廣西高校助學貸款風險控制分析

叢林

摘 要 近年來，廣西省加大了高校助學貸款力度，然而，高校助學貸款存在著較大風險。本文通過闡述當前廣西高校的助學貸款風險，其中包括管理風險及道德風險，并有針對性地提出相關建議控制高校助學貸款的風險，全面、有效地促進高校助學貸款的健康可持續發展。

關鍵詞 廣西高校 助學貸款 風險 控制

中圖分類號：G526. 文獻標識碼：A

國家通過實習助學貸款項目，完善我國普通高校的補助機制，為貧困生提供平等的入學機會。然而，由于當前的助學貸款監管機制與個人信用體系尚不夠完善，我國高校助學貸款存在著較大風險，現將廣西省高校的助學貸款項目的風險情況進行分析。

一、當前廣西高校助學貸款風險分析

（一）管理風險。

一方面，由于貸款生畢業后的就業地域范圍較廣，人員流動性大，加上貸款畢業后的就業情況、就業去向不明確、難以管理，都增加了銀行信貸的管理難度，加大了管理風險。

另一方面，銀行的投入成本較高，由于助學貸款的流程較多，增加了成本；而且助學貸款的后期管理成本費用較高，加上助學貸款利率較低，一行所獲取的利潤也較低，導致銀行面臨較大風險。

（二）道德風險。

道德風險值得是貸款生在接受國家助學貸款時，貸款生的道德缺失，蓄意或惡意片區國家助學貸款金額，企圖不償還貸款使銀行承擔損失的風險。一方面，由于廣西部分大學生的個人信用意識薄弱，企圖以拖延的方式，避免償還貸款。另一方面，由于助學貸款存在暗箱操作的風險，部分家境優越的學生占用了貸款名額，導致家境貧困的學生無法獲得貸款名額，使得助學貸款項目管理趨于混亂。

二、廣西高中助學貸款風險的控制

（一）建立健全的助學貸款機制。

1、建立健全的助學貸款風險控制制度。

高校可以通過建立國家助學貸款風險基金，降低助學貸款的違約率，來健全國家助學貸款風險控制制度。其中，國家助學貸款風險基金主要通過從學費中扣除一定比例的金額，或通過號召社會人士、企事業單位以慈善公益的形式進行捐贈，成立助學貸款風險基金，組建專門的風險基金管理控制機構進行管理。

助學貸款風險基金主要用于貸款生補償相應的違約貸款本息，當風險基金不足以補償違約貸款本息時，可以由高校與財政部門、銀行以一定比例共同分攤剩余未付部分。由此可見，助學貸款風險基金一般主要用于被迫違約的貸款生之中，對于一部分還貸能力實在較低的貸款生，比如貸款生的還貸條件較差、家庭經濟較為困難、或還貸金額欠缺，高校可以通過助學貸款風險基金為貸款生首先墊付還貸資金。貸款生必須盡快將學校墊付的還貸金額還給學校，因此，助學貸款風險基金必須依靠貸款生的高度誠信及責任心去實行，其風險較大，學校應當加強管理、控制助學貸款風險基金的使用情況及使用對象。

助學貸款風險基金不僅可以增強貸款生對高校的信任感，而且可以促使學生不斷自強自立，以積極的心態認真工作，報答學校及社會。

2、建立高校貧困生數據庫。

學校應當通過調查，建立高校貧困生數據庫，以方便日后向貧困生開展各類補助項目活動時進行資料查詢，尤其是貧困生補助活動、助學貸款項目、勤工儉學等項目。通過建立高校貧困生數據庫，不僅便于數據查詢，而且可以使得助學貸款項目的資料審批工作順利開展，節省時間，減輕了高校工作人員的工作量，提高了效率。

貧困生數據庫中的資料可以結合高校在招生錄取時，隨高校錄取通知書一起寄給每位新生的《家庭經濟情況調查表》，該表需如實填寫，并由相關單位出具證明、蓋章，結合該表所述實際情況，篩選、整理資料錄入貧困生數據庫。

3、建立助學貸款跟蹤制度。

貸款生完成相關助學貸款申請事項，獲得助學貸款資格之后，高校還應當通過建立助學貸款跟蹤制度，對貸款生的在校成績、行為表現以及貸款生的個人生活情況、建議等進行調研，整理為調研報告，并與合作銀行報告貸款生的近期表現與實際情況。

另外，當貸款生畢業離校之后，學校應當由助學貸款部門的工作人員與貸款生保持聯系，了解貸款生的就業情況及就業率，結合貸款生的就業去向及地理位置，指派專門的助學貸款工作人員與貸款生定期聯系，并定期催繳貸款，可以通過手機短信息、電子郵件或者qq等方式與貸款生聯絡、催繳貸款。

4、完善高校貸款后期的管理工作。

高校應當加強貸款后期的管理工作，通過管理每位貸款生的貸款材料與誠信檔案管理資料，并建立貸款生的具體信息情況表格及跟蹤貸款生的貸款使用情況與還款情況。通過建立貸款生的具體信息情況表，可以有效的將高校內各個院系各個年級與專業的學生信息進行匯總、整合，將學生的相關信息進行匯總集合，通過適宜的系統管理跟進，完善貸款生的管理工作與貸款變動情況的跟蹤工作。

由于高校在貸款工作中的主要任務是定期向合作銀行提供貸款生的就業情況及其他貸款生的個人信息，以便進行貸款后期的管理工作，即向貸款生進行催繳、追款工作。其中，經常出現貸款生異地就業的情況，為催繳貸款工作增加了難度，高校可以通過與貸款生的家人進行定期聯系的方式進行催繳，即通過貸款生的家屬與貸款生取得聯系，此種催款形式較為固定、有效。

高校還可以通過建立助學貸款資訊網，將相關貸款政策、貸款知識及違約信息等內容發布于助學貸款咨詢網上，讓貸款生注冊成為會員。可以在進行貸款后期管理工作時，以電子郵件的方式，向每位貸款生發布信息通知，尤其是繳款通知。在進行助學貸款的后期管理工作時，高校還應當不斷完善相關助學貸款管理辦法，加大其執行力度，控制助學貸款的違約風險。

（二）加強對貸款生的激勵與約束。

1、加強貸款生的誠信教育工作。

由于當前廣西省的大部分貸款生出現失信行為，導致助學貸款的違約率越來越高。因此，廣西高校應當加大貸款生的誠信教育工作力度，從各個助學貸款環節向貸款生貫徹誠信教育，包括貸款申請環節、貸款合同簽訂環節、就業還款等環節。

廣西高校可以通過持續開展各類主題班會活動、誠信教育日活動、校園文化建設、理想信念建設以及交流會，提高學生的社會信用機制認識，增強貸款生的誠信理念，快速加強學生的誠信意識。

2、通過幫扶政策提高貧困生的就業率與還貸能力。

（1）國家應當盡快完善各類就業政策，為貸款生提供更多的就業率，。通過加快貧困生的補助制度建立，通過幫扶政策，為貧困生提供更多的就業機會，從而減輕貸款生的就業壓力。

（2）高校可以由校內的心理輔導中心對貸款生適當進行心理輔導，避免貸款生在臨畢業期間心理壓力與生活負擔過大，影響就業情況。通過對貸款生進行心理輔導，可以有效的調整貸款生的心態及心理壓力，引導貸款生結合自身特長及優勢，培養其綜合素質能力，提高其就業率。

（3）高校應當與就業指導中心合作，加大對貸款生的幫扶力度，例如增加高校內部勤助崗位，推選優秀的貸款生參加崗位實習或應聘留校，給予貸款生適當的補助。另外，高校還可以通過組織貸款生參加校內外的各大招聘會，向各大企事業單位推薦優秀的貸款生，大幅度改善貸款生的就業情況，以便提高其就業率以及還貸能力。

3、建立貸款生的激勵制度。

（1）鼓勵貸款生提早還貸，提高個人信用等級。高校可以鼓勵、支持貸款生提早還貸，有利于提高其個人信用等級。尤其是當貸款生在畢業前提前還款，可以在征信系統中提高貸款生的信用等級，包括信用卡的消費額度及其他金融服務方面的信用。另外，高校可以通過對畢業前還款的貸款生進行一定的經濟獎勵與補助，也可以通過降低貸款利息的形式，減少助學貸款的違約率。

（2）鼓勵貸款生畢業后應征入伍。通過鼓勵貸款生在畢業后應征入伍，或到邊遠地區支援，從事基礎教育或公益事業，回報社會，高校可以提供相關優惠補助政策，包括補償學生的學費或由國家代償助學貸款等，引導貸款生為社會多做貢獻。尤其是部分畢業后就業困難度較高，還款條件不佳的貸款生，高校可以為其提供到中西部邊遠地區支教等工作機會，真正體現助學貸款項目的價值及意義。

4、建立健全的違約懲罰制度

（1）將還貸情況與貸款生的個人信用掛鉤。廣西省應當加強大學生的信用檔案建設，規范大學生的信用行為。通過強化貸款生的個人信用意識，并將其畢業后的還貸情況與其個人信用掛鉤，提高貸款生對個人信用的重視程度及維護程度，積極工作，盡快還清助學貸款，避免影響個人的信用等級情況。

（2）建立違約懲罰制度。廣西省應當建立健全的違約懲罰制度，當貸款生出現惡意或蓄意違約的情況下，可以通過將貸款生的違約情況錄入個人信用系統，并征收罰息，對該貸款生的各項金融業務進行限制，包括房貸、車貸、信用卡的使用情況等，還可以通過媒體曝光，向惡意違約的貸款生施加壓力，甚至追究其法律責任，避免違約情況的大幅度擴展或惡化。

（三）建立信用共享平臺，加強學校、學生、銀行的信息溝通。

1、通過建立信用共享平臺，評估貸款生的信用風險。

廣西省可以通過建立銀行—高校—貸款生的信用信息共享平臺，評估貸款生的信用風險以及信用等級情況。通過記錄貸款生的在校誠信狀況，包括該貸款生的在校成績、考試誠信情況、社會實踐、獲得獎學金等情況，將貸款生的各項誠信信息記錄于廣西省大學生信用檔案建設中。由專業的金融機構對該貸款生進行信用等級評估，可以有效促進貸款生的還貸率，降低助學貸款的違約率。

2、加強學校、學生、銀行之間的信息溝通。

（1）廣西高校可以通過加強對學校、貸款生家庭的監督，由貸款生家長進行擔保，并明確貸款生家長需盡的職責義務，共同監督助學貸款的還貸工作，可以有效建立誠信化的助學貸款項目。

（2）高校還應當通過加強與合作銀行的溝通與聯系，確保銀行對貸款生的在校情況、就業情況有所了解，保持信息渠道的暢通。并通過建立還貸提醒機制，為貸款生提供快速、簡便、有效的還款服務，改善助學貸款的還貸情況。

三、結語

綜上所述，加強學生的誠信意識，建立健全的助學貸款機制，可以有效改善助學貸款的還貸情況。相信通過采取以上措施，廣西高校的助學貸款還貸率將會明顯提高，營造廣西高校助學貸款的良性循環發展。

基金項目：廣西教育科學“十二五”規劃 2011 年度廣西高校學生資助研究專項課題（桂教科學﹝2011﹞13 號）、廣西高校助學貸款風險控制的研究課題（2011ZZ004）的研究成果之一， 階段性成果。

（作者：廣西財經學院助理會計師，研究方向：財務管理和教育管理研究）

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