如何管理你的意外之財

如何處理意外之財？這聽起來似乎是我們都愿意遇到的問題。不過，橫財也會造成意料之外的支出。不論遺產、官司理賠還是中彩票都會帶來很多麻煩——理財顧問可能會遞給你一堆可疑的投機計劃；很久以前就失去聯系的親戚們也許找上門來借錢；你也不能自控地總想辭職，想買一棟更好的房子或者一堆奢侈品……很快的，花光你所有的積蓄。

紐約梅爾維爾的注冊金融理財師威廉·哈默（William Hammer）說，許多人把意外之財看做“撿到的錢”，認為這和自己賺的錢不一樣。最后，人們很容易把錢花在會后悔的事情上。

大多數理財師都會建議你等上6個月到1年，然后再處理意外得到的橫財。在等待的時間里，把錢藏在容易取出并且安全的地方，比如在線銀行儲蓄賬戶。雖然拿不到多少利息，但給了自己時間想出具體可行的用錢計劃。如果你的家人留給你一筆遺產，這樣做也會給你留出時間撫平悲傷然后再有所行動。

哈默說“據我所知，人們繼承遺產后犯的大部分錯誤都是因為錢花得太快。”

組建自己的理財隊伍

如果你不習慣處理大筆錢財，那就需要組建一個顧問團隊，他們能幫你從財產中獲得最大利益。萬通金融集團的注冊理財師Mitch Brill說，團隊通常包括金融理財師和注冊會計師。根據你的情況，可能還會需要律師和保險專家。

40歲的杰西卡·克拉克（Jessica Clark）說她的夢之隊包括一位長期財務顧問和一位金融教練，后者是她小型咨詢業務的首席財政總監。克拉克在2010年祖母去世之前就知道自己要接收一筆遺產，她有足夠的時間來計劃。2011年10月收到這筆錢的時候，她已經有了一頁電子表格的計劃。她說：“在錢還沒到位之前，計劃好要做的事情是很重要的。”

不要辭職

哈默說，那些吵著辭職的受益人常常低估了自己沒有收入后所需金錢的數目。如果你一年收入5萬美元，就需要投資100萬到150萬美元才能賺夠這筆錢，具體數額取決于你的年齡。一旦辭職，你就不再享有社會退休保障福利——如果投資失敗，你還得靠退休保障過活。

Brill最近給一位54歲的女士提供了理財建議。這個女人的丈夫死于癌癥，給她留下了300萬美元的保險賠償金。他說這筆錢數額很大，但是她需要讓這筆錢足夠支撐后半輩子。她的兩個孩子一個在讀大學，一個才高中二年級。他說：“我講得很慢，要確保她完全理解需要做的事。”

最近通用汽車的退休人員和他們的配偶遭遇了相似的狀況。公司不再按月支付養老金，而是一次性將其付清。有些人甚至收到了30多萬美元，但是這筆錢要花20多年。而且，接受一次性付款的員工還要承擔投資的責任和風險，這與傳統養老金大不相同。

給自己投資

人們很容易拿這筆錢來創業、還按揭或是償還債務。但是在這么做之前，先要確保你的財政一切正常。你有信用卡債嗎？把它全部還清，你立刻就獲得了欠款的利息。你的應急基金里有多少錢？要夠你6個月到1年的生活花費以防失業。

然后，來看看金錢如何輔助事業。你是否在為4年學制不滿沒拿到本科學歷而感到自卑？上夜大考取企業管理碩士是否有助于升職？哈默說：“僅工作保障這一點就價值連城，這可能是你最佳的投資方式。”

最后，仔細地檢查退休賬戶。即使你已經存夠了退休的錢（大多數人都沒存夠），那么增加退休儲蓄也會讓你退休后擁有更多的收入。投資需謹慎，因為你不需要高回報率來達到存款目標，高回報附帶著高風險。

只浪費一點點

Brill說小小的放縱能降低揮霍掉全部財富的風險，但即使這樣也要做好計劃。比如，花遺產的2%去一直想去的地方旅游。

杰西卡·克拉克就是這么做的。她的表格包括兩個長期儲蓄的賬戶，一個緊急賬戶、一個娛樂賬戶。

1月份，她和丈夫用娛樂賬戶的錢去了阿里斯圖森的峽谷牧場度假酒店及水療中心。他們倆2010年結婚，但是因為兩人工作太忙還沒過蜜月。卡拉克說她想象祖母會希望她怎么做，從而拒絕了其他的誘惑。她說：“我希望她能以我為榮。”

哈默說，如果其他受益人也能效仿克拉克，那么他們也會管理好財富。他說：“要把它看做一種責任。”在揮霍掉遺產之前，先問問自己如果媽媽、爸爸或祖父祖母現在在我身邊，他們會希望我盲目地把錢花在愚蠢的事情上嗎？