給孩子買保險的智慧

陳明華

給孩子買保險，不是越貴越好，也不是越便宜越好，更不是保險買得越全越好。一個家庭的總保費控制在年收入的10%比較穩妥。先大人再小孩。

購買保險的意識越來越普及開來。特別是給孩子買保險也越來越成為家長們的共識。但是往往想購買時卻是一頭的霧水。買哪種保險？買多少？買哪家公司的？

我們先來分析未成年孩子的風險主要是什么？

孩子的最大風險取決于父母安康

通常我們可將未成年人理解為18周歲之前這個階段。在這個時期孩子沒有任何收入，生活費用、學習費用都要依靠父母，他們美好的童年、少年生活都是父母給的。如果父母不在，或者殘疾、重病都會使家庭收入降低，那么對孩子的生活影響非常大。所以未成年的孩子所面臨的最大風險是父母因死亡、殘疾、重疾或下崗失業導致收入中斷的風險。

未成年人的父母購買保險既是對自己的一個保障，也是對家人，特別是對未成年孩子的保障。所以，在給孩子規劃保障的時候，請家長優先落實自己的保障計劃，特點是家庭的經濟支柱更要認真規劃。

另外，就未成年期人而言，在這個時期的主要風險是意外傷害和疾病。孩子多比較好動，喜歡模仿和嘗試一些新鮮事物，發生意外傷害的概率比較高。同時，孩子的抵抗能力、免疫力也比大人要差一些，所以發生疾病的可能性也比較大。

為了孩子，大人應買什么險？

作為家長，特別是家庭的最能賺錢的那位，需要購買定期壽險來將收入備份。

比如說孩子才3歲，妻子如果不上班，只有孩子的父親上班賺錢養家。假如這個家庭每個月支出3000元，那么到孩子18歲，15年的生活支出至少是54萬（3000元×12個月×15年）。如果家庭有房貸或者其它的負債也要加進來，算一個總額。建議家庭購買保額與這個總額相當的保險。

此外，殘疾使一個人降低賺錢能力，傷殘保險保費很低廉，保一百萬大概每年幾百塊錢。重大疾病保險屬于提前給付型的，年輕的家長可以通過萬能保險以幾千塊錢的保費獲得二十萬以上的重疾保障，對于經濟較緊張的家庭，可以選擇低檔的一年四千元，來提高保障，在家庭負擔較重時可以多關注消費型的保險。

在這里插一個小故事。國外的保險發展了上百年，人們都非常有保險意識，保險成為人們生活的必須品。故事中一對夫妻離了婚，爸爸是貨車司機，媽媽的收入不高，獨生女兒判給母親扶養。爸爸要按月支付孩子的生活費用，每個月合人民幣3000元，當時女兒兩歲半，也就是16年支付57萬。

雖然夫妻已經離婚了，但媽媽用自己微薄的工資給前夫購買了一份人壽保險，保額與還未支付的生活費用相當。四年后，女主人的前夫在一次車禍中死亡，保險公司賠給孩子50萬。

如果這個故事發生中國，妻子怎么可能會拿自己的工資為已經離婚的前夫購買保險呢？這個故事中的母親用實際行動表達了她的責任和對女兒的愛。

給孩子買保險的思路

給孩子購買保險一般集中在疾病保險、意外傷害和教育保險上。

如果孩子戶口所在地提供社保或醫保服務一定要優先辦理，其次再考慮商業的醫療保險。

一、兩周歲的孩子，主要考慮健康醫療保障，優先選擇消費型的醫療保險，盡可能選擇意外、疾病綜合保障的醫療保險。

目前少兒市場消費型的醫療保險保費大概每年在50元至500元之間。年紀越小的孩子越容易生病。感冒發燒、拉肚子的“家常病”，去趟醫院少則幾百，動則幾千或上萬，所以小小朋友的意外疾病醫療保險一般要每年三、四百元。稍微大一點的小朋友一年一、二百塊錢也可以購買意外疾病醫療保險。

針對家庭經濟不太寬裕的家長，盡可能選擇保障型的產品，拉長交費時間，一年幾百塊錢或一千來塊錢就可以保十萬的重疾保障。稍微寬裕一些家長可以選擇分紅或萬能保險，在擁有重疾保障的同時還兼顧教育儲蓄收益。

而教育保險的投資，一般選擇交費十年或十五年比較合適，一定要附加豁免條款。投保人選擇家庭收入高的家長更有利。特別是交費時間比較長的，一定要附加豁免投保人的條款，來保證交費能力，這是與儲蓄工具的重要區別。

給孩子買保險，不是越貴越好，也不是越便宜越好，更不是保險買的越全越好。購買保險要從大局出發。一個家庭的總保費控制在年收入的10%比較穩妥。另外，先大人再小孩。先購買意外保險，再購買疾病保險，再考慮教育和養老，最后再考慮增值收益。

買保險的幾個原則

一.第一步是量入為出，家庭所有成員的保障規劃，每年保費控制在10%。若因交費有壓力退保或停繳都會影響到您的利益。而且國內的福利保障機制還需要進一步發展和完善，所以要理性對待商業保險的規劃。

二.家長要清楚購買保險的目的，分析家庭主要的風險是什么？通過保險解決什么問題？保險可不是存錢那么簡單。如果你不清楚自己購買保險的目的，你不清楚想通過保險解決什么問題，你就會陷在研究各家保險產品的亂麻中。如果你理清自己的思路，你就會很快得到適合你家庭的方案。

三.結合自己的情況，選擇適合自己的保險公司。保險公司的口碑、經營狀況、服務的效率等都要去了解。雖然說如果保險公司倒閉了，你的保單的保障利益不變，但是能一點不受影響嗎？目前國內保險公司還沒有倒閉或兼并的情況發生，但是利益是保險公司給你的，所以首要選擇保險公司。

四.選擇適合自己并認可的保險代理人或保險經紀人。是否專業、是否能提供長期的服務很重要。孤兒是失去親生父母的孩子，這一詞延伸到保險里面，形容原業務員離職，公司指派其它業務員服務。通常公司會有專門接管“孤兒單“的部門，例如收展部。但收展部也是考核業績的，流動性強。所以購買保險時，選擇一位能提供專業長期服務的人員也很重要。

五.產品及方案要“貨比三家”。類似的產品或方案經過對比可以了解各自的優勢在哪里，有多大的差別，做到心中有數。除了關注產品及方案，還要看看這家公司還能提供哪些附加值的服務。比如住家過日子總是要和錢打交道，總有個錢緊兒的時候。雖然保單能貸款，但一般是現金價值的80%至90%，通常保險在短時間內現金價值比較少，所以遇到稍微錢緊的時候想周轉一下也解決不了問題。但如果公司能提供以保險作為信用貸款的支持？，也是一項很有利的附加值服務。在如有的公司現在提供有類似的網上保險銀行，客戶可以有一個自己的賬戶，在網上管理自己的保險，隨時查看保險的情況，并能做一些保全變更，甚至是部分領取或保單貸款。所以在關注保險產品的時候，多了解一下這家保險公司的平臺優勢。

初次購買保險時，首先保費要控制的保守些，給以后補充完善留出空間。其次先以小單試路，不管是保險卡還是小額的一份醫療保險，在購買的時候能學到很多知識。再次，家庭成員購買保險最好是分開買，不要在同一時期全部落實下來，那樣每年交費壓力比較大，最好是隔開來分散交費的壓力。