銀行卡收費，原來這么好賺

今年12月，一連串消息接踵而至：12月16日起，光大銀行調整IC借記卡工本費收費標準；從2014年起，興業銀行將對IC借記卡開卡和換卡收取每張20元的工本費；2014年4月起，招商銀行將對部分地區日均資產不足5萬元的金卡客戶收取每卡每月10元的賬戶管理費……中國目前的銀行卡收費，規模在千億元以上，關系你我。

盡管這么多年來，銀行卡的收費項目就一直是增多的趨勢，不過今年這個勢頭尤其明顯。在各大銀行的財報中，有一項叫作“手續費及傭金收入”，卡費包含其中。據統計，今年前三個季度，這一項收入加起來有4118.3億元，同比增長了25.67%。

當然，“手續費及傭金收入”不只是卡費這么簡單。但是，卡費在里面占比不小。2011年，銀行卡收入只占手續及傭金項目的16.97%。據此保守推算，在今年的前三季度，銀行卡業務為全國商業銀行所帶來的收入總額在千億元以上。信用卡的年費、利息收入、轉賬、小額賬戶管理等等費用足以支撐瘋漲的中間業務。

可能很多人有一個體會是，今年，銀行辦信用卡不再像以前那樣大肆送東西，反而變得吝嗇了。對此，業內人士的解釋是，前幾年銀行是在整體地布局開發市場，如今是享受“收成”的時候。

在以前，中國的商業銀行真是躺著就把錢賺了，只要吃“利息差”就賺得缽滿盆滿。所謂的“利息差”簡單說，就是指銀行以一個高利率放貸，而放貸的錢大部分是以低利率吸入的存款，這之間的差就是銀行賺到的利息收入。銀行業一度有接近八成的收入都靠著它來支撐。然而，不少人都把2013年作為一個分水嶺，認為這種躺著賺錢的日子會一去不復返。目前，各大主要商業銀行的賺錢主力——利息收入已經出現了增長乏力的態勢，直接影響業績。

既然如此，銀行當然不會“坐以待斃”，早就在喊著要學外國的銀行那樣增加“中間收入”。把免費的變成收費的，把收1塊的變成收2塊的。

說到收取這些琳瑯滿目的卡費時，銀行總會提到和國際接軌。的確，減少利息收入是大勢所趨，可是增非利息收入的經營方針卻不代表巧立名目地收費。以經常被提及的德國銀行業為例，盡管非利息收入的比重遠超過利息收入，不過人家的普通服務收費并不高，也沒有多少名目，還對包括青少年在內的群體免除一定費用，靠的是非常高的資源利用率和服務水平賺錢。而許多的中國大陸銀行卡業務恰恰談不上什么服務素質。

Q&A

@南都周刊：為什么說銀行卡收費，最后受損最大的恰恰是資產不多的普通百姓？

@騰訊今日話題：那些低服務水平的收費項目就像螞蟻一樣，一口一口啃食最多的恰恰是社會上資產最少的那些人。咬一口不多，大家沒這個成本去計較，可日積月累就不少了。

其實，越是富裕，人的投資渠道就越多，不一定通過銀行，而且許多銀行為了拉大客，也對貴賓客戶提供了包括手續費優惠在內的各種“大餐”。可是收入不多的普通人就不一樣了，越來越多、越來越猛的銀行業務收費對他們傷害最大，可他們不可能不接受現代金融服務。比如銀行收小額賬戶管理費的由頭，是管理那么多賬戶銀行需要成本。可是有時候那么多張銀行卡恰恰是不得不要，比如交氣費是A銀行的卡，交電費是B銀行的卡，在某大醫院看病是C銀行的卡，發工資是D銀行的卡……而這當然和銀行吸引客戶辦卡的策略有關。