金融支持微小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)障礙與服務(wù)創(chuàng)新

朱寬瑞　陳鵬　陸成之

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最具活力的組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。然而，長(zhǎng)期以來(lái)特別是國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題已成為制約其發(fā)展的瓶頸之一。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)小型和微型企業(yè)發(fā)展雖相繼出臺(tái)了諸多扶持政策，為小微企業(yè)改善生存和發(fā)展困境帶來(lái)了希望，但從金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐情況看，收效并不明顯。因此，如何提升微小企業(yè)金融服務(wù)水平，促進(jìn)微小企業(yè)持續(xù)科學(xué)發(fā)展，已成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、金融支持微小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)障礙

中小企業(yè)融資難、貸款難，應(yīng)該說(shuō)也是一個(gè)世界性的難題。究其原因，既有主觀因素，也有客觀因素；既有體制機(jī)制問(wèn)題，也有中小企業(yè)自身的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

（一）現(xiàn)行銀行體系不健全。國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”戰(zhàn)略，上收貸款權(quán)限，使微小企業(yè)資金供應(yīng)得不到有效滿足。與微小企業(yè)相匹配的地方中小銀行數(shù)量較少、資金實(shí)力較弱，在支持?jǐn)?shù)量眾多的微小企業(yè)上心有余而力不足。

（二）微小企業(yè)抗險(xiǎn)能力弱。微小企業(yè)自身的規(guī)模普遍偏小，擁有的經(jīng)濟(jì)資源有限，生命周期較短，也沒(méi)有合格的、足量的資產(chǎn)作抵押，貸款的安全性得不到保障。與大中型企業(yè)相比，財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不透明，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）信用擔(dān)保體系不完善。我國(guó)征信體系和擔(dān)保體系雖有長(zhǎng)足進(jìn)步，但仍處于剛剛起步階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、擔(dān)保基金小，受環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高、條件苛刻以及銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例協(xié)調(diào)難等因素影響，增大了微小企業(yè)貸款的難度。

（四）銀行信貸準(zhǔn)入門檻高。隨著銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變，信貸標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入條件比以前更加嚴(yán)格。發(fā)放貸款需支付的審查監(jiān)督成本高于其他類型企業(yè)，再加上微小企業(yè)信貸的小額性、分散性，致使銀行提供借貸的單位成本更高，影響了對(duì)微小企業(yè)信貸投放熱情。

二、創(chuàng)新金融服務(wù)體系，推動(dòng)銀企協(xié)調(diào)發(fā)展

緩解微小企業(yè)“融資難”，必須結(jié)合國(guó)情，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，對(duì)癥下藥，并以長(zhǎng)效機(jī)制作有力的支撐，為其培育和創(chuàng)造生存的環(huán)境和方法，增強(qiáng)企業(yè)的造血功能，切實(shí)提高資金融通能力。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

（一）轉(zhuǎn)變觀念，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，切實(shí)提高微小企業(yè)金融服務(wù)水平。解決微小企業(yè)貸款最核心的問(wèn)題是要促進(jìn)銀行更新觀念，堅(jiān)持微小企業(yè)融資的商業(yè)取向，發(fā)展?jié)撛诳蛻簟＾饤墝?duì)微小企業(yè)的成見(jiàn)，在防范微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)其合理貸款給與適度的扶持。通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將信貸風(fēng)險(xiǎn)適度分散到具有廣闊市場(chǎng)和利潤(rùn)空間的微小企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的，從而擺脫偏向于為大中型企業(yè)服務(wù)產(chǎn)生的路徑依賴，走出一條多渠道、多層次新型信貸業(yè)務(wù)的路子。

（二）勇于創(chuàng)新，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，保證微小企業(yè)金融服務(wù)安全開(kāi)展。在對(duì)微小企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)采取利用客戶經(jīng)理收集“軟信息”的方式來(lái)克服信息不對(duì)稱難題，健全微小企業(yè)的信用信息檔案、信用評(píng)級(jí)和信貸管理制度等。建立微小企業(yè)的信息監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)微小企業(yè)有關(guān)情況的監(jiān)測(cè)分析，定期或不定期地做出必要的信息和風(fēng)險(xiǎn)提示，在不斷完善自身信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，整合業(yè)務(wù)操作流程，適時(shí)調(diào)整微小客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的決策行為，增強(qiáng)基層行介入微小信貸業(yè)務(wù)的信心。

（三）規(guī)范運(yùn)作，加快信用制度建設(shè)，營(yíng)造微小企業(yè)融資良好外部環(huán)境。提升微小企業(yè)信用等級(jí)觀念，加強(qiáng)信用制度建設(shè)，必須加快信用認(rèn)證、信用評(píng)級(jí)、信息披露和失信懲戒等制度建設(shè)，完善社會(huì)信用制度，規(guī)范企業(yè)行為。通過(guò)建立公開(kāi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，一方面方便銀行獲取企業(yè)的信用信息，減少審查成本，最大限度規(guī)避授信人的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，微小企業(yè)得到客觀和有權(quán)威的信用記錄，更易于今后從事經(jīng)濟(jì)交易，同時(shí)也可將信用差的企業(yè)分離出去，從而打擊和抵制失信行為。

（四）建好平臺(tái)，完善信用擔(dān)保體系，落實(shí)微小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分散措施。針對(duì)微小企業(yè)擔(dān)保體系不健全的問(wèn)題，可以設(shè)立微小企業(yè)信用擔(dān)保基金。信用擔(dān)保基金可以通過(guò)中央和地方財(cái)政撥款、會(huì)員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金、社會(huì)入股等多方籌集，為微小企業(yè)信貸提供擔(dān)保。或以自愿、互利為原則成立聯(lián)合擔(dān)保協(xié)會(huì)，同一地方的微小企業(yè)共同出資組建互助擔(dān)保基金，以互助基金為成員企業(yè)的貸款提供擔(dān)保，不僅能有效地保證微小企業(yè)的還款信用，幫助微小企業(yè)以適當(dāng)?shù)某杀净I措資金，還能利用成員企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督降低銀行監(jiān)督成本，促進(jìn)了銀行實(shí)現(xiàn)貸款資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)化。

（五）銀企對(duì)接，簡(jiǎn)化內(nèi)部手續(xù)，確保微小企業(yè)貸款審批程序快捷高效。在進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)和不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)“量身定做”個(gè)性化微小企業(yè)貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)微小貸款安全與效益的統(tǒng)一。深入企業(yè)分析現(xiàn)金流，全面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、還款意愿和還款能力等真實(shí)信息。本著“高效、快捷”的思路，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下探索科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，盡量簡(jiǎn)化操作流程，落實(shí)信用評(píng)級(jí)措施，科學(xué)定價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。并建立與業(yè)績(jī)掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制，在認(rèn)真實(shí)施盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，實(shí)行對(duì)信貸人員的問(wèn)責(zé)和免責(zé)，確保微小企業(yè)貸款放得出、管得好、收得回。