探究金融消費者權利救濟機制

浙江財經大學 屠鈺婷

眾所周知，人們參與金融活動最重要的目的是能夠獲得大幅度的經濟利益回報，這個回報會隨著時間逐漸增值。但是從當前經濟市場發展現狀上看，金融市場制造出了大量的障礙，甚至出現權益損失問題，這需要救濟機制進行填補。因此，設計金融消費者權益救濟機制時，要符合金融商品固有的特性要求，要在經濟學理論基礎上進行設計，而且這個設計和安排應該是合理的。當前我國現有的機制還存在諸多問題，最重要的缺陷是司法救濟表現得不太明顯，例如出現針對性弱、替代性不強等特點，這些機制存在嚴重的問題，而且整個補償制度以及內容都漏洞百出。

1 傳統救濟機制出現問題

建立起的金融反欺制度，主要是為當前金融服務，為了降低救濟損害，最終的目的在救濟過程中顯而易見，能夠基于我國當前民事糾紛解決機制出現的問題。當前出現的問題也比較常見，第一是受理條件問題。在進行訴訟時，需要上交的證據主要有自然人或者相應的法人，需要上交一份身份證明類似文件，這個文件不能是原件，是經過證明的復印件。還需要上交一些能夠證明損失的材料。從簡單的立法標準上看，這個要求主要是解決了當前投資人舉證困難的問題，將一些虛假證明通過公權將其解決，從而保障權利平衡。但是，這個提供證據的過程，它不應該成為一個不可扭轉的必要條件之一。主要根據訴訟法第108條，如果上交了一些虛假的材料，那么就會相應地受到民事仲裁，這是必然執行的第一個重要環節。因為開展工作時，證據是最有利的，也是最直接的方式之一，如果不能夠準確的定位，是很難保障金融行業穩定發展的。因為缺乏一定的規章制度來限制，所以很難保障工作的執行力度和水平，更無法保障消費者權益，因此，這些證據對于消費權益的保障起到關鍵作用。從這個過程中也可看出，投資人不能夠借助機關或者是行政來做出處罰，這種簡單地根據法院刑事仲裁就可以卸載自己相應的責任，從而放棄了法律的程序環節，因此不會背負更重的包袱。這是當前最常見的一種機制之一，同時在這個過程中，舉證責任之回避問題也比較常見，這些問題的存在導致金融消費者一方弱勢比較明顯，在出現金融糾紛時，他們的權益得不到保障，這是當前發展最常見的事實之一。為了避免這些事件出現，需要從各個方面加以改進，這樣才能逐漸提升維護水平。

自從金融危機之后，我國政府開始逐漸提升金融安全意識，基于利率管制水平，對金融市場設置相關的門檻，對一些非正規的金融進行嚴格規定，做好管制工作。在同一時間內，政府為了化解當前的金融危機，開始總結經驗，不斷強化金融機構發展中出現的自我約束問題。發起商業化、企業化以及股份化為主要金融特征的管理形式，對我國出現的金融問題進行改革，使得國有金融機構暴露出的問題得到解決，逐漸朝經濟最大化以及利益最大化方向發展。在該發展背景下，我國四大國有企業開始進行整改，這些商業銀行最普遍的表現是大量地撤離了一些在農村的經濟投入，也取消了相關扶持發展政策。隨著消費市場的逐漸開闊，政策性質的功能也無法再發揮出實際作用，政策性自身的缺陷以及自己的體制問題明顯，面臨的不良信貸問題以及信貸比例過高問題也逐漸加深，信貸資產逐漸下降，這嚴重影響后續信貸工作的開展，使得經濟投入水平逐漸下降，相關的資金能力得不到發揮，問題開始變得嚴重。

2 救濟機制的改良

2.1 建立起投訴前置程序

內部處理是在有糾紛出現時，使用最原始的方式進行解決問題，該方法在西方國家備受歡迎。例如英國的金融服務局就規定，金融消費的爭議處理程序分為兩個階段：第一階段是金融機構的內部處理程序；第二階段是金融督察服務公司(FDB)程序，即消費者首先應該向金融機構投訴，若在8個星期內未完成或消費者對解決方案不滿意，才能進入第二階段尋求金融監管機構幫助。美國的金融消費者要投訴某金融機構，也需要首先與該金融機構負責人接觸，爭取直接解決問題，如果不能直接解決消費者投訴，才可要求金融機構的監管部門出面處理。

內部處理程序之所以這樣備受歡迎，主要是它能夠最大限度地滿足社會需求，能夠將機制的優勢發揮出來，這也是當下最熱門談論的問題之一。機制本身具備的優勢是：它可以最大限度地節約資源，尤其是社會資源，逐漸將突出的糾紛進行處理，最大限度地保障社會發展水平，不會因為糾紛而產生更多的負面影響。在這個過程中，它可以提升金融機構主動優化服務作用，通過規范化管理提升金融競爭力，能夠準確地定位消費者盲點，有針對性地進行信息掃盲，將一些有必要進行披露的信息完全展現出來，對消費者的權益起到重要的保護作用。當今，人們對隱私的保護意識非常強，信息隱私得到保護之后，才可以做好保駕護航工作。相對于我國社會發展而言，尤其是在金融行業對隱私信息的保護更加注重，這是保護消費者利益最關鍵的部分，這個部分理應得到釋放。因此，在開展工作時，應該對這部分信息進行移植工作，將一些需要設置的程序進行設置，將消費者權益放置第一位，做好第一道戰線工作。

2.2 培養專業人才

當前金融行業發展缺乏金融人才，金融仲裁規模要得到展現和發展，就要充分做好金融審判工作，逐漸提升審判能力。金融仲裁在我國金融行業已經有過實際實踐，但是這個規模還沒有完全打開，如果完全打開可以幫助我國金融行業更加穩健和快速地發展。金融仲裁具備的平等性、保密性以及快捷性，在當前社會發展中，它的權威性會比較高，而且可以有效地降低金融消費者的訴訟成本以及訴訟風險，應有的價值會逐漸加強，而且滿足當前社會的發展需求，使得應用價值更能發揮出來。同時，將其當成分流司法案件，它的壓力會比較大，而且也可以發揮出巨大作用。因此，從實踐需求上看，它具備完善性以及推廣作用，如果執行該工作的仲裁人才缺乏歷史使命感，沒有扎實的專業技能，在這個行業中，將很難發揮出實際作用。這是一個明顯的制約因素，因為這個因素的存在制約了社會發展的規模，也制約、縮小了人才發展平臺。而且，眾所周知，金融行業是個專業性很強，而且是無所能及、無人能替的專業，它對專業人才的要求非常高，因此，在進行專業打造時，需要從專業入手，做好打造工作。

在金融審判中，這些問題也常出現，需要具備一組高素質、專業化水平高的隊伍才能更好地解決當前出現的棘手問題，才能將消費糾紛審判落到實處。在我國，只有上海的法院建立起了一套比較完整的金融審判體系，這個和上海定位大都市發展有必然聯系。在我國的其他地區，一些經濟發展水平比較低的地區，因為缺乏上海這樣的環境，金融審判的建立不能滿足生產需求，也不具備推廣使用。因此，該地區的金融審判是根據現有的制度開展的，當人們具備了一定的解決方案之后，落實方案中涉及的金融陪審環節，這個環節是否順利落實，它需要專業的人才來指引，需要專業人才執行金融管理工作。所以，從這個發展上看，打造出真正的金融專業人才，這是開展金融審判以及金融仲裁之關鍵，也是工作開展之基礎。消費者想要保護好自身利益，這項工作的開展顯得至關重要，這是一個可行性較強、可以落實的、專業化選擇的方案。

3 金融制度安排

3.1 執行舉證責任倒置

從一些西方國家的發展上看，當前出現的金融糾紛案件沒有出現舉證責任倒置問題，但是這不能證明我國就不能進行執行。因為每個國家的國情都不一樣，一種先進的金融制度，也許在一個國家適合使用，但是在另一個國家卻無法執行，這就是國情所導致的。舉證責任如何落實，還有后期如何進行分配，這首先要保障訴訟人的責任倒置問題，而這個倒置問題理應包含舉證能力強弱，包含弱者、強者以及蓋然性標準和準證妨礙等，這些措施對于一個國家消費者權益的保護能夠起到重要作用。對于發達國家而言，這是金融監管過程中，一直保持平衡沒有出現倒置問題的關鍵，但是這對于我國而言，由于我國的轉型還沒有完全成功，很多問題還有待解決，因此，監管中心在我國短期內，需要通過消費者進行改變，使得金融服務者在一個平衡的位置上，這顯然不符合發展需求?？梢詫⑵淇闯墒且环N比較苛刻的做法，也不符合當前我國經濟發展的需求。行動執行需要具備理念做后盾，而理念的培養以及成長，這是一個長期性的工作，也是一個非常艱巨的工程，在短期時間內，這個工程無法展開，也無法扭轉。從這些發展歷程上看，舉證責任倒置也是一項可行性較強的工作，它的開展存在必要性。

3.2 建立起集體救濟機制

金融消費者糾紛的特點比較明顯，集團救濟類型有廣泛的發展空間。在一些歐盟國家，這些發展空間更加廣闊，開展機會也比較豐富。歐盟國家在實踐中，已經總結出經驗，這些經驗值得我國學習和效仿。如法國的投資者共同代表訴訟規定，在眾多被確認的投資者由于類似的損害欲起訴同一經營者時，任何獲得公共機構批準的投資者組織在接到兩個以上投資者的起訴授權通知后，可以代表所有相關投資者提起訴訟。芬蘭的消費糾紛損害賠償團體訴訟，則賦予消費者保護公評人在團體訴訟中的原告資格。集體救濟制度的確立以及運行，之所以取得良好的成效，關鍵在于它能夠為消費者分擔，能夠維護消費者權益。在我國三大領域內，專門的金融消費者權益之所以可以得到持續發展，主要是因為它能夠保護消費者的權益，能夠維護消費者自身利益。在這個職責范圍內，它貫穿每個環節，在每個環節中很多人都可以加入參與，可以通過訴訟的方式處理好工作，這是當前消費者機構最能執行和最想落實的工作任務之一。當前，這個有效的集體救濟機制的成立和運營，都應該和法律賦予消費者職責相關，當消費者認真考察和落實到當前運行機制時，他們的訴訟權利才能得到維護，這樣才可以一次性解決問題，將一些不必要的金融糾紛處理掉。尤其期間具備的職權問題，在進行訴訟時，可以發揮出更大的實際作用，人們可以在其中進行平等對話，可以起到監督作用。

4 結語

國際金融危機已經讓很多消費者看到現實問題，而且這樣的危機也已經讓國際開始達成共識，在維護消費者權益上，他們擁有了共同的出發點以及工作執行的基礎理念。在后期開展工作中，會將此當成基礎理念，將其定位為法律體系，然后再進行重構。這樣可以有效地防范金融風險的出現，有效地避免金融危機的發生；維護消費者的市場，可以保障市場發展前景，并且將危機控制住。

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