中國農村金融體制改革研究

于紅洋 李 果

（吉林大學軍需科技學院，吉林 長春 130062）

我國現代農村金融體制改革的發展進程可分為四個階段，第一階段為20 世紀70 年代末期，十一屆三中全會以后，在農村家庭聯產承包責任制和鄉鎮企業迅速發展的前提下，以農村信用社和農業銀行為主的金融體制改革迅速開展。1985 年，國務院出臺了《關于進一步活躍農村經濟的十項政策》，展開了對農村金融體制改革的第二階段，農村金融市場形成了多種形式金融機構并存的局面；第三階段，進一步完善農村金融市場，打擊非正規金融組織，農村信用社成為農村資金的提供主體。第四階段為2000年以來至今，農村信用社改革在全國范圍內展開，試點推廣到全國近30 個省(市)，農村信用社在我國農村金融體系中占據主導地位。

我國“十二五”規劃明確提出“要深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸，擴大農村有效擔保物范圍。”旨在加快農村金融體制的轉型，保障農村經濟穩定快速發展，但是農村現狀的整體體制并未徹底轉型。本論文根據相關數據對我國農村金融體制改革的相關問題進行了探析。

一、中國農村金融體制改革的發展現狀及存在的問題

（一）中國農村金融體制改革的發展現狀

農村金融體制的改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局，因此國家和政府仍投入大量的資金和人力。農業保險是農村金融體系的重要組成部分，對保護農業生產、保障農民的利益等都具有推進作用。2007 年中央財政首次選擇在吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南這六個省區對5 種主要農作物，進行政策性農業保險保費補貼試點，調動了農民投保的積極性，推動了農業保險的發展。2007 年，中央出臺農業保險財政補貼政策。五年來，我國農業保險累計保費收入超過600 億元，年均增長速度達到85%。至2011 年，農業保險基本覆蓋全國所有省份，農業保險的承保品種也覆蓋了農、林、牧、副、漁業的各個方面。

（二）中國農村金融體制改革存在問題分析

近年來，農村金融體制改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性的重要成果，初步形成了以農村合作金融為主體，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但在二十多年的改革進程中，仍普遍存在農村金融風險和經營低效率的問題，農村金融體制的現狀已難以適應我國市場經濟的發展，并制約著農村經濟的改革和發展。

1.“三農”貸款難的問題仍很突出。由于歷史原因，大多數農戶在抵押房產進行貸款時，無法提供齊全有效的房產證件，擔保公司出于對利益和風險的考慮，也不愿意為農戶擔保，貸款困難的農戶難以投入農業再生產。農業投入資金短缺，有資格貸款的農戶能夠貸款的數額也較小，滿足不了農民對貸款的資金需求。

2.缺乏多樣化的競爭主體和有效的競爭機制。目前我國農村金融市場的三大主體為農業銀行、農業發展銀行、農村信用社。正規金融機構的逐漸商業化，競爭視角和業務范圍大多由農村轉向城市，非正規金融組織的金融交易成本過高且不受政策保護，以及嚴格的農村金融市場準入限制，導致了農村金融機構數量少，并且缺乏競爭的空間和條件。

3.農業農村保險發展水平滯后。農村保險主要有兩種：商業農險和政策性農險。一方面，我國農村農民收入水平較低，商業農險的費率高于農戶的承受水平，保險公司對農業保險的業務開展非常謹慎。另一方面，農業抗風險能力弱，農戶對保險也沒有較強的意識，加之政府宣傳力度不夠，因此近年來農村農業保險發展水平滯后。

根據相關數據分析，如表1，我國農村金融機構的存貸比和貸款平均增長率均較低。截至2005 年末，農村金融機構的存貸比較于全國水平，相差12%之多，受縣域經濟發展水平滯后和信貸承載能力差等因素的影響，農戶的存款多，貸款少，拉低了農村金融機構的存貸比水平。由于資金總是流向經濟發達和市場活躍的地方，所以農村信用社在向農村提供資金的同時也有大量資金流出農村，信貸支持力度下降，農村金融供給仍然不足。

表1

二、國內農村金融體制改革的成功案例分析

（一）浙江麗水農村金融體制改革的分析與研究

麗水市是浙江省的農業大市，金融支農既是重點又是難點。2003 年以來，人民銀行麗水市中心支行相繼出臺了農戶小額信用貸款、林權抵押貸款、農房抵押貸款、農戶聯保貸款等信貸支農政策，并已取得顯著成效。2012 年5 月，麗水市獲中國人民銀行批準，成為全國首個農村金融改革試點地區。重點推進信貸支農、信用惠農、支付便農、創新為農四大金融支農工程。主要措施如下：

1.完善小額信貸體系，推廣聯保貸款制度。提高小額貸款授信額度，實行優惠貸款利率。鼓勵并推廣聯保貸款制度的實行，按照自愿組合、風險共擔的原則，向聯保小組成員發放貸款。

2.推進林權抵押貸款，促進林業融資發展。出臺相關規章制度，為林權管理提供相關法律保障；完善林木砍伐管理機制，規范市場監管和評估行為。利用林權進行抵押，既保護了森林資源，又解決了林農貸款難的問題，被譽為“葉子變票子”的金融創新。

3.建立信用體系平臺，強化金融惠農政策。加大支農力度，深化農村信用社改革，加快村鎮銀行和農村資金互助社發展，建立一個多層次、低成本、覆蓋面廣的現代農村金融服務體系。

4.改善農村支付服務體系，推進社會信用體系建設。加大銀行卡、信用卡等非現金支付工具在農村的使用，鼓勵新興電子支付業務的創新與應用，使金融服務業務進一步便民、利民。

（二）溫州農村金融體制改革的案例分析

自1980 年以來，溫州多次被確定為利率改革試點。溫州多年利率試點的改革產生了顯著效果，不僅提高了農村合作金融機構的資金實力，有效調動了農村居民的參儲積極性，也提高了農村合作機構的經營效益。

2003 年，溫州農村信用社改革試點工作全面啟動。一是“零資產”啟動。即農村信用社在資產核資當中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產適度增值的方法，使資等于債；相反則通過計提風險準備金額度的形式，實現資等于債。二是在管理體制實行“5—5—1”形式。全市11 家信用聯社中，由5 家聯社組建農村合作銀行，另5 家聯社實行一級法人。三是央行發行專項票據。簡稱“花錢買機制”。通過該機制的改革，農村合作金融機構資本充足率大幅度提高，經營實力得到增強。近年來，溫州信貸支農力度有所加大，資產質量不斷改善，初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結構日趨健全，內部管理不斷強化，經營機制日益完善。

（三）農村金融體制改革成功案例帶來的啟示

1.取得地方當政府的支持是關鍵。農村金融體制改革是一項基礎性的戰略工程，更是一項復雜的系統工程。以上兩個案例之所以進展順利，既得益于上級領導的全力支持和高度重視，也得益于部門和農戶的密切配合、相互協作，為改革的順利開展奠定了基礎。

2.讓農戶得到真正的實惠是根本。麗水市在推進改革的過程中不向農戶收取任何費用，各涉農金融機構對信用度高的農戶實行貸款優先、額度放寬等優惠措施，以此激發農戶參與金融體制改革的積極性。

3.各涉農金融機構的參與是前提。麗水市在制定改革方案時，明確把各涉農金融機構統一作為本次工作的實施主體，統一管理。實踐證明，只有讓各涉農金融機構共同參與，享其成果，才能在思想上達成共識，減少執行上的隨意性。

三、深化農村金融體制改革的對策

（一）完善農村信用體系建設

農村信用體系建設對解決三農問題有著極其重大的意義，我國急需建立一個以農村信用社組織為基礎，以先進電子化技術為工具的現代農村信用體系。同時，加強農村金融風險管理，引導農村金融體系朝一個健康的方向發展。一方面，修改和完善相關法律，規范信息征集主體行為，保護債權人的合法權益；另一方面，以農村集體為單位，籌集設立農村級互助基金，加強金融風險管理。

（二）規范發展農村民間金融

民間金融既有正面作用，也有負面作用。因此要規范引導農村民間金融的發展，使其有利于加速農村金融體制改革的發展。隨著經濟發展，在規范、嚴格篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融從地下走到地上。這樣也更有利于監管民間金融，使其充分發揮積極的一面。規范民間融資行為，積極引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體，促進民間融資健康發展。

（三）有效利用小額信貸扶貧

小額信貸成為當地農戶的又一種制度性信貸供給，對農村非正規金融乃至正規金融有替代和補充作用。小額信貸是金融服務的制度創新，為低收入農戶和農村小型企業提供額度較小的貸款，可以有效緩解信貸分配在農戶之間不平等的問題。所以應該增加從事農村信貸服務的專業人員，推動建立政府相關部門、農戶、農業企業、鄉鎮銀行等金融機構多方參與的信貸聯保制，大力發展小額信貸組織。

（四）健全農村社會保險體系

首先要拓寬農村保險的服務范圍，創新農村保險產品，不斷擴大保險覆蓋面，提高保險理賠效率；其次，提高農民的風險意識，相關政府部門加大宣傳力度，建立良好的信貸環境和政策長效機制；最后，加強農業風險管理，健全農業再保險和風險分擔機制，促進農業保險健康發展，穩定農業生產和農民增收。

四、結語

黨的十八大報告對深化金融體制改革、完善金融監管、推進金融創新、維護金融穩定等提出了明確要求。農村金融是現代農村經濟的核心，而農村金融服務仍是我國整個金融體系中最薄弱的環節。因此各級政府應繼續深化農村金融體制改革，推進農村金融機構科學發展發展，農村金融機構也要積極應對國內外復雜多變的金融形勢，自覺落實黨的十八大要求，確保農業經營穩健發展。

[1]蘭靜.中國農村金融體制改革問題淺析[J].特區經濟，2010(05).

[2]陳亮，楊靜.深化農村金融體制改革的路徑選擇[N].山西財經大學學報，2007(03).

[3]孔祖根等.關于農村信用體系建設思考—以麗水市為例[J].浙江金融，2009(12).

[4]人民銀行溫州市中心支行課題組.溫州農村金融改革探索研究[J].浙江金融，2008(05).

[5] 季春偉. 關于農村金融體制改革的思考[EB/OL].中 國 論 文 下 載 中 心，2010（03）. http://www.studa.net/jinrong/100327/09293984.html.

[6]麗水市人民政府.麗水市人民政府關于加快金融業改革發展的若干意見[Z]，2008.

[7]周慕冰.農村中小金融機構的發展方向[Z].中國金融，2011(09).

[8]王曉耘.我國農村民間金融存在的問題及對策[J].經濟研究導刊，2009(02).

[9]黃燕君.農村金融制度變遷與創新研究[J].浙江社會科學，2000(06).

[10]熊熙寶等.我國農村金融體制的現實困境和改革對策[J].農業經濟，2006(12).