發放農村婦女小額擔保貸款成效初顯

萬世軍

自2009年農村婦女小額擔保貸款在隴縣實施以來，在有關部門的密切配合下，隴縣農村合作銀行以“做得出、收得回、見效益”為目標，主動作為，全縣農村婦女小額擔保貸款工作取得了明顯成效。止2012年10月底，全縣累計發放婦女小額擔保貸款2896元，累計受益人群達965人。

一、主要做法及取得的成效

（一）加強領導，組織推動有力。縣委、縣政府高度重視，及時成立了由財政、人行、農合行、婦聯等相關部門負責人為成員的縣婦女小額擔保貸款工作領導小組；隴縣農村合作銀行制訂出臺了《實施意見》、《實施細則》、《操作流程》、《申貸條件》和《貸款檢查驗收辦法》等相關文件制度，確保了工作的規范化、制度化、科學化運轉。

（二）拓寬渠道，強化宣傳氛圍。隴農合行會同相關部門實施項目政策入戶工程，發放宣傳資料、進行政策咨詢、聘請專家解讀，讓群眾熟悉政策、掌握政策、吃透政策，并廣泛聽取婦女創業發展意愿，了解廣大婦女創業致富資金需求和貸款項目用途，提高項目實施效益。同時就婦女小額擔保貸款政策、申貸條件、申貸流程和貼息范圍等相關知識對信貸人員重點培訓，做到正確運用政策、把握政策。

（三）健全機制，部門齊抓共管。堅持黨政領導、相關部門協作配合、農合行市場化運作、受貸婦女共同參與推進的工作機制，不斷健全試點示范、預約辦貸、領導小組會審會簽等工作制度，健全了工作流程；對各成員單位工作職責進行了細化分解，明確了由婦聯協調、搞調查，抓審核、放資金，財政和人社局抓擔保、爭貼息，農林牧等部門抓產業、提效益的工作職責，做到了齊抓共管、協調運作。

（四）嚴格管理，程序科學規范。一是嚴把對象審核關。對申貸婦女的家庭狀況、資信狀況、產業項目等進行詳細調查摸底和嚴格審核，做到家庭情況、貸款項目、貸款數額、貸款期限、還貸能力“五清”；二是嚴把試點示范關。堅持把實施婦女小額擔保貸款與縣上“七大工程”相結合，與新農村建設中現代農業示范點相結合，與婦女專業合作經濟組織創建活動相結合，重點選擇信用環境好、潛力大、見效快的32個試點先期示范，為全縣婦女小額擔保貸款工作全面推廣奠定了基礎。三是嚴把產業發展關。引導婦女將有市場、有效益、有前景的優勢產業、現代設施農業、生態農業等作為創業項目，因地制宜開發特色旅游、餐飲服務、農產品和手工藝品加工等二三產業，實現了由農戶零星散亂發展向集中扶持產業發展的轉變；四是嚴把發放程序關。依照“個人自愿申請一村級及鎮級基層組織審核一縣婦女小額擔保貸款工作領導小組辦公室會審一基層農合行網點終審后電話預約上門發放貸款”的工作程序，提高了工作的規范化程度；五是嚴把資金投放關。探索建立了將貸款資金適度集中和有規模投放的運作模式；六是嚴把貼息申報關。按季度嚴格做好貼息的申報，確保資料符合政策規定，貼息爭取到位。

（五）多措并舉，風險防范有效。通過加強對婦女及家庭成員勤勞致富和誠實守信的傳統美德教育，提高按期還貸的責任意識和誠信意識；通過加強技術培訓、組織產業競比等活動，提高致富本領，提升還款能力；通過整合農林牧等部門的政策、項目、資金，積極引導貸款婦女發展“基地+農戶、專業合作組織+農戶、協會+農戶”的經營模式，提高了貸款婦女的組織化程度和市場爭能力；金融部門對貼息實行“先征后返”的政策，建立和完善了信用承諾制度、信用評估和風險防控體系，并在貸款戶中推行農業保險和借款人意外傷害保險，有效增強了抵御自然、市場、金融風險的能力，使全縣婦女小額擔保貸款實現了100%還貸的良性循環。

（六）強化服務，貸款效益明顯。農村婦女小額擔保貸款數量大、范圍廣、受眾多，深受基層干部群眾的積極響應，凸現出“三促進”的綜合效應。一是促進了農村發展。隴縣農業人口占總人口的88.2%，農村婦女小額擔保貸款工作的實施，為農村發展注入了新的活力，有力地促進了新農村建設和現代農業縣建設。二是促進了農業增效。小額擔保貸款扶持婦女以政府主導的優勢產業、現代設施農業、生態農業為創業項目。2009年以來，全縣共扶持建立市級婦女小額擔保貸款投放基地1個、縣級26個，示范村6個，達到了投放一社、輻射一村，扶持一品、帶動一業的目的。三是促進了婦女增收。貸款解決了婦女創業資金，帶來了可觀的經濟效益。據初步測算，全縣1054名婦女人均貸款3萬元，人均年增收可達3800元（包括貼息）。

二、存在的問題

（一）貸款發放量不能滿足農村婦女的貸款需求。當前廣大農村婦女創業發展、增收致富的愿望十分迫切。經調查，目前隴縣農村婦女小額擔保貸款的需求至少在5000萬元以上。但由于受國家金融政策對貸款規模的限制，加之婦女小額擔保貸款面廣量大、涉及單位多、審核程序嚴、基層金融網點分散等諸多因素的制約，致使發放的貸款遠不能滿足農村婦女強烈的貸款需求。

（二）貸款貼息資金不能按時足額到位。中央財政部《實施意見》規定，對貼息資金實施“先征后返”，貸款婦女己按季度向經辦銀行結清了利息，但中央財政的貼息基本是年度到期驗收后才能兌付，不能接時足額到位。群眾有反映、有意見，在一定程度上影響了貸款積極性。

（三）貸款營銷隊伍力量薄弱。農村婦女小額擔保貸款工作任務繁重、工作量大面廣，隴縣農村合作銀行基層網點承擔著大量的貸前宣傳動員、調查摸底，貸中教育培訓、基地創建，貸后跟蹤服務、信息反饋、貼息申報審核、檢查驗收等工作，普遍存在人手不足的問題。

三、發展建議

（一）抓貸款發放，在“量”上做大。要緊緊抓住國家婦女小額擔保貸款財政貼息政策不變的機遇，進一步探索創新，優化程序，加大貸款發放力度，有效擴大婦女小額擔保貸款的人群覆蓋面；要進一步加強基層信貸隊伍建設，從人手配備、素質提升等方面著手解決信貸力量薄弱的問題，進而加速農村婦女小額擔保貸款發展。

（二）抓貸款回收，在質量上提高。要在做好貸前調查和審核的同時，合理評估信用等級，準確掌握資金的真實用途，避免信用和道德風險。要加強貸后監督管理，關注貸款使用情況、經營狀況，對于非生產性貸款、貸款挪用甚至是轉貸等違規行為，要堅決制止。要支持和推動婦女參與合作經濟組織發展，引導農村婦女走專業化、組織化的發展道路，有效抵御市場風險。要推行農業保險及人身意外保險，用于防范因自然災害及人身意外等不可抗拒因素形成的貸款風險，確保農村婦女小額擔保貸款工作健康可持續發展。

（三）抓貸款使用，在實施效果上擴展。要大力推進貸款與技能培訓、創業項目的結合，探索“資金+技能培訓+創業項目”的運作模式，實現貸款資金效益最大化。要切實發揮好婦女小額擔保貸款在農業產業結構調整和發展方式轉變中的輻射帶動作用，引導用貸婦女發展以玉米制種、高原夏萊、設施葡萄等為主的種植業，以奶肉牛養殖、羔羊育肥等為主的養殖業和以農家樂、民族民間民俗手工藝品加工等為主的旅游業。