規范商業銀行經營 加強服務收費管理

摘 要 這幾年，隨著商業銀行服務項目增加，收費標準的節節提高，商業銀行服務收費問題引起社會廣泛關注和質疑，比如借記卡收取年費、收取零幣點鈔費、小額賬戶管理費等等，主要是長期以來商業銀行經營比較粗放，服務品種比較單一，免費服務的局面維持了半個世紀。雖然銀行服務收費有其合理的原因，監管部門對銀行收費也多次發文予以規范，但商業銀行服務收費管理確實存在諸多問題。如何進一步加強和規范商業銀行服務收費，筆者從完善服務定價機制、規范服務收費標準、優化服務收費環境、加強服務收費宣傳等方面提出了自己的看法。

關鍵詞 商業銀行 規范經營 服務收費

這幾年，隨著商業銀行服務項目增加，收費標準的節節提高，商業銀行服務收費問題引起社會廣泛關注和質疑，比如借記卡收取年費、收取零幣點鈔費、小額賬戶管理費等等，主要是長期以來商業銀行經營比較粗放，服務品種比較單一，免費服務的局面維持了較長時間。公眾對商業銀行定位不準確，往往把國有商業銀行看做是行政機關或準行政機關，要求銀行像行政機關那樣“為人民服務”、不收費的觀念已經成為公眾心理定勢。雖然銀行服務收費有其合理的原因，監管部門對銀行收費也多次發文予以規范，但商業銀行收費市場確實存在一些問題。

一、商業銀行收費市場存在的問題

1.收費項目繁多，但同質化特征明顯。近幾年，商業銀行服務產品發展很快。據相關資料統計，收費項目從2003年的300多項到目前的3000多項。商業銀行提供的服務產品雖然項目繁多，但其中同質化現象突出，產品和服務相似度比較高。往往是一家銀行推出新產品，其他銀行很快會推出相似產品，只是推出的新產品名稱有所不同，而且這些產品大多集中在傳統業務上。如各家銀行提供的支付結算、匯兌、銀行卡、代理、擔保及承諾等服務基本是無差別的。同業競爭不是以特色產品吸引客戶，而主要是以價格爭奪客戶。即使是開發了眾多理財產品，也是從傳統信貸業務轉化來的，正是這種產品同質化，導致各銀行創新能力和競爭能力不強，缺少具有差別化的特色產品。

2.收費標準不統一，缺乏定價依據。當前商業銀行服務收費分別實行政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的收費項目僅有人民幣基本結算類業務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務產品由各商業銀行根據成本效益和業務拓展的要求制定收費標準、代理委托業務按協議確定收費標準和自行制定的收費標準。監管部門只對價格的合理性和制定程序的合規性進行監管。基于這種監管方式，商業銀行在制定服務收費政策和定價制度上存在一定缺陷。由于缺乏完善的定價體系，還不能完全核算到業務條線、客戶和產品，因此各家商業銀行定價政策依據不統一，相同的服務產品，價格相差懸殊。

3.爭搶市場，服務收費行為欠規范。目前商業銀行都在爭奪市場，競爭激烈，部分銀行故意壓低價格、以價格戰的方式視服務對象不同而采取不同的收費標準，引起社會公眾對銀行服務收費的規范性產生了質疑，影響了銀行在客戶中的信用形象。部分銀行收費項目名稱不規范，經常引起金融消費者的歧義；銀行收費透明度不高。商業銀行在服務收費之前往往并未及時向監管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業務收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經常無法消除。部分擾亂正常的銀行服務市場秩序；一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，引起了社會熱議和廣泛關注。部分商業銀行業所屬金融機構出現了貸款附加不合理條件、收費管理不夠規范等現象，顯然嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續發展的基礎，降低了銀行服務實體經濟的效率，擾亂了金融市場秩序。

4.引導宣傳不夠，經營行為欠規范。這幾年，商業銀行在新增或調整服務收費標準時，未按規定及時向監管部門報告情況；在向客戶收費前，未盡到應有告知義務；收費公告不夠明確和醒目，透明度不高；對客戶的疑問咨詢解釋不到位，缺少正確的引導和宣傳。部分銀行片面追求中間業務收入增長，卻忽略了服務質量的改善，由此出現了服務收費與提供的服務質量不協調、不匹配的現象，造成了客戶對銀行收費的不滿。為提高銷售量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產品的客戶進行盲目的推銷，使銀行與客戶間產生沖突或誤解。這些不規范的經營行為，不利于銀行中間業務市場的健康發展，最終也損害了銀行業自身利益。

綜上所述，商業銀行服務收費經歷了從免費到收費逐步發展的過程。《價格法》等陸續出臺，在一定程度上給商業銀行服務收費提供了法律依據。但隨著經濟社會及銀行業發展，不應籠統地反對銀行服務收費項目總量的增長，而應關注收費服務是否合規、合理，是否遏制質價不相符的服務收費項目。

二、加強和規范商業銀行服務收費

如何加強和規范商業銀行服務收費，具體從以下幾方面考慮：

第一，完善服務定價機制。目前商業銀行收費指導性文件主要依據《價格法》、《商業銀行中間業務暫行規定》。隨著商業銀行服務業務的迅速發展，雖然各商業銀行增加的基本服務業務大體相同，但收費項目名稱、標準不一致，容易給客戶造成收費名目雜亂、繁多的假象。筆者建議政府監管部門應梳理規范價目名稱，進一步明確對商業銀行收費活動的監管要求。確定商業銀行服務收費政府指導價目錄，并根據實際情況適時調整。如對具有“公共產品”特點的銀行服務，包括人民幣儲蓄賬戶、結算、銀行卡服務等，實行政府指導價，明確適用范圍和幅度；對一些創新服務產品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產品，制定保護性指導價格，給予一定的自主定價權，以鼓勵商業銀行研發創新；對一些傳統產品、成熟度高的產品，適度收緊商業銀行自主定價的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個性化服務，允許商業銀行與客戶溝通協商，在公平自愿的基礎上制定服務收費標準；

第二，規范服務收費標準。商業銀行內部要建立規范的定價決策機制，在同一銀行的分支機構定價政策應統一；對一些按市場發展和客戶定位劃分需要制定不同的、有區別的服務產品價格，應制定便于操作執行的指導意見。另外，商業銀行要認真進行成本核算，合理解決成本收益問題。確立科學的定價戰略和業務發展戰略。以成本動因為基礎，細分產品，分配歸集產品和賬戶實際消耗的成本，通過成本分析為收費提供理論依據和數據支持。通過合理厘定收費價格，不僅能夠有效地進行成本補償，更能避免盈利客戶流失。

第三，優化服務收費環境。商業銀行在通過收費彌補成本的同時，應該不斷提高服務品質，加速業務創新，創造出滿足公眾多樣化金融需求的中間業務產品。要加快理財業務、代理業務、銀行卡業務等的創新力度，通過良好的金融服務為客戶提升生活品質。同時，要積極拓寬低成本服務渠道，特別是ATM、網上銀行等低成本的電子渠道，單筆業務成本較低，收費也較低，通過拓展低成本渠道，既可以降低銀行的服務成本，又可以提高對客戶的服務效率和服務質量。自助服務應逐漸過渡成為消費者接受銀行服務的主要方式，運用技術、法律的，減少交易故障、防范信息欺詐，提供安全便捷的自助交易環境，普及自助交易知識，接受新型的自助服務方式。

第四，加強服務收費宣傳。商業銀行應及時規范地披露服務收費項目和費率、標準，服務之前告知收費或潛在的收費條件，為客戶進行賬戶調整和服務選擇創造條件，提供全面最新的收費信息，規范披露渠道，照顧不同階層客戶的需求，提供包括網絡公告、寄送通知函、網點放置等多種渠道，通過多渠道不同方式進行宣傳和營銷，確保客戶享有充分的知情權和選擇權，達到吸引顧客、讓顧客認同銀行服務收費的目的，使廣大客戶對銀行合法的服務收費有一個正確的認識。

參考文獻

[1]中國銀監會.關于整治銀行業金融不規范經營的通知， 2012年2月.