出互聯網金融現在異常火熱，但是對一個新事物，尤其是新技術長期而言，若干年后中國的金融會發生翻天覆地的變化。不像現在是壟斷式的自上而下，小企業與個人得不到好的服務。但五年之后，通過B2B平臺的融資或者一些其它的金融業務可以使服務提升更多。

如何理解互聯網金融？唐彬認為應該從幾個層面理解：第一個層面是工具層面，即電子銀行和網絡銀行，實現互聯網思想整合資源開放共享。第二方面是平臺層面。互聯網資源整合平臺，同時開放和分享。之后是內核層面，一個比特幣徹底的顛復了央行的信用，真正實現互聯網自下而上去中心化的理念，也就是常說的小而美。

互聯網支付的優勢

互聯網金融真正的發力點在哪里？其實互聯網金融跟傳統銀行、網絡銀行都沒有大的差別。那么，互聯網金融有眾多的參與者可以做線上平臺，包括銀聯、銀行和電商企業都在做，誰會成為主要的力量呢？唐彬認為這當中支付公司具有非常大的優勢。首先，支付是交易的核心，所有金融都來源于商貿的需要，商貿中的核心是交易，交易的核心是支付。支付有大數據基礎，支付公司現在歸銀行監管。那么作為一個終結性當家，支付公司有天然的信用終結成份，而且公司有大量的用戶和專家，從而形成一個閉環。

所以唐彬認為互聯網支付，或者說網絡支付企業在中國從十年前就開始了網絡金融創新的探索。兩年前人民銀行意識到之后給這些自主企業發放牌照，這是中國第一次民營企業在金融領域占據了主導地位。

這個意義非常重大。中國的經濟要發展，金融不轉型、不壟斷、不擁抱互聯網，那么中國的經濟是無法轉型的。對于互聯網支付的未來，唐彬的展望是支付企業未來的發展趨勢首先是支付行業電子化。比如，航空領域的電子機票和電子支付等使整個航空業電子化了，現在整個航空企業電子化支付企業功不可沒。移動支付徹底打破線上線下，把規模擴大十倍以上。

其次，后牌照時代的支付將改變金融。擁有牌照后人民銀行正式監管和認可，支付從開始的融資服務疊加，最后支付和營銷結合，成為與全球大數據時代進行交易的營銷服務。

互聯網支付的價值在哪里？第一，推動行業電子化讓市場效率更高，信息更透明；第二，彌補金融服務的不足，推動金融創新；第三，增強信任，精準營銷，創造或促成交易；第四，通過交易數據挖掘，建立信用數據庫，這一點對整體體系以及對社會誠信非常有價值。

互聯網支付對金融的改變

支付公司是一個互聯網企業，它既有互聯網的屬性又有金融屬性。因此，唐彬認為互聯網金融時代是從網絡支付開始的。網絡支付就是一個互聯網金融，但網絡支付又不限于互聯網金融。為什么？因為它設了一個疊加的東西，現在做成了平臺要改變生活。而支付是一個交易平臺，通過支付平臺可以給用戶提供個性化的付費，這樣的價值非常大。拿到牌照之后，整個定位就隨之變化了。

唐彬認為互聯網支付的十年中，中國的壟斷行業不管是通信業還是金融行，要使之改變是非常艱難的。“金融行業里，現在發放了大概有幾千張小額信貸銀行牌照，但對顧客沒有影響。如果給互聯網企業，進而給他們帶來一些壓力就截然不同了。現在互聯網金融做了一個電子商務平臺，推出后民生銀行就做了電子商務銀行，同時中國銀行也做。所以，讓壟斷行業有壓力是互聯網對中國壟斷企業帶來的最大貢獻，因為不改變就會滅亡。”

互聯網支付的發展，其實是從一個簡單的工具走向行業應用的過程，最后推動整個金融的改變直至經濟的改變，從而讓生活得到更好的體驗。唐彬認為互聯網對中國的意義不是簡單的一個生活的意義，也不是一個工具的意義，它是不但打破壟斷，還能帶來新的思維，自下而上地去中心化和實現民主化的思維。讓每個人真正在網絡里得到獨特的個性化服務。

2013年6月13日，由支付寶打造的一項全新的余額增值服務“余額寶”正式上線。通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。此項服務一經推出，業界就出現了“顛覆傳統行業”的聲音。

針對余額寶，唐彬談到了自己的看法：“其實金融一點不神秘，金融是來源于商貿的需求，沒有商貿也沒有金融。銀行的出現也是如此，也是商貿的要求。但由于中國銀行長期被政府壟斷，所以我們覺得很神秘。線上的余額寶也只是一個消費的渠道，不是一個金融的產品，因為現在還是壟斷沒打破，還沒有資質，它必須通過互聯網的創新，找到一個新的方法暫時規避這個壟斷，但是我相信三至五年內它一定能打破壟斷。”