對桑植縣農村支付環境建設工作的思考

王慶峰

近幾年來，在縣委、縣政府及金融機構的共同努力下，桑植縣農村支付環境建設工作穩步推進，成效顯著，取得了良好的社會效應。但調查中發現，制約該工作進一步發展的因素仍然存在，亟待解決。

一、基本情況

桑植縣作為張家界市農村支付環境建設示范縣，金融機構高度重視，積極響應，充分發揮在農村支付環境建設中的作用。目前該縣有銀行金融機構7家，營業網點58個；發展ATM機47臺，商務POS機850臺，助農取款POS機40多臺，特約商戶288戶，各類銀行卡近45萬張。

二、主要做法及成效

（一）領導重視，職責明確。成立了以分管金融工作的副縣長為組長，政府辦主任、人民銀行行長為副組長的工作領導小組。由政府主導，人民銀行牽頭，財政局、商務局、金融機構等共同組成的農村支付環境建設協調小組，協調小組辦公室設在縣人行，負責做好農村支付環境建設具體工作。近年來，該縣多次召開縣長辦公會，專題研究部署農村支付環境建設工作；有關領導到省市人行與銀聯匯報、溝通協調工作，爭取多方支持。

（二）及時啟動，重點突破。該縣人行制定了《桑植縣創建農村支付環境建設示范鄉鎮方案》，明確了拓展支付系統覆蓋面、推廣銀行卡等支付工具、改善銀行卡受理環境、推動新型電子支付業務應用等創建內容，組織金融機構舉行了農村支付環境知識宣傳活動，接受金融知識咨詢上百余次。示范鄉鎮創建工作取得了一定成效，得到了當地政府充分肯定，農村支付環境建設被納入政府經濟金融工作總體規劃，創建工作被《湖南金融簡訊》和《湖南支付簡報》肯定和推介。2010年8月，市人行在省人行舉辦的湖南省農村支付環境建設工作推進會上作了《抓好示范鄉鎮創建，促進農村支付環境建設縱深發展》的經驗交流。

（三）全面推行，深化推廣。一是明確具體工作思路。2011年11月，縣政府辦印發了《桑植縣農村支付環境示范縣創建方案》，確定了“人人都有銀行卡，村村都有POS機，鄉鎮都有ATM機，縣城有刷卡一條街，處處都能辦支付”的“五有”工作目標，召開動員大會，對“示范縣”創建工作進行宣傳、發動，掀起創建“示范縣”活動高潮。二是開展有關宣傳活動。組織各金融機構開展以“央行支付，中流砥柱”為主題的宣傳活動。活動期間，各金融機構在城區及鄉鎮網點根據助農取款口號制作了宣傳橫幅進行懸掛，在有電子顯示屏的營業網點連續滾動播放宣傳標語。三是大力開展銀行卡助農取款業務。在縣人行的積極推動下，郵儲銀行在四方溪等三個零金融機構鄉鎮各選取1個行政村進行銀行卡助農取款服務試點。已在10多個鄉鎮40余個行政村完成助農POS機布放工作。四是在無金融機構鄉鎮設點。協調縣農村信用聯社在偏遠地區設立了營業網點，解決了金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。五是推動金融IC卡的發行使用。縣農行與縣湘運公共汽車運輸有限責任公司舉行公交行業金融IC卡應用簽約儀式，正式啟用金融IC卡刷卡消費，還將金融IC卡通過公交、水電、醫療等行業渠道滲透到廣大市民當中，目前已發行金融IC卡3800多張。

三、存在問題

（一）農村支付環境建設中的主要問題。一是農村支付需求多樣化與支付服務單一化的矛盾。近年來，農村地區對支付業務的需求在工具創新、結算服務等方面有了更高的要求，而銀行機構特別是涉農銀行機構工作重點放在存貸款等傳統業務上，對支付工具、結算服務的投入和創新力度不大，難以滿足結算需求。二是投資成本大和收益低的矛盾。在農村支付環境中各銀行機構主要為低收入群體提供支付服務，業務利潤率較低，而相關基礎設施投入較大，如縣信用聯社投放在鄉鎮的10多臺ATM機共支付近300萬元的資金，按現有業務量需10多年才能收回成本。

（二）銀行卡助農取款服務推廣中的難點問題。一是農村地區基礎條件差，影響業務推廣。如轄內20%的行政村因客觀條件限制沒有有線電話，但無線電話穩定性較差，辦理業務時經常出現撥號延遲、掉線等情況；個別行政村大部分人員外出務工已成為“空巢村”，沒有設立服務點的代理商戶和人員。二是涉農銀行機構自身條件限制，制約業務發展。農村信用社和郵儲銀行還不具備收單業務技術，助農取款服務只能與銀聯商務第三方支付機構合作推廣，受銀聯商務人員少、審批時間長等客觀因素制約，其推廣進度較慢；另外在機具維護和故障處理等方面，也存在人員、技術力量不夠的問題。三是持卡人群偏少，影響業務量。農村地區持卡人集中在年輕人，而年輕人大多外出務工，中老年人習慣使用存折辦理結算業務；加之國家陸續出臺的各類惠農資金，沒有完全依托銀行卡進行資金發放，導致持卡人群數量有限，用卡率不高。四是取款費用過高。持卡人辦理銀行卡助農取款業務需支付0.8%的手續費，雖然費用已經很低，又比坐車去周邊鄉鎮銀行網點取款劃算，但對于年人均收入2000元左右的貧困山區農村居民來說，取款手續費還是過高。

四、相關建議

（一）加快農村地區基礎設施建設。地方政府相關部門要加大電信、電力等農村基礎設施的改造和投入，為助農取款服務推廣打好基礎。

（二）建立財政資金支持機制。建議地方財政比照“家電下鄉”、“汽車下鄉”等惠農支持政策，對金融支付惠農項目，給予一定的財政補貼。

（三）提高銀行機構業務水平。銀行機構要加快自身業務發展，盡早自主開辦收單等基礎業務，同時加大創新力度，大力推廣銀行卡，結合農村實際開發新的支付工具，更好的服務農村經濟。

（四）努力擴展持卡群體。各金融機構一方面應進一步加大對農村地區銀行卡業務宣傳力度，發展持卡人群數量；另一方面應積極與當地政府職能部門溝通、協調，得到支持配合，爭取各類惠農資金通過銀行卡發放，真正實現支付“一卡通”。

（五）降低取款費用。建議對持卡人本行取款業務，同城不收費，異地不超過本行異地匯兌手續費；對于跨行取款業務不超過農民工銀行卡特色服務取款手續費；嚴禁助農取款服務點向持卡人收取任何額外費用。

（六）逐步完善服務功能。建議增設部分服務功能，如開通各種代繳費、轉賬業務，適時解決農民朋友“繳費難”問題；收單銀行根據實際情況，為特約商戶提供必要的信貸支持，并實行利率優惠。