未雨綢繆，離婚也不叫生活打折扣

王晶

有人說(shuō)婚姻是千年修來(lái)的緣分，千回百轉(zhuǎn)。也有人說(shuō)婚姻是一合伙企業(yè)，夫妻共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)雨同舟，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。種種浪漫主意的船舶，一旦觸碰到了現(xiàn)實(shí)主義的礁石，不管是緣盡意散，還是合伙解體，最后的清場(chǎng)也就在所難免了。

鄧文迪默多克離婚了！如今這一重磅消息被傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，大家除了八卦有關(guān)兩人離婚的內(nèi)幕消息外，精彩的財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)更是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。但無(wú)論無(wú)何，離婚對(duì)于一個(gè)女人來(lái)說(shuō)是殘酷的，且不說(shuō)容顏已老，精神壓力巨大，婚后的個(gè)人生活也很難有保障，所以對(duì)于現(xiàn)代女性來(lái)講，有保障是人生的第一位，只有自己有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和未雨綢繆的頭腦，無(wú)論暴風(fēng)雨來(lái)得多猛烈，自己也不會(huì)處于尷尬的地位。

家庭狀況

離異就意味著女性要撐起整片的天空，38歲的王怡梅是在女兒讀一年級(jí)時(shí)離婚的，現(xiàn)在某外資企業(yè)做銷售部經(jīng)理。她一直沒(méi)有再婚，因?yàn)椤安幌胱屌畠涸谧蠲舾械某砷L(zhǎng)期，受到一絲一毫的沖擊和傷害。”而且她相信以自己的能力，不管是經(jīng)濟(jì)上還是感情上，都可以獨(dú)立地把孩子撫養(yǎng)得很好。

畢業(yè)于名牌大學(xué)營(yíng)銷專業(yè)的王怡梅很能干。在這個(gè)城市里，她拿著7000元的月工資，還有2000元的其他補(bǔ)助，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”?，F(xiàn)有存款20萬(wàn)元人民幣和3萬(wàn)美元。王怡梅和女兒現(xiàn)住在父母家。這幾年在房子方面的開(kāi)銷是零。所以以后可能還會(huì)面臨買(mǎi)房的問(wèn)題，女兒今年讀小學(xué)四年級(jí)，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。因?yàn)楹透改竿?，她幾乎包辦了平時(shí)家庭的所有日常開(kāi)銷，平均月支出約2500元，包括女兒和父母的衣食費(fèi)1500元，交通、通信費(fèi)700元，其他支出300元。

盡管沒(méi)有了再婚的念頭，但因?yàn)樗鶑氖碌臓I(yíng)銷行業(yè)形象非常重要，在個(gè)人的“包裝”上，王怡梅還是不能有一絲一毫的馬虎。她每個(gè)月花在自己身上的錢(qián)大概2500元左右，包括買(mǎi)衣服、美容、健身、買(mǎi)書(shū)，以及和朋友吃飯、喝咖啡、泡茶館等。另外，每年她還會(huì)不定期地參加一些營(yíng)銷領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)課程，平均支出大概在每年6000至8000元，公司可以報(bào)銷50%，其余部分自掏腰包。

因?yàn)楦改付际菣C(jī)關(guān)干部退休都有自己的退休工資，所以在供養(yǎng)父母方面王怡梅沒(méi)什么大的壓力，她生活的重心就是孩子的教育，她想盡早送女兒去英國(guó)讀書(shū)，直到在國(guó)外讀完研究生。還想在兩年后購(gòu)買(mǎi)一套新住房，供一家4口居住。 那么，對(duì)于王怡梅的婚后情況來(lái)看，現(xiàn)有資產(chǎn)應(yīng)如何規(guī)劃才能更好地實(shí)現(xiàn)增值？應(yīng)如何進(jìn)行合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？是應(yīng)該大膽投資以獲取高收益，還是應(yīng)該謹(jǐn)慎投資以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

財(cái)務(wù)分析

王女士家庭資產(chǎn)狀況良好，目前無(wú)任何負(fù)債，在央行連續(xù)提高貸款利率的情況下，更有助于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率。王女士家庭的消費(fèi)比率為44%，在正常比率之內(nèi)；相應(yīng)地，該家庭的儲(chǔ)蓄率比較高，達(dá)到了66%，促進(jìn)了家庭資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。

從王女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)情況來(lái)看，人民幣存款高達(dá)20萬(wàn)元、美元存款3萬(wàn)元，在目前投資渠道不斷增多、理財(cái)收益普遍提高的情況下，這種“有錢(qián)存銀行”的思路有點(diǎn)過(guò)于保守。王女士有必要在追求穩(wěn)妥的前提下轉(zhuǎn)變思路，靈活利用新的理財(cái)工具來(lái)提高收益。

另外，王女士家庭風(fēng)險(xiǎn)保障力有所欠缺，雖然本人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性較低，單位也為其加入了基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，但是對(duì)于單親家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保障還是略顯不足。

理財(cái)建議

加寬投資渠道

現(xiàn)有人民幣存款可以適當(dāng)調(diào)整目前除了銀行儲(chǔ)蓄之外，穩(wěn)健型的投資渠道日趨增多，如果合理利用，完全可以穩(wěn)妥地實(shí)現(xiàn)更高的理財(cái)收益。再加上目前受錢(qián)荒的影響，王女士可以買(mǎi)一些短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益。針對(duì)王女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好，她可以將現(xiàn)有資金根據(jù)“不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里”的投資策略，既能滿足增加收益的目標(biāo)，又會(huì)最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。 比如一部分可以現(xiàn)有存款轉(zhuǎn)成國(guó)債，或者最近比較熱的國(guó)債逆回購(gòu)，從穩(wěn)妥性和收益性的角度來(lái)考慮，國(guó)債最適合王女士，可從存款中拿出三分之一的額度，購(gòu)買(mǎi)憑證式或記賬式國(guó)債。另外部分可以考慮債券型基金或人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益性優(yōu)于國(guó)債。

另外，美元儲(chǔ)蓄也可轉(zhuǎn)為相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行外幣理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)日趨激烈，收益率不斷攀升，所以，王女士可以對(duì)各家銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行綜合衡量，選擇一款收益較高、收益相對(duì)穩(wěn)妥的外幣理財(cái)產(chǎn)品，以提高理財(cái)收益，以備將來(lái)女兒留學(xué)之用。

風(fēng)險(xiǎn)保障要充足

對(duì)于單身母親來(lái)講，完善保險(xiǎn)保障是防范風(fēng)險(xiǎn)不可或缺的的一道屏障。王女士雖然已經(jīng)有五險(xiǎn)一金，但是也難以保證富足的老年生活，所以建議王女士適合的為自己和孩子購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，自己目前是家庭的支柱，而且已近中年，身體機(jī)能也會(huì)逐漸下降，除了要為自己購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)之外，還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，以防今后生活中有意外情況發(fā)生時(shí)大額費(fèi)用的支出。

另外，王女士打算今后送孩子出國(guó)讀書(shū)，那么早點(diǎn)選購(gòu)教育金是明智之舉。通過(guò)孩子幼年時(shí)少兒保費(fèi)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)，大學(xué)的每一年都會(huì)提供一筆可觀的教育費(fèi)用，可以為王女士減輕一些生活壓力。

但一般情況下，一個(gè)家庭投保各種保險(xiǎn)的保額為家庭年收入的10倍，年交保費(fèi)不超過(guò)年收入的十分之一，繳費(fèi)數(shù)額王女士可根據(jù)個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的偏好來(lái)安排。