有效增加農村信貸供給路徑探析

隨著農村經濟的快速發展、農村生產方式的轉變和農民生活水平的提高，農村對信貸資金的需求發生了明顯變化，也凸顯出金融部門在應對這一變化過程中存在諸多不足。如何滿足農村不同層次客戶的差異性信貸需求？本文通過分析信貸供需矛盾及制度性、經營性缺陷，找出提高農村信貸供給的有效路徑。

一、農村資金需求的變化

（一）由傳統農業生產資金需求向現代農業貸款需求轉變

隨著國家對“三農”發展的重視和農村醫療、“一免兩補”政策的落實，農村經濟發展和農民收入水平得到明顯提高，傳統農業生產和農民基本生活所需的小額資金，基本上能自給自足，小額的信貸資金需求正逐步減弱。伴隨著傳統農業向現代農業、科技農業、規模農業的轉變，農業生產者對信貸需求的額度更大、期限更長、用途更廣，季節性差異變化正逐漸縮小，信貸資金的需求也由季節性向常年性轉化。

（二）由單一農戶貸款需求向合作社貸款需求轉變

隨著農村科技水平的提高和生產力的發展，農業生產模式向著集約、合作、現代科技等多元化發展。以山東省德州市為例，全市農民專業合作社約有6400家，涉及蔬菜、家禽、水產、水果、花卉、藥材等農產品，這些不同產品、不同規模的經濟合作體，從不同層面優化配置了農村市場資源、經營活動非?；钴S，信貸資金需求十分旺盛。調查顯示，這方面的資金需求約占市場份額的57%，且對信貸資金的需求額度、集中度、季節性、期限長短等均呈多元化特征。

（三）農村消費性信貸需求穩步上升

隨著農村經濟的不斷發展，農民的生活和消費水平得到提高，傳統的消費觀念發生了深刻變化，農民購（建）房、購買家電汽車等大宗消費品、高等教育、外出旅游等消費需求增多。

二、農村地區信貸供給的限制因素

農業生產的季節性較強，尤其是農副產品加工類企業，農產品市場價格波動大、速度快，一年內的價格低谷期僅能保持一周甚至兩三天，企業如果能在此期間籌集資金大量儲備原材料，便能節約大量成本，而金融機構審批周期較長，不能及時滿足企業收購期的資金需求。

同時，生產周期與貸款周期不匹配，資金利用率低。農業生產周期一般為6—9個月，農產品加工企業原材料儲存量一般為3個月用量，而目前貸款的期限種類較少，一般只有半年和一年，農戶和企業不能根據自己的實際情況來確定貸款期限，造成資金閑置，降低使用效益，給農戶和企業帶來較大負擔。

農戶可以抵押的資源匱乏、抵押品處置困難、抵押貸款手續繁瑣等也限制了信貸的有效供給。另外，資金的橫向流動受阻，經濟發展較快區域的農村信用社資金非常充裕，但它屬于縣域法人，不允許跨區域放貸，而經濟欠發達地區的農村信用社資金偏緊，存貸比基本都已超比例，已經沒有擴大信貸投入的能力，并且拆借資金又不允許發放貸款，農村資金的有效配置受到限制。

三、政策建議

（一）培育競爭性的信貸主體

根據多元化競爭性的原則，細分農村市場客戶群體，保證每個層次的客戶群體有兩家以上的金融機構參與競爭。一是進一步完善農戶小額貸款主體，建立起以農村信用社、郵政儲蓄部門為主體，小額信貸組織、規范發展的民間借貸和農業發展銀行參與的組織架構。繼續深化農村信用社改革，真正建立起產權清晰、財務健康、監管到位、有可持續發展能力、主要為農村服務的金融企業。加快推進郵政儲蓄銀行業務開展，把郵政儲蓄銀行辦成面向廣大農村，真正具有競爭力的金融機構。穩妥推進小額信貸組織發展，開發新的農村金融產品。規范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發揮其活躍民間經濟的積極作用。農業發展銀行可組織一部分政策性資金，支持無力承貸的農戶進行生產經營。二是進一步支持農業產業化信貸主體發展。建立以商業金融、合作金融、郵政儲蓄銀行為主體的組織架構，加強對農業產業化龍頭企業、糧棉購銷企業、農民出資所辦企業、有利于擴大吸納農民工就業的企業、有助于增加農民收入的企業、有利于活躍農村消費市場的企業的信貸支持。

（二）積極發展農業保險

一是改善農業保險政策環境。我國的《保險法》主要是針對商業保險制定的，國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。近年來，雖然國家一直在穩步擴大政策性農業保險試點范圍，但農業保險發展仍比較緩慢，與農業在國民經濟中的地位極不相稱。2012年11月，國務院頒布了《農業保險條例》，規定國家支持發展多種形式的農業保險，健全政策性農業保險制度，在法律平臺上對農業保險給予了支撐。但關于財政保費補貼、稅收優惠等具體辦法，條例規定“由國務院財政部門協商國務院農業、林業主管部門和保險監督管理機構制定?！苯ㄗh盡快明確政策扶持的具體辦法和條款，建立完善政府各部門間的協調機制，促進農業保險業務快速發展。二是促使保險公司盡快、全面涉足農業保險。首先，建議考慮成立綜合性政策性農業保險公司，調控引導農業保險發展方向。其次，在財政補貼的前提下，對區域農業保險進行招標，以政府組織整個區域授保的方式漸進性地拓展農業保險業務，培養農民保險意識，逐步推進農業保險向縱深發展。三是建立農業保險多元化投入機制。目前所有的自然風險都是由農業生產經營者承擔，而農業生產者對農業保險的投入能力又有限，因此應該破除“誰種田誰擔風險”的舊觀念，建立政府、訂單企業、保戶為主體的多元化投入機制。四是厘定農業法定險種。根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨于合理，但由于社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等影響，各地保戶的參保能力差距較大。根據地區差異，厘定部分法定農業保險。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可發動社會捐贈。五是建立農業保險的再保險體系，利用再保險體系支持農業保險，以財政收入補貼農業保險的費用和經營虧損。

（三）探索擔保機構涉足農村金融服務

一是促使擔保公司盡快、全面涉足農業擔保。首先，成立綜合性政策性農業擔保公司，調控引導農業擔保發展方向。其次，在財政補貼的情況下，對農業基礎設施建設、農村公共投入信貸擔保進行招標，配合農業發展銀行支持農村基礎設施建設、農村公共事業發展。二是建立農業擔保的再擔保體系。利用再擔保體系支持農業擔保業務的穩健發展，以財政收入補貼農業擔保的費用和經營虧損。

（四）借鑒經驗，創新農村金融產品，扶持貧困農戶發展

農村金融機構可以借鑒下崗失業人員小額擔保貸款的模式，與農業技術部門配合，由農業技術部門負責對農戶進行技術培訓，在此基礎上，農村金融機構發放小額擔保貸款給予信貸支持，利率適當優惠。采取“技術培訓+小額擔保貸款”的模式，向不符合貸款條件的農村中低收入農戶發放小額擔保貸款，幫助其脫貧致富。另外，農村金融要根據客戶的實際需要，設計適應企業、農戶生產經營周期特點的信貸產品，合理確定貸款期限，實現銀行、企業雙方資金的高使用率和高效益性。

（五）有效解決農戶貸款抵押難問題

一是結合當前“合村并居”工作，盡快建立起農村土地流轉制度，使農戶的住宅及耕地實現自由交易，擴大農民的可抵押資源。二是規范農戶貸款抵押操作，降低收費標準。建議各縣（市）政府協調有關部門整合力量，成立針對農戶財產抵押的機構，簡化農戶財產抵押的前期操作程序，盡量降低農戶貸款抵押前期操作的費用支出，減輕農民負擔，提高農戶抵押貸款的積極性。

（責任編輯 耿 欣；校對 XS）