金融支持民生發(fā)展的路徑探討

徐芳

摘要：近年來，株洲金融機(jī)構(gòu)不斷圍繞民生加大投入，取得了明顯的效果。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有關(guān)民生方面的信貸投入，超過全市信貸總量的四分之一，達(dá)到200億元左右，這些金融投入夯實(shí)了社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，維護(hù)了民生根本利益，增添了經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁，為政銀企和百姓之間架起一座連心橋，其主要做法和經(jīng)驗(yàn)值得推廣。

關(guān)鍵詞：民生發(fā)展；金融支持；路徑分析；經(jīng)驗(yàn)總結(jié)；優(yōu)化策略

一、金融支持民生發(fā)展的路徑

（一）金融支持弱勢群體。一是支持個(gè)體戶創(chuàng)業(yè)。株洲蘆淞市場商業(yè)圈是我國中南地區(qū)最大的服裝、小商品集散地。金融機(jī)構(gòu)幫助了很多個(gè)體戶、下崗人員、退伍軍人、失地農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢想。2001年老何夫婦從國企下崗，生活的壓力幾乎讓讀初中的兒子輟學(xué)。2002年老何從工商銀行得到一筆5萬元下崗再就業(yè)貸款，在蘆淞區(qū)小商品市場做起了日用品批發(fā)。2005年又借40萬元擴(kuò)大規(guī)模。2011年獲城郊信用社授信100萬元。在信貸支持下，其年均銷售額由不足百萬元增長到過千萬元，年純收入近100萬元。二是發(fā)放下崗職工再就業(yè)貸款。株洲是全國著名的老工業(yè)基地，1999年國企改制，下崗失業(yè)人員達(dá)6.5萬人。在人民銀行的推動下，株洲市工行、農(nóng)行、農(nóng)信社等相繼主辦了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款，勞動就業(yè)部門篩選符合條件的貸款對象推薦給主辦銀行。至2012年末，共發(fā)放下崗失業(yè)小額信用貸款3.7億元，資助萬余人；對聘用下崗失業(yè)人員占在職職工人數(shù)30%以上、簽訂一年以上勞動合同的712家勞動密集型小企業(yè)發(fā)放貸款4860萬元，創(chuàng)利稅1200余萬元。三是積極發(fā)放助學(xué)貸款。2004年株洲市開辦生源地助學(xué)貸款以來，發(fā)放助學(xué)貸款近2000萬元，資助貧困學(xué)生3300余人。每年每人6000元生源地助學(xué)貸款幫助貧困準(zhǔn)大學(xué)生們圓了大學(xué)夢。

（二）金融支持弱勢產(chǎn)業(yè)。一是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。2012年末，農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額達(dá)73.5億元，比年初增長6.9億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額19.1億元，比年初增長1.1億元，農(nóng)戶抵押貸款余額23.9億元，比年初增長2.2億元。株洲縣政府聯(lián)合農(nóng)信社開辦了村民種養(yǎng)殖貼息貸款，1萬元以內(nèi)的小額貸款，兩年內(nèi)由政府貼息。二是搭建平臺支持中小企業(yè)發(fā)展。株洲率先開通了湖南省首個(gè)中小企業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心，為中小企業(yè)與銀行溝通搭建平臺。已受理網(wǎng)上貸款申請4835筆，金額43.3億元，成功發(fā)放貸款704筆，金額5.3億元。2012年全年新增中小企業(yè)貸款27.5億元，其中，小企業(yè)貸款增加20.87億元，分別占全部企業(yè)貸款新增的65.52%和49.73%。三是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。目前，株洲轄內(nèi)縣域農(nóng)行系統(tǒng)、農(nóng)信社、郵銀農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)均接入了大小額支付系統(tǒng)，惠農(nóng)卡、銀聯(lián)卡和農(nóng)村新農(nóng)合、養(yǎng)老卡、補(bǔ)貼卡實(shí)現(xiàn)了一卡通，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、pos機(jī)等現(xiàn)代化電子支付工具直接布局到農(nóng)村的千家萬戶。

（三）金融支持民生工程建設(shè)。一是開展“綠色信貸”行動。人行株洲中支制定了《關(guān)于實(shí)施“綠色信貸”促進(jìn)節(jié)能減排的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于株洲市金融支持低碳經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》、《株洲市金融支持“低碳經(jīng)濟(jì)”重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目名錄》，對涉及節(jié)能減排的貸款實(shí)行分類管理、分別授信，將企業(yè)環(huán)保守法情況作為貸款審批的必備條件之一，實(shí)行環(huán)保超標(biāo)貸款“一票否決制”，積極支持淘汰“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)。截至2012年末，為對清水塘循環(huán)經(jīng)濟(jì)區(qū)進(jìn)行技術(shù)改造，金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放30余億元綠色貸款，否決“兩高一剩”行業(yè)貸款2.3億元。全市共關(guān)停了123家污染嚴(yán)重企業(yè)，淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)79家生產(chǎn)線113條，否決不符合環(huán)保要求的項(xiàng)目100多個(gè)，拆除煙囪286根。二是支持城鄉(xiāng)環(huán)境改善。株洲市城市道路、綠化等多項(xiàng)提質(zhì)改造項(xiàng)目，使市容市貌得到巨大改善，獲得國家綠化、園林和衛(wèi)生城市稱號。攸縣近三年來金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，累計(jì)投入資金超過18億元，用于建造民生設(shè)施，改善城鄉(xiāng)環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其“城鄉(xiāng)同治”的經(jīng)驗(yàn)獲溫家寶總理的批示，在全國推廣。三是支持醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展。株洲重點(diǎn)民生工程、市中心醫(yī)院建筑工程總投資12.33億元，獲得銀行貸款近6億元，目前已正式營業(yè)，大大改善了株洲醫(yī)療環(huán)境。四是支持保障房建設(shè)。2012年，株洲市建設(shè)保障性安居工程20670套，其中新增廉租房5000套、公租房9000套、棚戶區(qū)改造5970戶，新增廉租房租賃補(bǔ)貼700戶，總投資27.67億，其中銀行貸款2億元，幫助改善了民生生活。五是支持水電路訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2012年末水電路訊建設(shè)貸款余額124.1億元，占全市貸款余額的16.7%。建成了武廣高鐵站和多條高速公路連接線，改造了城區(qū)全部道路、建立了城市市政和鐵路維護(hù)設(shè)施，在全國首個(gè)地級城市全面實(shí)現(xiàn)了“綠化、美化、亮化和數(shù)字化”。

（四）金融支持民心產(chǎn)業(yè)。一是支持以“神農(nóng)城”、“華強(qiáng)城”和“職教城”為主的文化產(chǎn)業(yè)。“神農(nóng)城”是以神農(nóng)炎帝為背景的集文化、旅游、商業(yè)等功能于一體的“兩型社會”示范項(xiàng)目。“華強(qiáng)城”是高科技?xì)g樂世界。“職教城”是省科教創(chuàng)新區(qū)主要建設(shè)項(xiàng)目。三大文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目預(yù)計(jì)總投資高達(dá)350億元。以市場化手段，整合各類資源，構(gòu)建“內(nèi)源+外源、直接+間接、政策性+商業(yè)性、本地+異地”等多元化融資方式，有效解決了文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)營運(yùn)初期投資大、見效慢的難題。其一是土地融資。株洲市政府將項(xiàng)目周邊的部分優(yōu)質(zhì)土地資源無償劃撥給項(xiàng)目建設(shè)單位，采用“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金”的路徑，為項(xiàng)目建設(shè)提供了先期資金來源。其二是BT融資。項(xiàng)目建設(shè)方與施工方大量采用BT（建設(shè)+移交）方式有效解決了資金短缺障礙。其三是間接融資。目前全市金融機(jī)構(gòu)為各建設(shè)主體累計(jì)授信120億元，累計(jì)發(fā)放貸款66億元。二是支持沿江風(fēng)光帶的建設(shè)。株洲河西湘江風(fēng)光帶系長株潭經(jīng)濟(jì)一體化的重點(diǎn)項(xiàng)目，集防洪、道路、休閑觀光等功能于一體，國家開發(fā)銀行湖南分行發(fā)放15億元貸款助推株洲城建用于該項(xiàng)目建設(shè)。三是支持炎帝陵、神農(nóng)谷、酒埠江、云陽山，以及炎陵、茶陵紅色旅游產(chǎn)業(yè)。這些文化景觀的建成和文化旅游的發(fā)展，將大大提升人們生活品味，凝聚民心。

二、金融支持民生發(fā)展的效應(yīng)

（一）增加就業(yè)。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，是實(shí)現(xiàn)就業(yè)的主要渠道。金融支持的蘆淞商業(yè)圈，擁有近3萬名登記在冊的個(gè)體工商戶、600多家中小企業(yè)及20萬相關(guān)從業(yè)人員。華強(qiáng)城直接安排就業(yè)2000人以上，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比例達(dá)1：7，安排就業(yè)達(dá)1.3萬人。目前全市中小企業(yè)、個(gè)體戶就業(yè)人員超過100 萬。

（二）改善生活。農(nóng)民現(xiàn)金收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別由2000年的3290元、7271元，增長到8658元、22633元，年均分別增長16.3%、10.9%。2012年株洲城鎮(zhèn)化率達(dá)57%。物質(zhì)生活水平的提高，精神生活更加充實(shí)，居民衣食無憂、安居樂業(yè)。

（三）穩(wěn)定社會。株洲民生金融涵蓋城鄉(xiāng)教育、醫(yī)療衛(wèi)生、交通、休閑，推動了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)同治，提升了社會管理水平，促進(jìn)了社會和諧發(fā)展，株洲綜合治理考核排名一直位居全省的前列，城鄉(xiāng)居民呈現(xiàn)出積極向上的心態(tài)。

（四）增添后勁。基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，城鄉(xiāng)環(huán)境的改觀，人文素質(zhì)的提高，大大增加了株洲地區(qū)招商引資的吸引力；老工業(yè)基地的升級改造，綠色環(huán)保、低碳經(jīng)濟(jì)、高新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增添了株洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。

三、金融支持民生發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

（一）落實(shí)國家民生政策是前提。近幾年來黨中央國務(wù)院出臺了一系列惠及民生的政策，對金融支持民生提出了明確的要求，比如金融要支持弱勢群體，要切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難的問題等；在國家產(chǎn)業(yè)政策方向上，要支持發(fā)展高新能耗低的產(chǎn)業(yè)，限制“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)等。金融信貸政策必須與國家民生政策保持一致，不能為追求某些政績而背道而馳。

（二）完善民生金融制度是保障。株洲是老工業(yè)基地，工業(yè)轉(zhuǎn)型升級任務(wù)重，改制過程中下崗失業(yè)人員多，株洲市委、政府根據(jù)這一特點(diǎn)，聯(lián)合金融、財(cái)稅等相關(guān)部門，出臺了《株洲市小額擔(dān)保貸款管理辦法》、《株洲市金融支持工業(yè)轉(zhuǎn)型升級的工作意見》，《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和金融支持的指導(dǎo)意見》等十幾項(xiàng)有關(guān)民生金融的管理制度和操作辦法，為民生金融發(fā)展提供了有力的制度保障。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新是動力。民生金融一方面面對的是弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)，這些群體需要更周到的金融服務(wù)，更低的信貸門檻。近年來，株洲金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道，把民生金融政策宣傳到位，告訴百姓如何使用民生金融產(chǎn)品，如惠農(nóng)卡的具體用法、信貸新產(chǎn)品的申請等。另一方面，高新產(chǎn)業(yè)需要新型的金融服務(wù)，這都需要金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式上不斷創(chuàng)新，為此，株洲應(yīng)運(yùn)而生了中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。

（四）規(guī)范操作防范風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。在民生金融沒有國家政策性金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)以前，商業(yè)銀行依然是民生金融的主體。而商業(yè)金融的本質(zhì)是追逐利潤最大化。民生金融雖不能一味追逐利潤最大化，但必須還本付息，不能形成損失。因此必須落實(shí)還款來源，必須規(guī)范操作，必須建立和完善抵押擔(dān)保、貼息風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎贫取Ｖ曛抟呀⒘送恋氐盅骸⒇?cái)政收入擔(dān)保、貸款貼息等制度，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）敢于承擔(dān)社會責(zé)任是根本。民生金融是金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任，必須帶著感情工作，才能落到實(shí)處。面對民生領(lǐng)域這一重大課題，株洲金融機(jī)構(gòu)以落實(shí)國家相關(guān)政策為前提，在權(quán)衡社會責(zé)任和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，積極推進(jìn)民生金融工程，切實(shí)承擔(dān)了社會責(zé)任，也獲得了良好的社會聲譽(yù)。

四、金融支持民生發(fā)展仍存難點(diǎn)

（一）金融商業(yè)化改革和政策性金融的矛盾。因民生金融風(fēng)險(xiǎn)較高，周期較長，回報(bào)較低，金融機(jī)構(gòu)的盈利目的和社會責(zé)任難以協(xié)調(diào)。在實(shí)行的過程中，銀行不免會遇到逾期貸款較多、貸款跟蹤困難、實(shí)施成本較高等問題。如對小企業(yè)辦理貸款，手續(xù)繁瑣、金額小，需要更多的人力、時(shí)間等資本，同時(shí)面臨違約風(fēng)險(xiǎn)較大，資金的機(jī)會成本較高，使得很多銀行不愿意做小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對于創(chuàng)業(yè)、惠農(nóng)等方面更是存在此類問題。因而，金融機(jī)構(gòu)涉及民生領(lǐng)域普遍不足，研究和重視不夠，缺乏系統(tǒng)性戰(zhàn)略思考。

（二）制度安排與行政責(zé)任的矛盾。商業(yè)銀行法并沒有要求商業(yè)銀行從事政策性業(yè)務(wù)，規(guī)定保持一定的盈利性。只是部門規(guī)章規(guī)定了商業(yè)銀行要解決中小企業(yè)、涉農(nóng)貸款，支持三農(nóng)發(fā)展問題，但沒有上升至法律層面。有關(guān)民生金融的財(cái)政補(bǔ)貼政策沒有落實(shí)到位。財(cái)政資金補(bǔ)貼的幅度、標(biāo)準(zhǔn)、對象、范圍都不統(tǒng)一，甚至沒有指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，具有很強(qiáng)的隨意性，落實(shí)困難。

（三）政府與人民銀行的推動手段缺失。地方政府缺少金融管理職能。在民生金融幫扶方面，主要是地方政府和銀行聯(lián)手推動，其微薄之力難以形成銀行對民生金融的動力。人民銀行沒有資金調(diào)度權(quán)利，只有正面獎(jiǎng)勵(lì)，窗口指導(dǎo)，沒有行之有效的約束機(jī)制。民生金融資金投入后，配套的監(jiān)督方法和手段較少，這使得資金無法得到充分有效的利用。

五、優(yōu)化民生金融的策略建議

（一）建立政策性金融與商業(yè)性金融分開的金融體制。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行為主，承擔(dān)三農(nóng)、縣域城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的金融服務(wù)。成立不以盈利為目的的新型小額信貸機(jī)構(gòu)，由各級財(cái)政控股，承擔(dān)目前農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款，建立適合民生發(fā)展的金融體制。

（二）建立健全財(cái)政預(yù)算體制。建立具有法律約束力的貼息制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，或從金融機(jī)構(gòu)所得稅、營業(yè)稅的比例中直接返還作為貼息和風(fēng)險(xiǎn)基金的資金來源。通過財(cái)政貼息建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，

（三）建立長效機(jī)制。從上至下建立有利于民生金融發(fā)展的制度機(jī)制、明確劃分職能，在推動方法監(jiān)督方式上進(jìn)行創(chuàng)新，使發(fā)展民生金融有抓手，建立適合民生發(fā)展的金融創(chuàng)新機(jī)制。

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