雙職工家庭如何理財才能換車換房

張女士家住廣東省珠海市，今年30歲，研究生學歷，從事企業財務工作。張女士丈夫今年34歲，本科學歷，是國家公務員。二人有個1歲大的兒子。張女士年收入約10萬元，丈夫年收入約15萬元，兩人年收入合計可達25萬元，每年日常生活支出總計約為10.8萬元。家庭目前有現金及活期存款15萬元，持有市值10萬元股票，一套自住房價值139萬元，采用等額本息貸，房貸余額80萬元，剩余還款期為15年，月供6500元。一輛家用汽車價值10萬元。除去基本社保外，夫妻二人及孩子均未購買其他保險。

面對孩子越來越大，需要獨立空間，父母年事已高，需要子女照顧，張女士想賣掉手中的房子，再添一部分錢，貸款購買一套價值200萬元的三居室。由于手中資金有限，張女士不知道應該如何合理分配，手中股票應該賣掉，還是繼續持有。除去換房之外，張女士還想將開了5年的轎車賣掉，如果條件允許的話，想換一輛價值15萬元的家用轎車。同時，想為自己和父母買一些重大疾病類保險，為孩子做教育金投資。面對自己紛雜的要求，張女士實在理不出頭緒，于是找到了《投資與理財》的特約理財師，希望能為自己做一個理財規劃。

雙職工家庭如何理財才能換車換房（A）

投資與理財理財規劃師劉遠洋

資產分析

資產負債情況

張女士家庭共有資產174萬元，其中固定資產房產和汽車為149萬元，占比86%，固定資產占比較高；流動性資產現金及股票25萬元，占比14%。家庭負債主要是自住房按揭貸款，余額80萬元，家庭資產負債比率為0.46，該比例尚在合理范圍內。張女士家庭流動比率約為16.13，表明短期內流動資金過高，不會出現財務風險，但是資金利用率較低。

收支情況

張女士屬于典型的雙職工家庭，家庭有穩定的現金流入，年收入總計約25萬元；家庭支出主要是生活開銷與按揭月供，年支出共計18.6萬元，儲蓄比率為0.25，家庭儲蓄能力屬于正常水平。

保障情況

張女士從事企業財務工作，丈夫是國家公務員，二人身體都健康，有一個1歲大的兒子。2人均有社保，單位保障福利較好，但均未購買任何商業保險。

其它情況

房產情況：自住房一套，市值139萬元，按揭貸款余額80萬元，15年，月供6500元。

理財建議

張女士家庭屬于典型的雙職工家庭：收入不錯，開銷也不小，目標很多，但儲蓄很少。理財規劃師建議處于這個階段的年輕人，理財的重點要緊緊抓住四個字，即“開源節流”。“開源”的關鍵是通過多種投資方式，增加理財投資型收入；“節流”的關鍵是要養成節約和強制儲蓄的好習慣，積少成多。

培養節約型理財習慣

張女士夫婦二人最大的問題就是花錢有些大手大腳。目前珠海市中等收入家庭群體，月均開銷約4000元，假設孩子每月額外開銷1500元，張女士家庭年總合理開銷在7萬元內。

建議張女士從日常理財習慣入手，認真記錄并分析一下每月的支出狀況，盡量避免一些不必要的支出，這樣每年又可以節省開支3.8萬元。

理清家庭理財目標主次

張女士股票投資、換房換車、購買保險、投資教育金等目標美好，但太紛雜。就目前情況來說，想依靠家庭現有的力量完成全部目標是不現實的，需要循序漸進，各個擊破。

張女士希望購買200萬元3居室作為改善性住房。據了解，珠海市目前二套房實行“認貸不認房”政策，由于張女士首套房已經貸款買房，假設其再買房，則屬于二套房，首付六成需要120萬元，貸款利率需要上浮15%至30%（具體請咨詢當地房管局、銀行等機構），這樣的資金壓力目前是無法承擔的。建議其一方面等待國家對于改善性住房政策的明確；另一方面積累首付資金，暫緩倉促購房；也可以考慮租賃一套房子，作為孩子居住、接父母同住的過渡性措施。

而賣掉現有汽車，換一輛15萬元家庭轎車的計劃屬于家庭消費升級，建議可以先緩一緩，現有汽車保留使用，先集中精力攢錢買房。

合理規劃，主動投資與定期投資相結合

張女士目前有15萬元的儲蓄，可以將其中的3萬元留在銀行，余下12萬元用來投資。可以購買銀行債券型理財，年收益率約為5%，每年將增加收益0.6萬元，該筆收益又可以循環投入定投之中，收益實現二次增值，共可累計約16萬元。股票投資暫保留，靜待市場回暖。因為他們還比較年輕，可以選擇一些風險較高但同時帶來的收益也較大的主動管理型的基金，例如富國成長和博時行業股票等。按照8%的年化收益率來計算，張女士5年后一共可得約25.7萬元，10年后一共可得約64.1萬元。當前的房價調控政策不斷出臺，預計近幾年的房價不會漲得過快。參考目前的房市價格，5年后張女士用這41萬元和5年間二人積累的住房公積金，再加上出售第一套房后的凈額，用于支付購買200萬元新房的首付已經綽綽有余。

補充購買商業保險有效提高家庭保障水平

建議張女士用年收入的10%為自己及家人制定一個保障計劃，保險產品可以選擇“分紅兩全保險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫療+補充社保”的形式，交費方式可設為月交，保險期限至少設定10年，身故受益人約定為自己的父母。主險也可以選擇萬能，附加相同的附加險，因為萬能險的保額十分靈活，將來張女士購房后，可根據具體的房貸數額，調整相應的基本保額。

雙職工家庭如何理財才能換車換房（B）

投資與理財理財規劃師艾誠

隨著孩子越來越大，消費開支也越來越大，特別是未來教育開支將是家庭的一項較大開支，應優先考慮教育金的積累。建議張女士為孩子建立一個專門賬戶，專款專用，每月將結余中的1700元投資于年收益8%的基金定投，屆時可累積足額的教育費用。

資產分析

流流動性健康診斷

從資產負債表中可以看出，張女士家庭目前有15萬元活期存款，流動性指標超出3至6倍的合理區間。這不僅反映家庭財務變現能力過強，也反映了家庭資產中有過多閑置資金，不利于資產增值。

家庭資產負債健康指標診斷

張女士家庭的資產負債健康指標為45.97%，在合理區間范圍內。雖然家庭財務狀況是安全的，但房貸時不時會讓家庭感覺到負擔沉重。

盈余狀況診斷

從現金流量表上可以看出，張女士家庭的盈余指標是正常的，這意味著張女士家庭有控制開支和增加凈資產的能力。對于結余資金，可以通過合理的投資來實現家庭的各項理財目標。

財務自由度診斷

張女士家庭指標遠低于標準值，這意味著張女士家庭目前主要還是在依靠工作收入來維系日常開銷，一旦工作出現問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議張女士合理調整資產，逐步提高理財收入。

理財建議

緊急預備金規劃

張女士家庭目前活期存款有15萬元，遠高于合理區間。建議張女士家庭只留出2.7萬元作為家庭的緊急預備金，其中0.7萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。同時，張女士夫妻兩人可以各辦一張信用額度為2萬到5萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

換房規劃

張女士希望賣掉手中的房子，再添一部分錢，貸款購買一套價值200萬元的三居室。按照新出的“國五條”政策，張女士這樣的改善型住房需求所承擔的額外成本并不是很高。購置價值200萬元左右的房產，如果是二手房的話，需要首付至少100萬元，不符合張女士家庭情況。如果是按揭首付3成購買新房的話，需要首付60萬元（假設張女士將現在的住房按原值賣掉，139萬元減去80萬貸款，剩余59萬元，與首付款相當），剩余140萬元辦理二手住房按揭貸款。由于夫妻二人擁有公積金賬戶，也可以申請公積金和商貸組合貸款，以降低平均貸款利率。至于每月還款額和還款期限，應以不影響生活品質為前提，即每月還款額不超過月收入的40%（8333元以下），以組合貸款利率5.65%、貸款140萬元、月還款額8100元左右為例計算，需要還款358個月，大約是30年左右。張女士家庭規劃完換房規劃后，手中的十多萬元現金剛好可以用來支付相關稅費和用于裝修。

教育規劃

對于張女士家庭來說，規劃完換房后，家庭重要的理財目標就剩下教育規劃和購車規劃了。隨著孩子越來越大，消費開支也越來越大，特別是未來教育開支將是家庭的一項較大開支，應優先考慮教育金的積累。以現在國內一般大學教育費用每年2萬元，出國留學費用每年20萬元計算，在年增長率4%的情況下，屆時大學教育費約需16萬元，留學費用約需95萬元。建議張女士為孩子建立一個專門賬戶，專款專用，每月將結余中的1700元投資于年收益8%的基金定投，屆時可累積足額的教育費用。

換車規劃

張女士家庭在決定換房后，最近幾年的壓力還是比較大的，且車輛是一種消耗品，換車時即使是保養較好的車輛，也會隨著行駛里程的增加而出現各種問題，面臨很大的貶值風險。從家庭經濟壓力的角度考慮，建議3年后再考慮購買較為高級的車輛。目前，張女士家庭每年的凈儲蓄大概還有4萬多元，也就是每月可供理財的資金約3000多元。每月投入其中的2000元，假設投資回報率5-6%，3年后積攢資金約7.8萬元，加上原車變現后，是可以實現換車的目標的。建議理財配置為債券基金或偏股基金定投組合，目前平均年化收益率5.5%左右。