給愛車選對附加險

周青

每年的6至9月，車輛容易發(fā)生涉水、爆胎、自燃等狀況，車主行車的風(fēng)險加大。專家建議，此事可以針對性地選一些附加險，轉(zhuǎn)嫁這時段行車的高風(fēng)險。

“涉水險”可為發(fā)動機

進水埋單

6至9月是一年中雨水最集中的季節(jié)，相信廣大車主對去年夏季“城中看海”的奇觀依然記憶猶新。這無疑讓有車一族備感擔(dān)憂，一不小心，車子發(fā)動機進水，修理費少則幾萬元，多則幾十萬元。

也許有車主會說，沒事，車輛投保了車損險，可以找保險公司理賠。在這里需要提醒有此想法的車主，事實并非如此，各家財險公司的基本車損險條款上明確標明，“發(fā)動機進水后導(dǎo)致的車輛損壞”是不予賠償?shù)模簿褪钦f車輛被水泡了導(dǎo)致發(fā)動機損壞或者行駛在水中發(fā)動機熄火損壞，車損險對于這類發(fā)動機故障維修是不予理賠的。

那么，車主對發(fā)動機因進水遭到損失只能自掏腰包修理？當然不是。據(jù)悉，車輛發(fā)動機因進水損壞，理賠保險適用于涉水險。這里所說的涉水險，全稱“涉水損失險”，屬于車損險附加險種，其主要保障范圍為：在保險期間內(nèi)，機動車在積水路面涉水行駛或在水中啟動時，導(dǎo)致發(fā)動機損壞，保險公司按照保險合同約定負責(zé)賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

此外，投保車主為了防止或減少機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用也在涉水險的賠付范圍之內(nèi)。不過，涉水險有15%?20%的絕對免賠率。也就是說，即使買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，最多也只能獲得損失的80%?85%賠償，只有增加購買涉水險的不計免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付。

對于涉水險的保費，保險公司會根據(jù)具體的車型價格來確定保費價格和賠付額度，具體價格須參見不同保險公司的規(guī)定。一般來說，涉水險保費約為車輛損失險的5%，以售價50萬元的家用車為例，其涉水險大概在200元左右。可以看出，涉水險是典型的以小搏大的附加類險種。

消費者王先生在2012年9月為他的愛車奔馳C180購買車險時附加購買了涉水險，涉水險保費為176.39元。在前幾天連日雨天中，王先生的車因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機損壞，保險公司最后賠償了14萬元。若王先生沒有投保涉水險的話，保險公司僅賠付發(fā)動機清洗及其他配件損失費用2000元左右。

“自燃險”可避免車輛

自燃損失

除了車輛涉水理賠難外，汽車因炎熱氣候?qū)е伦匀肌⒈サ男侣勔彩菍乙姴货r。

車輛自燃的原因有哪些？據(jù)了解，主要有三方面原因：首先，燃油泄漏可以說是引發(fā)汽車自燃的主要原因，溫度較高，汽油濾清器的連接油管因為受熱變形，使得原來溫度低時連接很緊的軟管受熱變松，是導(dǎo)致汽油泄漏自燃的原因；其次，變速器油與轉(zhuǎn)向助力油泄漏到高溫的排氣管上，也是引發(fā)汽車自燃的“同謀”；第三，汽車超負荷運行，造成電源線短路，也容易引起自燃起火。

對此，保險人士提醒駕車者，除了為愛車做好保養(yǎng)外，為了將損失降到最低，最好投保自燃險，如果投保了車輛自燃險，就可以轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險，在汽車發(fā)生自燃時，由保險公司來承擔(dān)相應(yīng)的車輛損失責(zé)任。

自燃險也屬于車輛損失險的附加險，投保了車輛損失險的車輛方可投保自燃附加險。自燃險是指在保險期間，保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題，機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責(zé)賠償?shù)囊环N險種。

自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協(xié)商確定，保費并不高，一般僅為100元左右。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進行相應(yīng)的賠償。

不過，需要注意的是，自燃險也有責(zé)任免除，包括被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的車輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失，保險人不負責(zé)賠償。

而談到車輛爆胎，車主理賠難度會更大一些。因為對于爆胎引起的輪胎、鋼圈的“單獨損壞”，保險公司一般會視為汽車零部件的自然老化現(xiàn)象，而車險對輪胎的理賠條件須是汽車遭遇意外碰撞等事故時的損傷，因此，這種情況下不予理賠的概率較大。不過，如果是由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成損失，保險公司還是會理賠的。鑒于此，為了降低爆胎帶來的損失，夏季車胎內(nèi)的氣最好不要太足，行車時也不要跑得太快，以免因輪胎引發(fā)意外事故造成無法彌補的多重損失。