銀行業在“兩化”城市建設中的作用

張劍濤，高漢福

（中國農業銀行大慶市分行，黑龍江 大慶 163311）

2012年大慶市第八屆黨代會和九屆一次會議作出了建設現代化國際化城市的重要戰略決策，大慶銀行業面對機遇和挑戰，應該主動承擔起自己應負的歷史使命。

一、大慶銀行業在現代化國際化城市建設中發揮的作用

（一）穩定金融秩序。建設現代化國際化城市，需要各個行業首先做好自己的本職工作，銀行是以經營貨幣為主要產品的特殊行業，既關系到民生日常儲蓄，又涉及到企業資金借貸，還聯系著政府資金運轉，金融穩定是社會穩定的重要環節，快速、高效、安全的資金運營是銀行業的職責，同時也是義務。穩定的金融環境是現代化國際化城市的一個重要標志，銀行作為金融系統中最重要的環節，堅決執行國家的宏觀調控政策，維護金融穩定責無旁貸。

（二）助力地方經濟。推動地方經濟發展，促進資金流動通暢也是銀行業為建設現代化國際化城市發揮的作用之一，金融是現代經濟的核心，通過金融系統的經濟杠桿作用，資金才能不斷向著前景好、效益好的產業集中，才能實現資源的優化配置。銀行作為金融服務行業，滿足民生日常消費信貸需求、企業經營周轉資金需求、三農貸款需求、金融投資需求本身就是推動社會經濟發展的重要途徑，只有資金形成良性循環，大慶市城市建設才會高速發展。

（三）構建誠信環境。良好的信用環境已經成為衡量一個地區綜合競爭力的重要標準。銀行在誠信環境建設中的地位舉足輕重，目前我國的征信系統建設主要還是以個人或企業在金融系統內的信用記錄為主，而個人或企業主要的不良信用記錄都是信用卡或貸款違約，銀行作為提供信貸資金的機構，應該督促、監督個人或企業合規用信。

（四）打造城市品牌。大慶作為新中國成立以來迅速崛起的石油城市，“油田”已經是大慶面向世界遞出的第一張名片，作為大慶市的銀行業，應該借助這張名片發揮自身優勢為城市品牌增光。當前金融產品和服務市場已經從賣方市場向買方市場轉變，產品同質化程度變得越來越高，對內合規競爭，對外聯合建設金融品牌是大慶市銀行業未來的發展趨勢，也是提高城市形象的有效途徑。

二、大慶銀行業在現代化國際化城市建設中應做的工作

（一）打造形象工程，提升第一印象，塑造專業規范的行業形象

大慶是一個因油而生、因油而興的工業城市，現轄五區四縣，全市總面積21219平方公里，其中市區5107平方公里，濕地資源豐富面積達960萬畝，150多個天然湖泊遍布城區。經過30多年的城市建設，市區內已經形成了固定的經濟中心，而部分銀行的經營網點由于設立較早，網點功能、設置等都已經不再適應城市發展的速度，近年來大慶市各銀行都在逐步的、有計劃的進行著網點改造，但銀行作為金融服務機構，應該注重自己的專業形象，網點裝修改造應該突出專業、實用、便捷的特點。

1.突出自身特色，方便民眾識別。現代商業銀行的網店裝修，一般都是由總行級別的統一設計，但不論是傳統的四大國有銀行，還是新興的股份制商業銀行，在發展的過程中都會逐漸形成自己的特色業務，而在網點裝修方面，應該重點突出自己的特色服務，方便客戶迅速的找到解決自己金融需求的渠道。

2.有規劃的開設社區銀行，擴大金融服務范圍。大慶市的地理特點是經濟政治集中、生活居住分散，廣闊的城市區域內星羅棋布了大小不等的居住小區，而銀行的網點輻射面積有限，無法滿足分散的居民區需求。增加在中大型居民區開設社區銀行的數量，不但有利于銀行擴大自己的經營區域，延伸服務，而且可以及時滿足不同的金融需求。

3.提高等候區舒適程度。隨著監管制度的不斷完善、普通交易金額的增加、授權管理的集中，目前銀行單筆業務交易時間拉長，客戶等候時間增加，不但影響業務效率而且會滋長客戶的焦躁情緒，銀行在網點的翻新改造過程中應充分考慮到等候區的程度，改變只是單一的提供業務宣傳的現狀，適當增加可點播節目的液晶電視、上網專區、wifi覆蓋區域等。

4.試點推行銀亭服務，減輕柜面業務壓力。目前我省銀行還沒有地市建設銀亭服務，但根據大慶市的地域特點，繁華區域可以適當推行銀亭建設，提供全方位金融服務的銀亭，不同于傳統的只提供存取款轉賬業務的自動柜員機，不但可以補充銀行物理網點固定，服務面有限的缺點，還可以全天候、24小時工作，延長服務時間。

（二）加強中小企業貸款支持力度，搭建政府、銀行、企業信息平臺

小企業融資難一直是制約民營企業發展的瓶頸，而信息不對稱，銀行對小企業經營調查難、信用分析難、資金監管難，也導致了銀行對小企業貸款謹慎至極，大慶市要建設現代化國際化城市，中小企業的發展勢在必行，解決銀行與企業間信息不對稱是問題的關鍵。

1.建立一個由工商、稅務等管理機構和所有銀行參與的信息平臺。對大慶市所有的中小企業登記注冊，可以讓所有參與機構共享企業的注冊年檢情況、繳稅納稅情況、生產經營情況、銀行信用情況等，以便銀行對企業的生產經營進行判斷，做出是否進行資金支持的決定。

2.搭建第三方平臺。由政府牽頭搭建一個第三方平臺，政府注入一定保證金，小企業資金需求由第三方平臺擔保，而與傳統的擔保公司不同的是，企業由第三方平臺擔保時，經營款項必須直接回籠到第三方平臺，這樣企業資金無法及時回流時，第三方平臺可以先行墊付貸款，以免企業產生不良信用，而第三方平臺掌控企業的資金回籠，也可以很好的控制風險。

3.簡化流程，適度增加信用貸款。可以根據企業幾年來的經營狀況、納稅情況、用信情況，對企業進行星級評分，對連續多年的優質企業，銀行可以考慮簡化信貸手續，放寬準入門檻，增加信用貸款比例。

（三）簡化農戶貸款操作手續，構建方便快捷的三農金融需求系統

1.加強縣域網點建設，完善縣域網點服務功能。現階段縣域城市化建設腳步日益加快，速度甚至超過了城市發展速度，尤其是鄉村學校撤并，初高中學校逐步向縣域靠攏后，縣域已經成為農業區域發展的中心，而隨著十多年前部分銀行撤出縣域后，目前我市縣域的銀行機構只有農業銀行、信用社、郵政銀行、龍江銀行，相對市區的金融網點偏少，提供的金融服務也不健全，無法全面滿足縣域的金融需求。

2.縣以下金融網點偏少，金融需求無法得到滿足。相對于城市、縣城的集中，村屯地理位置分散，在所有地區都建設金融網點成本高、管理難，幾乎不可能實現。目前比較適合鄉村的金融需求的服務還應以電話銀行、網上銀行為主，其中還應以電話銀行發展為主。與鄉村政府聯合，在鄉村政府遍布電話銀行，同時大力推廣銀行卡業務，爭取全面實現資金劃轉的電話操作，信貸資金的自助服務，實現農戶信貸資金電話自助申請到位、農用產品購買電話劃轉到銷售部門、銷售回款劃轉到銀行卡、信貸資金電話自助還款的全程電子化服務。

3.適度簡化農戶貸款手續，增加自助環節。對于已經完成農戶貸款調查，信用使用情況良好的農戶，可以根據其土地承包合同，村委會提供的居住耕種情況核定自助貸款期限和限額，在期限內實現農戶貸款的自助循環借款，簡化農戶申請貸款的過程，方便農戶更靈活方便的使用信貸資金。

（四）全面發展電子銀行業務，擴建自助式隨身式銀行平臺服務

1.完善網上銀行，拓展網銀功能。網絡已成為當今世界最大的信息傳播平臺，網上銀行相當于是在網絡上建立的虛擬銀行柜臺，基本上不受時間、空間限制，是最適合家庭使用的電子金融產品，而且可以最全面的加載銀行產品，與傳統的銀行柜臺業務相比，網上銀行業務有許多優勢。一是有利于擴大客戶群體，打破過去依靠物理網點聚集客戶的缺點；二是有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務；三是降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力；四是變相延長了銀行服務時間。但是目前我國各銀行的網上銀行業務還比較單一，基本上只有查詢、轉賬、繳費，缺少多樣化的服務，銀行應該相應加強網絡服務的創新，增加產品品種，提供網絡視頻咨詢、實時理財解答等。

2.推進移動銀行，提供隨身服務。目前我國的移動銀行主要是結合了貨幣電子化與移動通信的服務，借助手機這個終端實現隨時隨地的業務辦理，是繼ATM機、互聯網、POS機之后銀行開展業務的新工具，手機銀行與傳統銀行、網上銀行相比，一是使用便捷，實時性好，可以隨時掌握自己賬戶的信息，隨時進行賬戶交易；二是手機銀行須經過SIM卡和賬戶雙重密碼確認之后,方可操作,安全性較高；三是用戶群體龐大，可以有效的拓展業務。我國的主流銀行均已開通了手機銀行業務，但隨著認知度和使用率的提高，手機銀行的發展也遇到了瓶頸，目前我國手機銀行的主要用途就是炒股和資金劃轉，缺少更多的產品創新。

3.做好安全工作，保證電子銀行安全運行。電子商務在我國屬于新興產業，但發展并沒有想象中迅速，銀行產品的電子化進程發展同樣艱辛，普通客戶接受速度較慢，主要原因一是我國傳統的銀行儲蓄方式在人們中形成了根深蒂固的傳統，銀行的存款要看到白紙黑字的存折，匯款要看到銀行蓋章的回單，很難接受銀行卡；二是客戶總有一種在銀行辦理業務，辦錯了是銀行的責任，而自己輸賬號進行轉賬，業務辦錯了責任是自己的認識；三是網絡、手機等傳播渠道風險性較高，網絡黑客對用戶賬號、密碼的竊取相對容易；四是隨時隨地的資金使用，不利于培養強制儲蓄的習慣。從以上問題可以看出，保證銀行電子產品安全是促進發展的基礎，絕對安全的交易平臺才能使客戶放心的使用電子產品，目前銀行主要以保證安全為手段下載電子證書，應該在個人指紋等方面拓展網絡安全。

（五）完善企業文化建設，彰顯現代商業銀行的精神面貌

1.體現出大慶特有的“艱苦奮斗”、“知難而上”的奮進文化。大慶精神曾經激勵共和國幾代人拼搏奮進，作為這片光榮土地上的銀行人，本身就應該更加深刻的體會這種精神，自覺將這種精神融入到自己的工作、生活中。

2.體現出大慶特有的“貢獻社會”、“共建家園”的責任文化。以中國傳統文化為根基，以貢獻社會、共建家園為責任，以體現人生價值為激勵，發展符合自身情況的企業文化，充分展現出銀行人的社會責任，為大慶市的精神文明建設做出銀行人應有的貢獻。

（六）嘗試發行聯名卡，筑建油田特色金融品牌

大慶的銀行業可以突出地方特色，聯合開發具有大慶特色的銀行產品，為宣傳大慶提供金融方面的支持。首先可以從銀行方面入手，聯合推出例如“大慶卡”或“油田卡”的統一背景標識的銀行卡，同時可以增加鐵人紀念館、城市規劃館等門禁服務功能，水電煤氣等收費服務等，真正實現大慶市內的一卡通，突出大慶市特點，使人對大慶的銀行業產生總體的印象識別。