我國商業銀行效率及其影響因素探討*

許賢麗，李慧君

(安徽商貿職業技術學院，安徽蕪湖241002)

一、我國商業銀行效率的研究與展望

(一)加強商業銀行效率研究的意識

商業銀行效率的研究主要是借鑒優良的經驗促進自身的發展，國外對銀行的效率研究比較早，我國一般也是吸納國外的經驗為主。但是實際上，我國由于社會主義市場經濟體制的基本確立，在某些方面的產權結構、治理措施、規模經濟和金融監管等都與國外的優秀管理方式存在較大的差距。特別是在市場競爭環境逐漸惡化的今天，我國商業銀行與國外銀行相比顯然實力不足，因此我們必須加大對商業銀行效率研究的力度，充分結合我國商業銀行自身發展的實際情況，并根據我國商業銀行內外部的環境進行一個科學合理的分析研究，大力提倡金融創新精神，不斷的提高我國商業銀行工作人員的效率研究意識，從而在影響因素和測度方法的創新等方法上加強我國商業銀行效率的研究。

(二)優化我國商業銀行的影響因素和測度方法

單從商業銀行效率的影響因素來看，我國商業銀行內部的產權結構、治理措施、經濟規模等以及外部的金融監管、市場競爭等因素，或多或少的會對我國商業銀行的效率造成影響。但是由于我國商業銀行的影響因素和測度方法一直以來存在著比較大的爭論，因此到目前為止還沒有統一的標準。正因如此，我國商業銀行各個機構效率之間的可比性也沒有太多的作用。可以說商業銀行效率影響因素和測度方法的統一是我國目前甚至是未來的商業銀行效率研究的一個重點。所以，只有采取合理有效的措施不斷優化我國商業銀行影響因素和測度方法，才能對我國商業銀行效率進行更加系統、整體的研究。一般而言，我國商業銀行是由金融及其存在和發展的金融市場環境構成的，只有通過商業銀行效率影響因素和測度方法的進一步統一才能在對我國商業銀行效率的研究上從主體的差異性出發，做到銀行效率研究工作的完善。

二、影響我國商業銀行效率的因素探討

一般銀行效率的影響因素主要由商業銀行內部的影響因素和外部的影響因素構成。商業銀行內部的影響因素主要體現在商業銀行內部的產權結構、經濟規模和金融能力等，而影響我國商業銀行效率的外部因素一般是指不受商業銀行直接管控的影響因素，如商業銀行所處的市場競爭環境和金融市場的監督管理等客觀因素。本文著重對我國商業銀行效率影響因素的內外兩個方面進行分析和探討。

(一)影響商業銀行效率的內部影響因素

1．我國商業銀行治理結構和股權結構存在問題

對我國商業銀行效率進行研究時，經濟學家和銀行家并不認同治理結構下的股權構成對銀行效率有影響這一說法。不少人認為集中的股權結構集中度和商業銀行價值呈正相關的關系，比如商業銀行的大股東有監督和影響管理人員以保護他們投資的激勵，但是考慮到自己本身所持有的大額股份，從而導致這些大股東往往做出對商業銀行監管人員的嚴密監督，防止他們做出不利于自身利益發展的行為。這樣看來，在某種程度上商業銀行的大股東間接的減少了管理者的投機行為和范圍，也使股東與管理者的經濟摩擦減少，因而得出股權結構集中度與銀行效率正相關這一結論。但是仍有不少人認為商業銀行在集中股權結構條件下商業銀行大股東的管控地位實際上降低了商業銀行管理者的積極性，間接的降低了我國商業銀行應有的價值，從而得出集中的股權結構與公司價值負相關這一觀點。更多的人則認為商業銀行的股權構成對公司價值的影響不是簡單的正負相關關系，股權的構成對商業銀行效率的影響有好的影響也有不好的影響，但是什么情況下對商業銀行效率有力，什么情況下對商業銀行效率不利，則要結合商業銀行具體的環境并參考股權結構集中度的變化區間來下定論。所以，我國商業銀行應該有一個良好的治理機構才能充分的保證商業銀行內部的合理管控，實現銀行效率的正相關。我國商業銀行可以確立銀行發展的目標，細化管理制度，并對商業銀行的運作實施有效的監督和提高決策的執行速度，保證商業銀行效率不受大的影響，這樣才能為我國的商業銀行獲取更大的發展空間。

2．我國商業銀行的規模經濟影響

經過大量的商業銀行效率研究，銀行的經濟規模也會對商業銀行的效率構成較大的影響。美國的經濟學家本斯通認為不管商業銀行自身規模的大小，在給定條件不變的情況下，商業銀行的規模每擴大一倍都會相應的減少百分之五左右的成本。近年來我國商業銀行出現了大規模的并購潮，但是并沒有像理論所認為的那樣給具有加大經濟規模的商業銀行帶來預期的規模效率。我國現有的商業銀行雖然總體規模和國外發達國家商業銀行的規模相比較小，但不可忽視的是，不論是規模小還是規模大的商業銀行都存在著規模不經濟的問題。可以說規模不經濟的原因是造成目前我國商業銀行效率低下的一個重要原因，一直以來，我國商業銀行都用一種粗放的經營方式運作，比如我國1989年到1998十年間，我國商業銀行的信貸資產余額增長了近十一倍，但是利潤總額卻僅僅增長了百分之二十六，反而銀行的管理費增長了九倍之多，由于我國商業銀行規模不經濟現象的出現，直接造成了管理費用與利潤增長不成比例的反向變動現象。

3．我國商業銀行缺乏金融創新能力

隨著社會經濟的發展，我國商業所處的競爭環境也越來越惡劣，只有商業銀行在自身的發展中加強金融的創新能力、不斷的在金融領域利用開發出的金融產品占領金融市場、改變我國商業銀行傳統的經營管理方式來降低成本并開拓新的利潤渠道、充分的利用新技術來增加自身的競爭力才能達到降低我國商業銀行交易的成本，提高我國商業銀行效率的目的。國外的某些商業銀行都將提高金融創新能力放在提高銀行效率的重要地位，這樣的做法并不無道理，因為一個創新的金融工具或產品能夠很好的減少對商業銀行的金融限制，拓寬商業銀行的市場和發展渠道，相應的也提高了商業銀行本身的抗擊風險能力、降低了商業銀行交易過程中的管理成本。我國商業銀行正是缺乏這種金融創新能力，才對商業銀行效率造成了不小的影響，對于我國商業銀行來說，提高自身的金融創新能力，可以使我國的金融市場運作更有效率，并能夠通過減少金融服務顧客的金融中介成本的方式提高商業銀行的效率，不僅如此，還能夠對我國商業銀行的管理控制系統有效的優化。這也是根據市場經濟的不完全性和創新性所得出的，我國商業銀行提高金融創新能力并通過金融產品可以完善我國的金融市場，從自身上最大限度的降低對商業銀行效率的影響。

(二)影響商業銀行效率的外部影響因素

1．我國商業銀行金融的監督管理

在金融市場中如果沒有有效的監督管理，勢必會造成對金融發展不利的情況。但是如果對我國商業銀行的金融市場加以科學的有效管理，經驗證明，可以高效的解決市場調節失靈和一些外部性問題，可以說，一個高效的對金融市場監督管理的體系不但可以保證商業銀行金融體系的穩定，而且可以有效的提高我國商業銀行目前的銀行效率。根據以往的經驗來看，對商業銀行適當的放松金融監督管理一定程度上可以提高商業銀行的效率，比如國外的挪威商業銀行在金融市場放松了監管的情況下更加的自由，提高了商業銀行效率。但是更多的情況則是由于商業銀行對金融監管的放松并沒有對商業銀行的效率有所提高。如果對商業銀行的金融缺乏有效的監管，會造成商業銀行信息不對稱、降低商業銀行效率、增加商業銀行交易成本。因此為了節約銀行的交易成本、維護我國商業銀行穩定，必須以提高商業銀行效率為根本目標，加強我國商業銀行的監督和管理，結合商業銀行發展的具體環境來制定相關的對策。正是因為這個原因，如果我國相關的監督管理部門沒能具有克服金融信息不對稱和降低監督管理成本的能力，我國的商業銀行很可能會是監督管理人員成為商業銀行的代言人，無法從根本上提高我國商業銀行效率。經過大量的調查研究，許多商業銀行的監管主體不同程度的存在監管工作彈性流于形式，實際上并沒有提高商業銀行價值，給我國商業銀行的效率帶來改善和提高。

2．商業銀行金融市場的競爭環境

通過對我國大部分商業銀行的經營績效進行對比分析，發現如果商業銀行在市場競爭中具有廣闊和穩定的金融市場，往往其效率明顯高于其他商業銀行。特別是在我國社會主義市場經濟的體制逐漸發展和完善下，金融市場環境明顯惡化，由于金融市場競爭而導致的銀行高度集中問題經常出現商業銀行所取較高的貸款利率，給予較低的存款利率，并使得各商業銀行的平均效益得到明顯的改善，使得商業銀行集中度和商業銀行效率呈現出一個正相關的管理，這種情況下則可以有效的提高我國商業銀行的效率。但是這種商業銀行高度集中的情形需要金融市場的支撐，而且只有金融市場中各個商業銀行競爭壓力越大，才能夠整體的提升我國商業銀行的銀行效率。這個原因也可以說明商業銀行金融市場的競爭也不一定會產生提高我國商業銀行效率的結果。比如一些由于兼并合并而集中的商業銀行沒有系統的對存貸款利率進行合理的調節，不僅沒有達到提高商業銀行效率的目的，反而增加了商業銀行的交易成本，加大了其他方面的支出。其次，由于我國的金融市場環境并不完善，加上我國商業銀行獲利能力和規模不經濟的情況，及時提升了商業銀行的集中度，也無法產生高的回報率。如果盲目的集中商業銀行，不僅不會提高我國商業銀行效率，反而會出現一些不好的現象，惡化當前惡劣的金融競爭環境。

三、我國商業銀行效率及其影響因素的總結

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，我國的商業銀行也逐漸發展壯大為上市公司，但是在對我國商業銀行效率的研究上不能一成不變，切忌對我國商業銀行的效率研究停留在商業銀行上市之前的效率。研究發現，對商業銀行上市前后的效率進行比較，能夠明顯的發現商業銀行上市對效率的影響程度。不僅如此，由于在商業銀行效率的研究存在滯后性和資料收集的困難，所以我國商業銀行效率的分析應該注重商業銀行上市前后的銀行效率比較，從而有效的對上市后的商業銀行效率進行系統的理論分析。尤其是近年來，我國商業銀行的發展已經步入了發展的瓶頸階段，在推進商業銀行提高效率的改革過程中，我國商業銀行的效率應放在首位的，從粗放式經營向集約化經營模式轉變的。通過對我國商業銀行效率影響因素科學分析，結合各種因素采取正確的應對措施才能從根本上提高我國商業銀行效率。