我國商業(yè)銀行開展消費信貸的問題研究

楊亞軒

【摘要】我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)處于起步階段，卻取得了顯著成績，但也存在著一些問題，如個人信用制度不健全使商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險，銀行部分工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。本文簡述了消費信貸的概念和特征，談到了我國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，著重分析了發(fā)展中遇到的問題。

【關(guān)鍵詞】消費信貸；中國；商業(yè)銀行；問題

文章編號:ISSN1006—656X(2013)06?-00011-01

一、消費信貸的概述

（一）消費信貸的概念

消費信貸，又稱信用消費，是金融機構(gòu)向消費者個人提供的，以特定商品為對象，用于刺激消費、擴大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)，用未來收入做保證需要還本付息的信貸行為和消費方式。

需指出的是，消費信貸是和生產(chǎn)信貸相對的，前者的服務(wù)對象是消費者個人，后者的服務(wù)對象是企事業(yè)單位。消費信貸和超前消費也是兩個不同概念，應(yīng)當(dāng)區(qū)分開來。消費信貸是消費者個人以未來收入作保障的有計劃性的消費貸款，這種消費模式是值得提倡的；超前消費是脫離自己收入水平的不計后果的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌高檔次商品為特點。

（二）我國消費信貸的特征

1.增長速度快、規(guī)模不斷擴大

從2005年到2010年，中國消費貸款余額以年均29%的速度增長。中國個人消費信貸的市場規(guī)模在2010年達(dá)到了7萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的19%，成為亞洲僅次于日本的個人消費信貸貸款余額最大國。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。

2.品種日益豐富、結(jié)構(gòu)更加完善

中國消費信貸的品種日益豐富，初步形成了以住房按揭貸款為主體，由汽車消費貸款、國家助學(xué)貸款和旅游貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。消費信貸中個人住房信貸占絕對比例；汽車信貸成為僅次于住房信貸的消費信貸品種；信用卡消費信貸金額較小，但是發(fā)展勢頭良好。

3.東中西部地區(qū)之間發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差距大

中國各地區(qū)消費信貸發(fā)展很不平衡，沿海、經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)消費信貸發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展緩慢。局限在城市，潛力巨大的農(nóng)村發(fā)展的很緩慢。

二、我國消費信貸發(fā)展的歷程

我國消費信貸是在改革開放以后伴隨著住房制度改革起步的。1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款，但之后十余年間一直發(fā)展緩慢。1999年3月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，消費信貸在我國才開始蓬勃發(fā)展。消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，大力發(fā)展消費信貸可增加消費，擴大內(nèi)需，改善消費者生活質(zhì)量；優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，提高全社會信用水平。在拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”即消費、投資、出口中，消費需求是最終消費，對經(jīng)濟增長具有持久拉動力。近年來，中國人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進(jìn)消費信貸的政策，對我國消費信貸的啟動和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

三、我國消費信貸發(fā)展中存在的問題

縱觀我國消費信貸市場的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)存在宏觀環(huán)境性、制度性、社會性、法律性等方面的問題。

（一）個人信用體系不健全

消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。我國的信用體系不健全,特別是個人信用體系的缺失,沒有一個統(tǒng)一完備的個人資信系統(tǒng)。提供個人信用信息的中介機構(gòu)的權(quán)威性不高,其數(shù)據(jù)來源缺乏可靠性。消費者信用意識淡薄,一些貸款申請者往往提供高于自己實際收入的收入證明等來獲取貸款,且部分貸款者會違約。

（二）社會保障體系不發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)消費觀念制約

我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)軌期,社會保障體系不完善,這在一定程度上增加了民眾的心理負(fù)擔(dān),其中相當(dāng)一部分都不愿意貸款消費。受我國傳統(tǒng)消費觀念的影響,艱苦奮斗、勤儉節(jié)約一直以來被推崇為中華民族的傳統(tǒng)美德,大多居民還不能接受消費信貸。居民收入不穩(wěn)定,對未來收入的預(yù)期不高也使得信貸消費的積極性不高。

（三）缺乏理想社會經(jīng)濟環(huán)境，相關(guān)法律不完善

作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù), 消費信貸業(yè)務(wù)是一個新的利潤增長點。為在這塊新領(lǐng)域占據(jù)市場份額,各銀行間競爭激烈,一些工作人員為完成下達(dá)的硬性放貸指標(biāo)，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，向高風(fēng)險低信用客戶提供消費信貸。個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，須有相應(yīng)法律法規(guī)引導(dǎo)，以規(guī)范和約束參與方的行為。我國尚未出臺一部針對個人消費信貸業(yè)務(wù)的專門法律，現(xiàn)有的《關(guān)于發(fā)展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》,對客戶違約的處理辦法沒有明確規(guī)定。

（四）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段

資產(chǎn)證券化可提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。個人住房貸款、汽車貸款等消費貸款期限較長、金額較大、客戶分散，而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，我國資本市場不發(fā)達(dá)，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，因此形成“短存長貸”局面，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險增加。

（五）銀行內(nèi)部管理和風(fēng)險控制機制不完備

我國商業(yè)銀行缺乏消費信貸管理方面的經(jīng)驗，僅憑貸款申請者提供的個人收入、學(xué)歷等證明是不能做出合理決策的。各銀行之間，銀行和其他金融機構(gòu)之間沒有實現(xiàn)信息資源共享，導(dǎo)致一些銀行獲取的信息不全面不真實不可靠。銀行與客戶之間存在信息不對稱，銀行很難對客戶的實際收入、信用情況準(zhǔn)確把握。部分業(yè)務(wù)員素質(zhì)不高，為了提高自己的工資，放寬貸款條件，泄露客戶資料。

（六）利率沒有完全市場化

消費信貸的客戶分散且數(shù)量大，而每個客戶的情況不同，針對不同的客戶群體應(yīng)實行不同的利率，以實現(xiàn)利潤最大化。但現(xiàn)階段我國利率尚處于管制階段，市場上利率沒有完全放開，商業(yè)銀行不能通過差別定價的貸款策略，對信用較低客戶實行較高貸款利率。對于分期還款的居民，收入較高時不能提前還款，減低了消費信貸的靈活性。

（七）資本市場的二級市場不發(fā)達(dá)，抵押物難以變現(xiàn)，擔(dān)保制度約束力不高

我國的資本市場不發(fā)達(dá)，二級市場也不完善，導(dǎo)致經(jīng)濟效率不高。對于以住房、汽車作抵押的消費貸款申請者來說，一旦其違約，銀行很難將其抵押物變現(xiàn)以彌補損失。還有，近年來，汽車的市場價格一度下滑，即使能將抵押的汽車順利變現(xiàn)，也會有不同程度的損失。其實，法律對于擔(dān)保人的約束也是有限的，有時，為了保護(hù)貸款申請者及其擔(dān)保人的利益，銀行只能承受損失。

（八）手續(xù)繁雜，交易成本高

貸款申請者須向銀行出具各種證明，包括身份證明、收入證明、學(xué)歷證明等，而不同的證明又需要由不同的單位來開具，這無疑增加了消費者的成本如時間成本和現(xiàn)金成本。比起支出的成本，消費者獲得的消費信貸收益就明顯減低了不少，對于申請較小貸款額度的客戶來說，這個問題更加突出。這也嚴(yán)重阻礙了消費信貸的發(fā)展。

四、結(jié)語

我國消費信貸的發(fā)展尚處于探索階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳埃虡I(yè)銀行在服務(wù)水平、信貸管理等方面，還需進(jìn)一步完善，特別是個人信用制度的不完善，直接制約了我國消費信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對發(fā)展中遇到的問題，亟待找出合理對策，以促進(jìn)我國消費信貸的又好又快發(fā)展，為我國經(jīng)濟增長提供新的活力。

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