對促進我國手機支付業(yè)務發(fā)展的思考

趙丹陽

[摘 要]近年來，隨著信息技術的不斷發(fā)展和金融發(fā)展的不斷深化，我國手機支付業(yè)務得以快速發(fā)展，然而面臨的諸多問題也逐步顯現(xiàn)。本文通過對我國手機支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、面臨問題的分析，提出促進手機支付業(yè)務健康快速發(fā)展的對策建議。

[關鍵詞]手機支付；移動通信；信息安全；銀行卡

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）05 — 0103 — 02

目前在我國，手機已成為大眾生活必不可少的通訊工具。隨著3G智能手機的大規(guī)模普及，手機隨之成為最主要的移動支付終端。因此，手機支付也稱為移動支付，是指交易雙方使用移動設備轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償獲得商品和服務的債務的一種現(xiàn)代化支付方式。作為移動通信技術與信息安全技術結合的產(chǎn)物，融合了移動電話和銀行卡便捷、快速、安全等特點的手機支付近年來正逐步走入我們的生活。

一、我國手機支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 我國手機支付的發(fā)展歷程

我國手機支付業(yè)務發(fā)展歷程可分為四個階段：

2002年-2004年：業(yè)務導入期，這一階段由于技術上的安全問題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶使用習慣欠缺，手機支付業(yè)務發(fā)展比較緩慢。

2004年下半年-2007年：業(yè)務擴展期，這一階段手機支付領域出現(xiàn)手機繳費充值、手機購買福利彩票等若干業(yè)務，用戶使用習慣得到培養(yǎng)，但市場規(guī)模有限，業(yè)務種類單一。

2007年-2009年：規(guī)模擴張期，基于較好的用戶使用習慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐步成熟，手機支付業(yè)務種類迅速豐富、消費者使用的比例逐漸升高、進行市場規(guī)模快速增長的拐點。

2010年以來，以中國移動收購浦發(fā)銀行股份，中國銀聯(lián)試點手機支付業(yè)務，淘寶注資支付寶著力發(fā)展手機支付業(yè)務三件大事為導火索，我國手機支付業(yè)務全面進入井噴式增長。

（二）我國手機網(wǎng)民規(guī)模不斷擴大

手機作為最方便快捷的通訊工具在民眾中的普及越來越廣泛，截至2012年末，中國的手機用戶已超過10億戶，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，其中手機網(wǎng)民達到3.88億，手機首次超越臺式電腦成為第一大上網(wǎng)終端。手機網(wǎng)民成為拉動中國總體網(wǎng)民規(guī)模攀升的主要動力，移動互聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)出的巨大發(fā)展?jié)摿Γ矠槭謾C支付積累了大量的潛在用戶。

（三）手機支付逐漸被認知

手機支付是手機網(wǎng)絡的延伸，3G技術的應用而產(chǎn)生的新型支付方式。它出現(xiàn)的時間并不長，技術也還不十分完善，但許多用戶已經(jīng)從最初的旁觀轉(zhuǎn)而使用，并真實地感受到了手機支付的便利性，手機支付已經(jīng)逐漸被大眾認知并接受，手機支付的用戶規(guī)模及市場規(guī)模也在快速增長中。艾瑞咨詢2011年研究數(shù)據(jù)顯示，我國手機支付市場交易規(guī)模達到481.4億元，同比增長149.4%；預計2012年手機支付市場交易規(guī)模將達到1209.6億元。

（四）手機支付引起各方關注，且擁有龐大的潛在用戶群體

看到了手機支付的巨大市場，各主流網(wǎng)卡支付服務提供商、銀行及運營商都在加大對手機支付的投入，同時國家相關監(jiān)管政策和實施細則的出臺，規(guī)范了手機支付的動作程序，進一步推動了手機支付的快速發(fā)展。手機支付是網(wǎng)上支付的重要組成部分，而網(wǎng)絡購物用戶是網(wǎng)卡支付的主要群體，同樣龐大的網(wǎng)絡購物用戶也將是未來手機支付業(yè)務發(fā)展的主體對象，2011年中國網(wǎng)購用戶規(guī)模達到1.94億，與2010年相比，網(wǎng)購用戶增長率為20.8%。

（五）手機支付行業(yè)新興行業(yè)逐漸增多

相對于其他網(wǎng)絡支付方式來說，手機支付在某些行業(yè)的網(wǎng)絡銷售中有著很大的優(yōu)勢，而這些行業(yè)的網(wǎng)絡應用正在逐步完善。一是旅行預訂支付。由于旅行產(chǎn)品的特殊性，對于商家來說，手機平臺更適合展示標準化的產(chǎn)品；對于用戶來說，出門在外的人希望通過隨身攜帶的手機來了解訂購旅游產(chǎn)品。因此使用手機進行旅行預訂支付無疑是商家和用戶的首要選擇。2010年，國內(nèi)旅行預訂網(wǎng)站開始紛紛入駐手機終端，推出了手機預訂功能，開通手機網(wǎng)站實現(xiàn)酒店和機票預訂服務的功能。而且通過網(wǎng)絡預訂旅游產(chǎn)品也已經(jīng)被大眾接受，且手機預訂的滲透率也較高。2011年我國在線旅行預訂市場交易規(guī)模達1672.9億元，較2010年的1037.4億元增長了61.3%。二是保險行業(yè)銷售支付。近年來，隨著我國保險行業(yè)電子商務逐步走向成熟，通過網(wǎng)絡進行銷售正逐漸成為未來保險公司重要的市場增長點，許多保險企業(yè)都將網(wǎng)絡作為銷售的渠道，并紛紛建立網(wǎng)絡銷售系統(tǒng)。而保險行業(yè)提供的幾乎都是標準化的產(chǎn)品，因此也更適合于在手機上進行宣傳、推廣、銷售與支付，可以說保險業(yè)也是未來手機支付業(yè)務的主要來源。

二、我國手機支付面臨的問題

（一）安全問題尚未解決

安全問題是手機支付面臨的最主要的問題，也是人們最關心的問題，目前尚未得到完全解決。從工作原理來看，手機支付系統(tǒng)主要涉及到三個方面：消費者、商家及無線運營商。當消費者從網(wǎng)上商家選擇好產(chǎn)品或服務后，發(fā)出購買指令，執(zhí)行購買操作，商家去無線運營商處取得消費者信息，進行確認，由無線運營商代收到費用并告知商家可以交付服務或產(chǎn)品，形成完整的手機支付過程，消費者、商家及無線運營商三者之間是背靠背的結算方式，雖然我國已采取了很多防止手機支付信息被竊取的手段，比如保密卡、動態(tài)密碼、短信通知服務和U盾等措施，但仍然會有一些不法分子采取各種高科技手段非法竊取客戶信息、盜用客戶密碼，進而盜走客戶資金，手機支付系統(tǒng)自身存在巨大數(shù)據(jù)安全漏洞。

（二）客戶信息經(jīng)常泄露

制約手機支付在我國快速發(fā)展的另一個重要原因，就是消費者信息容易泄露，這同時也是引起很多消費者拒絕接受手機支付的關鍵原因之一。由于現(xiàn)在通信技術和網(wǎng)絡的快速發(fā)展，只要有一方獲得消費者的信息，就有可能在網(wǎng)上泄露出去，成為別人獲利的渠道。消費者通過手機支付，委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項到提供商品的指定的銀行賬號上，消費者的信息對銀行是公開的，銀行記錄了消費者的很多情況，諸如家庭、收入、資金狀況等很多隱私信息，由于手機支付的技術性、網(wǎng)絡虛擬性和操作過程復雜性等等原因，使得消費者信息很容易泄露。

（三）法律法規(guī)不夠完善

手機支付作為一項新興產(chǎn)業(yè)，相應的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《電子簽名法》《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付管理辦法》及其《實施細則》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等幾部法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)存在立法層級不高、法律體系不全、執(zhí)行效力不強等問題，一旦產(chǎn)生糾紛或侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷，手機用戶的合法權益就難以得到保障。

（四）技術標準尚未統(tǒng)一

在手機支付業(yè)務發(fā)展初期，由于各種原因，參與各方采用的技術標準（包括手機標準、安全載體標準、終端標準、通信標準、安全規(guī)范和檢測誰標準等等）不一致，所有廠商都按照自己的標準各行其是，這直接導致了各類產(chǎn)品無法兼容、資源無法共享的局面，手機支付行業(yè)標準的缺位，必然會嚴重阻礙整個產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的進程。

（五）欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新受各方制約較多

各商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面的權限較小，基本上是基于上級行開發(fā)的平臺開展業(yè)務推廣，很少有業(yè)務創(chuàng)新。此外，盡管各商業(yè)銀行可以根據(jù)不同客戶的需求開發(fā)出不同的產(chǎn)品來滿足客戶的需求，但這種需求必須要是共性的需求才會有產(chǎn)品開發(fā)的必要。在欠發(fā)達地區(qū)，由于經(jīng)濟金融化程度不高，社會公眾金融產(chǎn)品需求不多，經(jīng)濟發(fā)展的落后也制約了商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力。

三、促進我國手機支付業(yè)務健康快速發(fā)展的對策建議

一是加強支付安全認證。手機支付與網(wǎng)上支付的其它方式一樣，最讓用戶顧慮的就是支付安全問題，所以處理好手機支付的安全問題是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵。在手機支付標準制定時應特別注意安全性建設，必須建立更加有效的安全防護體系，應采用國際上公認的信息傳輸和處理技術，實現(xiàn)在通信運營商、銀行或非銀行支付服務組織之間的數(shù)據(jù)安全處理，確保用戶交易過程中的安全性和私密性。

二是制定行業(yè)技術標準。應制定的統(tǒng)一的手機支付業(yè)務技術標準，只有統(tǒng)一手機支付的業(yè)務技術標準，才能規(guī)范相關行業(yè)市場運行，避免不同機構在市場拓展、技術研發(fā)等方面的重復投資，實現(xiàn)社會資源的有效配置和充分利用。各有關部門應會同研究，盡快明確技術和業(yè)務標準，加強地區(qū)、部門、行業(yè)機構的合作，實現(xiàn)互聯(lián)互通和規(guī)模交易效應，為客戶提供便利的支付服務。

三是完善相關法律法規(guī)。手機支付作為一種新的支付方式剛剛興起，目前國家對其進行管理的相應法律法規(guī)還不健全。在安全管理和信用認證等方面還沒有規(guī)范的操作程序，如果出現(xiàn)了問題也沒有專業(yè)的部門進行解決，消費者與商家的權益都還不能得到完全的保障。因此必須加快建立手機支付領域的相關法律法規(guī)，對市場準入、資金安全和風險控制等等作出明確規(guī)定，并設立專門機構監(jiān)督市場秩序，加強手機支付市場管理，營造良好的政策環(huán)境，以確保手機支付業(yè)務能夠健康、有序發(fā)展。

四是實行手機實名制。手機支付的首要工具就是個人手機，但目前在手機信息網(wǎng)絡中也存在著許多問題，垃圾短信、詐騙信息屢見不鮮，個人信息資料不能保密，騷擾電話層出不窮，如若在此基礎上開通手機支付無疑存在風險。因此必須實行手機實名制，保證每個卡號對應真實的個人信息，并對個人手機卡號擁有量進行限制，從根源上解決垃圾短信、詐騙信息等的出現(xiàn)。實行手機實名制還有助于建立手機個人信用及認證體系，以此作為在商務交易中的依據(jù)及參考，保護交易雙方的個人信息與資金安全。銀行還可以根據(jù)個人信用建立手機賬戶還貸系統(tǒng)，設立消費透支額度，為手機支付提供資金保障。

五是完善網(wǎng)絡通訊環(huán)境。完備網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須有一個安全、可靠的通訊網(wǎng)絡，以確保交易信息安全、迅速傳遞。目前國內(nèi)手機支付采用較多的是短信支付方式，在一次支付交易過程中需要對身份確認碼和消費碼進行雙重確認，只有這種雙重認證通過后，才可進行支付購物。但受通信網(wǎng)絡的限制，短信發(fā)送存在能否實時到達的問題，數(shù)據(jù)完整性無法保證，這導致手機支付目前只能應用于小額支付領域。因此有必要改進網(wǎng)絡通信硬件設施，更新升級系統(tǒng)軟件，完善網(wǎng)絡通訊環(huán)境，保證通信渠道的暢通，為手機支付提供安全、迅速的支付環(huán)境。

六是加強相關機構合作。目前手機支付遇到的阻力之一就是涉及手機支付的相關機構尚未達成合作協(xié)議，手機支付的產(chǎn)業(yè)鏈還未完全形成。由于手機支付涉及的部門較多，利益分配較為復雜，因此相關部門必須達成共識，銀行、信用卡組織、設備制造商、移動運營商、手機支付服務提供商、商業(yè)機構、手機供應商等必須協(xié)商合作，完成龐大而復雜的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的建設，為用戶提供安全便捷的手機支付環(huán)境。

七是擴大商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新自主權。各商業(yè)銀行的上級行應該給予下屬機構更多的自主權，讓夏季機構因地制宜，推出更多符合當?shù)靥厣氖謾C支付產(chǎn)品。同時注重市場細分，面對欠發(fā)達地區(qū)中小個體經(jīng)營戶、普通居民、農(nóng)戶、中老年客戶等較低端客戶占比較大的現(xiàn)實，商業(yè)銀行應當充分考慮客戶的具體需要，采取差異化的發(fā)展策略，推出更多適合這些受眾群的產(chǎn)品?！藏熑尉庉嫞汉顟c海〕