如何管理你的意外之財(cái)

如何處理意外之財(cái)？這聽(tīng)起來(lái)似乎是我們都愿意遇到的問(wèn)題。不過(guò)，橫財(cái)也會(huì)造成意料之外的支出。不論遺產(chǎn)、官司理賠還是中彩票都會(huì)帶來(lái)很多麻煩——理財(cái)顧問(wèn)可能會(huì)遞給你一堆可疑的投機(jī)計(jì)劃；很久以前就失去聯(lián)系的親戚們也許找上門(mén)來(lái)借錢(qián)；你也不能自控地總想辭職，想買(mǎi)一棟更好的房子或者一堆奢侈品……很快的，花光你所有的積蓄。

紐約梅爾維爾的注冊(cè)金融理財(cái)師威廉·哈默（William Hammer）說(shuō)，許多人把意外之財(cái)看做“撿到的錢(qián)”，認(rèn)為這和自己賺的錢(qián)不一樣。最后，人們很容易把錢(qián)花在會(huì)后悔的事情上。

大多數(shù)理財(cái)師都會(huì)建議你等上6個(gè)月到1年，然后再處理意外得到的橫財(cái)。在等待的時(shí)間里，把錢(qián)藏在容易取出并且安全的地方，比如在線(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。雖然拿不到多少利息，但給了自己時(shí)間想出具體可行的用錢(qián)計(jì)劃。如果你的家人留給你一筆遺產(chǎn)，這樣做也會(huì)給你留出時(shí)間撫平悲傷然后再有所行動(dòng)。

哈默說(shuō)“據(jù)我所知，人們繼承遺產(chǎn)后犯的大部分錯(cuò)誤都是因?yàn)殄X(qián)花得太快。”

組建自己的理財(cái)隊(duì)伍

如果你不習(xí)慣處理大筆錢(qián)財(cái)，那就需要組建一個(gè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，他們能幫你從財(cái)產(chǎn)中獲得最大利益。萬(wàn)通金融集團(tuán)的注冊(cè)理財(cái)師Mitch Brill說(shuō)，團(tuán)隊(duì)通常包括金融理財(cái)師和注冊(cè)會(huì)計(jì)師。根據(jù)你的情況，可能還會(huì)需要律師和保險(xiǎn)專(zhuān)家。

40歲的杰西卡·克拉克（Jessica Clark）說(shuō)她的夢(mèng)之隊(duì)包括一位長(zhǎng)期財(cái)務(wù)顧問(wèn)和一位金融教練，后者是她小型咨詢(xún)業(yè)務(wù)的首席財(cái)政總監(jiān)。克拉克在2010年祖母去世之前就知道自己要接收一筆遺產(chǎn)，她有足夠的時(shí)間來(lái)計(jì)劃。2011年10月收到這筆錢(qián)的時(shí)候，她已經(jīng)有了一頁(yè)電子表格的計(jì)劃。她說(shuō)：“在錢(qián)還沒(méi)到位之前，計(jì)劃好要做的事情是很重要的。”

不要辭職

哈默說(shuō)，那些吵著辭職的受益人常常低估了自己沒(méi)有收入后所需金錢(qián)的數(shù)目。如果你一年收入5萬(wàn)美元，就需要投資100萬(wàn)到150萬(wàn)美元才能賺夠這筆錢(qián)，具體數(shù)額取決于你的年齡。一旦辭職，你就不再享有社會(huì)退休保障福利——如果投資失敗，你還得靠退休保障過(guò)活。

Brill最近給一位54歲的女士提供了理財(cái)建議。這個(gè)女人的丈夫死于癌癥，給她留下了300萬(wàn)美元的保險(xiǎn)賠償金。他說(shuō)這筆錢(qián)數(shù)額很大，但是她需要讓這筆錢(qián)足夠支撐后半輩子。她的兩個(gè)孩子一個(gè)在讀大學(xué)，一個(gè)才高中二年級(jí)。他說(shuō)：“我講得很慢，要確保她完全理解需要做的事。”

最近通用汽車(chē)的退休人員和他們的配偶遭遇了相似的狀況。公司不再按月支付養(yǎng)老金，而是一次性將其付清。有些人甚至收到了30多萬(wàn)美元，但是這筆錢(qián)要花20多年。而且，接受一次性付款的員工還要承擔(dān)投資的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，這與傳統(tǒng)養(yǎng)老金大不相同。

給自己投資

人們很容易拿這筆錢(qián)來(lái)創(chuàng)業(yè)、還按揭或是償還債務(wù)。但是在這么做之前，先要確保你的財(cái)政一切正常。你有信用卡債嗎？把它全部還清，你立刻就獲得了欠款的利息。你的應(yīng)急基金里有多少錢(qián)？要夠你6個(gè)月到1年的生活花費(fèi)以防失業(yè)。

然后，來(lái)看看金錢(qián)如何輔助事業(yè)。你是否在為4年學(xué)制不滿(mǎn)沒(méi)拿到本科學(xué)歷而感到自卑？上夜大考取企業(yè)管理碩士是否有助于升職？哈默說(shuō)：“僅工作保障這一點(diǎn)就價(jià)值連城，這可能是你最佳的投資方式。”

最后，仔細(xì)地檢查退休賬戶(hù)。即使你已經(jīng)存夠了退休的錢(qián)（大多數(shù)人都沒(méi)存夠），那么增加退休儲(chǔ)蓄也會(huì)讓你退休后擁有更多的收入。投資需謹(jǐn)慎，因?yàn)槟悴恍枰呋貓?bào)率來(lái)達(dá)到存款目標(biāo)，高回報(bào)附帶著高風(fēng)險(xiǎn)。

只浪費(fèi)一點(diǎn)點(diǎn)

Brill說(shuō)小小的放縱能降低揮霍掉全部財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)，但即使這樣也要做好計(jì)劃。比如，花遺產(chǎn)的2%去一直想去的地方旅游。

杰西卡·克拉克就是這么做的。她的表格包括兩個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的賬戶(hù)，一個(gè)緊急賬戶(hù)、一個(gè)娛樂(lè)賬戶(hù)。

1月份，她和丈夫用娛樂(lè)賬戶(hù)的錢(qián)去了阿里斯圖森的峽谷牧場(chǎng)度假酒店及水療中心。他們倆2010年結(jié)婚，但是因?yàn)閮扇斯ぷ魈€沒(méi)過(guò)蜜月。卡拉克說(shuō)她想象祖母會(huì)希望她怎么做，從而拒絕了其他的誘惑。她說(shuō)：“我希望她能以我為榮。”

哈默說(shuō)，如果其他受益人也能效仿克拉克，那么他們也會(huì)管理好財(cái)富。他說(shuō)：“要把它看做一種責(zé)任。”在揮霍掉遺產(chǎn)之前，先問(wèn)問(wèn)自己如果媽媽、爸爸或祖父祖母現(xiàn)在在我身邊，他們會(huì)希望我盲目地把錢(qián)花在愚蠢的事情上嗎？