農村金融體系建設研究

龍云飛

【摘要】農村金融體系的構建與金融生態環境建設息息相關，文章對我國農村金融體系中的四個組成部分即農村金融機構、金融工具、政府行為和金融環境的現狀進行分析，并提出完善農村金融體系的對策和建議，以期實現農村金融資源的合理高效流動，促進農村經濟發展。

【關鍵詞】金融生態 農村金融 金融體系建設

金融生態由周小川提出，徐諾金等對這一概念進行了補充，其主要觀點是借鑒生態學的理念，將金融各要素與其發展環境視作一個動態平衡系統。該理論強調金融主體間的分工合作受金融生態環境的制約和影響，金融體系的正常運轉是與金融生態環境動態適應的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨立存在的，其運行依賴于區域內的經濟、政治、文化、法治等基本環境要素，還涉及金融體系本身與金融生態的互相影響，可以說金融體系和金融生態是密不可分的。因此，本文從金融生態的視角探討通過完善農村金融體系主體建設和改善農村金融環境來提高農村金融效率的路徑選擇，以促進農村金融資源實現優化配置，促進農村經濟發展。

農村金融體系現狀分析

農村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農村金融組織已基本構建了政策性金融機構，商業銀行和合作社組成的機構體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農業發展銀行受限于政策的限定，不能對農戶貸款，其支農扶農的作用有所削弱。商業銀行出于自身發展和利益驅動，逐步撤出了農村市場，四大國有控股商業銀行目前在農村布有網點的僅剩農業銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉移。農村信用社實際上成為唯一為農村服務的金融機構，目前農村信用社在現有農村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業化改革的趨勢下，農信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮或非農部門，而真正需要貸款的農戶卻難以得到貸款。農村金融組織既是農村金融體系的核心也是生態主體，農村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實現，導致農村金融生態主體間的聯系和互動不暢，金融生態系統失衡。

金融工具單一，金融服務無法滿足需求。農村經濟的主體多樣，對金融服務的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農村融資主體有農戶，農民，鄉鎮企業等，其對金融工具在融資規模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業務種類多樣性。隨著農村經濟不斷發展，農村對證券、保險、租賃業務及結算、信用卡業務等中間業務的需求日益增長。但是，從農村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農村信用社等金融機構提供的小額農戶貸款，商業銀行貸款對抵押擔保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農戶及鄉鎮企業往往難以適應。

第二，業務種類單一，僅僅能提供存貸業務和匯兌等簡單的中間業務。

第三，金融服務較為落后，農村金融機構的數量不足，總體服務水平和服務質量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農村經濟發展制約嚴重。金融工具在農村金融生態系統是資金流的載體，金融工具單一化導致投融資主體間的資源交換難以順利進行，農村金融生態系統中各主體間聯系不暢。

政府支農力度較大，但未能發揮應有職能。農業和農村經濟本身具有脆弱性和較高的風險，私人部門往往不愿意將資源投向農業和農村，但農業的基礎性地位和對農業產品的剛性需求又決定了政府必須對農業進行扶持，因而政府通過財政資金以及政策性金融對農業提供資金支持，對農村經濟和金融發展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導致政府“越界”現象頻發，農村行政干預金融的現象普遍存在，導致農村金融機構行為的市場化程度不高，久而久之失去應有的活力以及資源配置功能。同時農村少數干部利用權力向金融機構尋租，使農村信用環境進一步惡化。

農村金融環境惡化，信用體系仍不夠健全。農村金融生態生態環境存在的問題是顯而易見的，具體表現為：一是農村政府角色定位模糊。在農村金融體系中政府應該是金融生態環境的維護者、監督者、引導者，而不應該直接干預金融機構和金融市場的運行。另外，鄉村政府對農村金融對當地經濟發展作用認識不足，基本都沒設立與金融事務相關的專門機構或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農戶和中小企業無法獲取有效金融信息。二是農村金融法制建設落后。農村廣大農民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農村金融債權保護法律、法規不夠完善，影響農村金融生態環境改善；失信懲罰機制尚未建立，有法不依、執法不嚴的現象時有發生，嚴重影響農村金融機構信貸投入的積極性。三是信用體系建設落后。農村基本沒有建立專門的征信機構，信息收集困難；鄉、鎮政府也沒有建立農戶和中小企業的征信信息平臺；鄉鎮各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實現共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機制，協作溝通不暢。企業或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機構又難以對信息的真實性進行鑒別，導致征信系統反映的信息失真。

金融生態視角下農村金融體系的構建與完善

金融體系的完善不應該僅僅是建立完善的機構體系，市場體系，金融工具體系和規范的政府行為，而應該將其放在在農村金融系統中，準確界定其在生態鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實現金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進農村金融體系功能的實現。

發展多元化農村金融機構體系，強化非正規金融組織的作用。實現農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補的金融機構體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規金融機構為基礎，以農村合作金融的農業信貸為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助，以民間信用為補充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農村金融組織結構體系。

一是加大對正規農村金融機構的扶持力度，通過財政補貼，稅收優惠等市場化手段引導社會資本向農村集中，刺激現有的正規金融機構擴大其在農村投放信貸和開展多樣化金融業務的積極性，并且強調差異化發展，增強綜合支農功能，促進農村金融機構服務繼續深化。

二是重視農村非正規金融的培育與發展。應對農村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉為地上金融，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農村非正規金融組織健康發展。同時，應當加強引導、監督，使其經營公開化、規范化。

提供適應農村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農村金融主體多元化的需要，因此應從農村經濟發展實際出發，提供包括貸款、保險、基金、信托、租賃、農產品期貨等在內的金融工具。

一是繼續推廣以“互助互督互保”為機制的農戶聯保貸款，并逐步向鄉鎮企業推廣，嘗試農業產業鏈貸款模式，即以一家核心企業作為借款平臺，以與這家企業具有資本關系的多家中小鄉鎮企業作為用款企業，以這家企業的集團公司或專業擔保機構作為擔保平臺，開展中小企業的統貸業務，運用產業集群的方式來為貸款企業增信。

二是積極引入農業保險，實現農業生產和經營風險共擔和轉嫁。保險公司應該根據農業和農民受險狀況，開發設計符合農村實際的保險工具，比如在農村推廣養殖險和種植險，逐步培育農戶和鄉鎮企業的風險管理意識，進而引入包括農業保險在內的產險和壽險等，同時，政府也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優惠等促進農業保險的發展。

三是逐步建立農業產業基金，發展農業信托，農資工具設備的融資租賃等金融產品，為農村金融體系提供更多金融工具和服務。

積極轉變政府職能，為農村金融生態建設保駕護航。從金融生態的角度來看，應厘清政府干預與市場機制的邊界，政府應當扮演引導者、幫助者的角色而非領導者，做到為農村金融體系創造較好的外部條件和構建公平的市場環境，保證金融機構在農村金融中的主體地位，確保金融機構的獨立性，引導農村金融機構開展競爭，為農村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機制促進農村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴重的農村金融公共服務平臺建設方面，政府應起到主導作用，通過財政資金支持和政府行為介入，建立農村金融服務平臺，實現金融信息共享，促進農村金融生態體系和諧共生。

進一步完善信用體系，營造良好金融生態環境。一是要積極推進信用體系建設，促進地方信用信息與行業信用信息系統共享，加強信用信息公開，改善地方信用環境。二是推進鄉鎮企業和農村信用體系建設，繼續加強中小企業信用信息采集和更新工作，建立中小企業信用評價體系，形成中小企業守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業信用環境。三是多渠道征集農戶信用信息，積極開展農戶信用評價工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實現對村鎮貸款農戶的信用捆綁，促進金融機構加大對農戶的信貸支持。

【作者單位：攀枝花學院經濟與管理學院】

責編/張蕾