VISA：游戲規則的制定者與平衡者

紀曉礻韋

2 008年，在北京奧運會前夕，Visa在中國下足了營銷功夫，請出姚明、成龍等明星為Visa代言。在一連串的品牌及市場營銷的攻勢之下，2008年，Visa在中國的認知度大幅提高。同樣在2008年，Visa從一家非盈利性的銀行聯盟組織變身成為上市公司。

雖然在大眾營銷層面，Visa的動作相當頻繁，然而，在實際的結算過程中，持卡人與Visa之間的聯結僅僅在于后臺的交易網絡Visa Net。在Visa的業務模式中，持卡人、商戶、收單行和發卡行構成一個“四位一體”模式的交易鏈條，銀行才是Visa最直接的客戶。

傳統結盟

在以Visa交易網絡為保障的四位一體的鏈條中，發卡行為卡片進行宣傳和推廣，承擔刷卡人惡意透支的風險，而收單行則要說服商戶安裝pos機，聯系商戶收單。在整個產業鏈中，Visa扮演著一個聯結者的角色，確保參與網絡的四方在公平的條件下進行交易。

電子支付平臺是一個雙邊的市場。持卡人越多，商戶才越會愿意受理卡片，反之，商戶越多，持卡人才會更愿意使用銀行卡，因此，對于其他品牌來說常常陷于空洞的品牌承諾，在Visa這里就成為生存的根本。

Visa存在的意義在于能夠提供的安全支付保障，這一保障主要源于兩個層面：首先，技術方面，全球交易網絡Visa NET是一套龐大的后臺系統，負責授權、清算和結算，這個系統一直在不斷地升級和改進；其次，Visa有一套非常詳細的運作規范，規定了關于交易的所有方面，包括安全、服務、流程以及如何處理糾紛等細節，任何一家成為會員、現在稱為客戶的銀行都必須遵守規定，Visa與銀行之間也會不斷地溝通有關運作規范的更新情況，以適應新的產品和服務需求，可以說，是Visa的運作邏輯中最核心的部分。

在此基礎上，Visa已經不是一個松散的會員聯盟組織者，更像一場游戲中的規則制定者和平衡者。當商戶與持卡人發生糾紛時，比如在月結單上出現非本人消費的項目，持卡人就可以聯系發卡行，通過后臺找到Visa，Visa聯系收單行，收單行再去找商戶確認是否有此筆消費。整個過程中，Visa扮演了聯盟仲裁者的角色，使得交易出現問題時，能有一個比較中立的角色負責協調處理，平衡各方的利益，使系統得以運轉下去。

移動支付新盟友

在2012年倫敦奧運會期間，Visa與三星合作，在倫敦安裝了14萬個支持NFC（近場通信技術）的支付終端，向運動員等數千人贈送奧運版三星Galaxy S3，供他們試用移動支付服務。2013年，Visa與三星宣布簽署全球合作伙伴協議，根據協議，凡有計劃推出移動支付業務的金融機構將可通過Visa移動應用管理服務（Visa Mobile Provisioning S e r v i c e）下載支付賬戶信息至支持N F C（近場通信技術）功能的三星設備上。同時，三星也會在其支持NFC功能的終端上預裝Visa payWave的應用。

與三星的合作是Visa進入移動支付領域的一個入口，在這個領域中，Visa的合作伙伴由傳統的銀行變成手機廠商，移動支付將大量取代銀行網點業務的前景，使得Visa的網絡組織發生巨大的變化，在技術和安全上也提出新的挑戰。

Visa與三星的合作加速了移動支付的進程，同時也是V i s a與手機行業技術合作的一部分。另外，聯盟是V i s a移動戰略中的重要部分，除了新加入的三星，V i s a還有很多合作伙伴，包括印度運營商Aircel、法國電信運營商Orange、南非電信運營商MTN、沃達豐電信、移動支付專業公司Monitise和智能卡應用解決方案供應商Oberthur。

支付需求快速增長，智能手機提供了新的支付渠道。我們看到電信運營商、設備制造商和移動技術公司都在成為這個傳統金融領域的利益相關者，擴大了支付市場的生態系統鏈條。

在發展中國家，移動支付是金融產業的重要驅動，Visa與在移動領域合作伙伴和其它金融機構一起，合作為那些沒有銀行卡的人來提供支付服務。舉例來說，我們看到發展中國家的人使用移動終端來進行操作，因為他們所在的位置沒有合適的銀行；而在一些發達的金融市場，Visa支付機到處都有，銀行也開始啟動Visa移動支付業務。

在Visa的商業模式中，向合作伙伴保持開放是最核心的部分。Visa也希望新的合作者將技術和創新帶到這片市場中。同時，要求合作者作出有責任的創新，每個人都可以創新，但是安全和信任永遠是最重要的部分，Visa通過交易網絡VisaNet保證這一點，同時Visa的運作規章也使得保持信任與發展的需求可以并存。