淺析金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及建議:以山東省德州市農(nóng)村信用社為例

路晶晶

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社德州辦事處，山東 德州 253000）

自2004年國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革以來，農(nóng)村信用社堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位和零售銀行的發(fā)展方向，緊緊圍繞“促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”的戰(zhàn)略部署，以扶持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展為己任，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力優(yōu)化金融服務(wù)方式，在金融支持現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的道路上走出了自己的特色，同時(shí)促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，取得了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。以山東省德州市農(nóng)村信用社為例，截至2013年9月末，德州市農(nóng)村信用社11家法人機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額共339.2億元，比年初增長(zhǎng)40.6億元；涉農(nóng)貸款余額300.73億元，比年初增長(zhǎng)34.88億元，涉農(nóng)貸款占比88.66%，新增占比85.92%。

一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工作進(jìn)展情況

（一）推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化需求

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是綜合運(yùn)用應(yīng)收賬款質(zhì)押、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、林權(quán)抵押、鋼結(jié)構(gòu)抵押等貸款品種對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)行有效支持。二是擴(kuò)大聯(lián)戶聯(lián)保及大聯(lián)保體貸款的覆蓋面，解決貸戶無抵押?jiǎn)栴}。三是結(jié)合德州市“兩區(qū)同建”工作，推出農(nóng)民住房貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)貸款。四是與符合規(guī)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，豐富擔(dān)保方式。五是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，對(duì)組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，采取“公司+合作社+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”的模式提供貸款。截至2013年9月末，德州市農(nóng)村信用社共辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款300萬元、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款10.25億元、林權(quán)抵押貸款1799.8萬元、農(nóng)民住房貸款1.82億元、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款12.64億元、支持農(nóng)民專業(yè)合作社主體及社員貸款2.13億元，全市累計(jì)發(fā)放擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保類貸款1.51億元。

2013年以來，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，各縣市區(qū)法人機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面做出了積極有益的探索。一是德州市德城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡(jiǎn)稱德城區(qū)聯(lián)社）在轄內(nèi)黃河涯信用社設(shè)立了農(nóng)民專業(yè)合作社專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，配備專門工作人員負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款調(diào)查、授信、放貸。二是樂陵市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡(jiǎn)稱樂陵聯(lián)社）抓住農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)遇，在“三權(quán)”抵押方面做了大膽嘗試，推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款，大力支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。三是慶云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡(jiǎn)稱慶云聯(lián)社）創(chuàng)新推出大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款，有效解決了農(nóng)民購(gòu)買大型農(nóng)業(yè)機(jī)械資金不足和擔(dān)保難問題。截至2013年9月末，德城區(qū)聯(lián)社成立的合作社專營(yíng)機(jī)構(gòu)已幫助21家農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范財(cái)務(wù)、健全制度，搜集信息走訪調(diào)查32家，信貸支持2家，金額650萬元；樂陵聯(lián)社已成功發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款1筆，金額20萬元，正在審查辦理1筆，金額60萬元；慶云聯(lián)社已辦理大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款2筆，金額9.61萬元。

（二）擴(kuò)大信貸規(guī)模，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求

根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)出的規(guī)模化、專業(yè)化、區(qū)域化新特點(diǎn)，全市農(nóng)村信用社在支持種養(yǎng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)上，重點(diǎn)支持高質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和地方特色產(chǎn)業(yè)，將更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，切實(shí)滿足專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，有力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。截至2013年9月末，德州市農(nóng)村信用社累計(jì)向?qū)I(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2811.9萬元，向家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款100萬元，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款12.64億元，向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款2.13億元。

（三）加強(qiáng)政策支持，著力提升信貸服務(wù)水平

從優(yōu)化信貸服務(wù)方面，德州市農(nóng)村信用社對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行“貸款優(yōu)先、豐富品種、提升額度、利率優(yōu)惠、期限放寬”等信貸政策，逐步解決貸款難題。一是貸款優(yōu)先。設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款“綠色通道”，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的貸款申請(qǐng)，優(yōu)先進(jìn)行調(diào)查、審查、審批，安排貸款規(guī)模。二是加快貸款各環(huán)節(jié)運(yùn)作速度，提高服務(wù)效率。在遵守授權(quán)授信管理規(guī)定的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。三是提高授信額度。對(duì)規(guī)模較大、管理水平較高的優(yōu)質(zhì)客戶，在合理范圍內(nèi)適當(dāng)提高授信額度，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的需求。四是科學(xué)確定貸款期限。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期等實(shí)際需求和市場(chǎng)規(guī)律，科學(xué)確定貸款期限和結(jié)息方式，減輕客戶還貸壓力。五是實(shí)行利率優(yōu)惠。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶利率優(yōu)惠10%以上，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款利率優(yōu)惠20%以上，切實(shí)讓利于農(nóng)。

（四）暢通結(jié)算渠道，大力推廣現(xiàn)代化金融服務(wù)

一是以“電子機(jī)具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)ATM、POS、農(nóng)金通等各類電子機(jī)具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應(yīng)用，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。截至2013年9月末，全市累計(jì)布設(shè)自助設(shè)備434臺(tái)，較年初增長(zhǎng)59臺(tái)；布設(shè)各類POS機(jī)具17738臺(tái)，較年初增長(zhǎng)574臺(tái)；布設(shè)農(nóng)金通611臺(tái)，較年初增長(zhǎng)73臺(tái)。二是加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代結(jié)算方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，使農(nóng)戶享受足不出戶的金融服務(wù)。截至2013年9月末，全市累計(jì)開通企業(yè)網(wǎng)銀4361個(gè)，較年初增長(zhǎng)832個(gè)；開通個(gè)人網(wǎng)銀162239個(gè)，較年初增長(zhǎng)22568個(gè)；開通手機(jī)銀行108108個(gè)，較年初增長(zhǎng)23374個(gè)。

（五）開展“圓夢(mèng)行動(dòng)”，幫助農(nóng)民破解農(nóng)業(yè)技術(shù)難題

2013年8月份，德州市農(nóng)村信用社在全市范圍內(nèi)開展了以送技術(shù)、送信息、送金融知識(shí)、送資金下鄉(xiāng)為主要活動(dòng)內(nèi)容的2013“服務(wù)三農(nóng)圓夢(mèng)行動(dòng)”。活動(dòng)以培訓(xùn)為主要形式，在需求大的地方輔以田間地頭現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。活動(dòng)累計(jì)培訓(xùn)10場(chǎng)，聘請(qǐng)專家授課，為廣大農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)主體免費(fèi)送上種養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)技術(shù)，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中存在的突出問題

（一）“三權(quán)”抵押?jiǎn)栴}

1.對(duì)土地經(jīng)營(yíng)收益價(jià)值的確定不好把握。評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估一方面依據(jù)承包期間土地承包費(fèi)價(jià)值評(píng)估，但農(nóng)村土地的承包費(fèi)大多為一年一交，以承包期間承包費(fèi)作為評(píng)估值價(jià)格太低。另一方面依據(jù)土地收益進(jìn)行評(píng)估，但農(nóng)村土地收益很難確定，無固定評(píng)估模式。

2.抵押物處置較難。“三權(quán)”抵押物與一般抵押物不同，抵押物一般在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，受傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的親屬關(guān)系影響，難以找到購(gòu)買者。

3.存在抵押物產(chǎn)權(quán)不明晰問題。以農(nóng)村宅基地、住宅抵押，房產(chǎn)、土地部門不予辦理土地證或房產(chǎn)證。即使在公證處進(jìn)行抵押，也存在抵押人可能故意流轉(zhuǎn)給非惡意第三方的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保不足問題

不斷向集約化和規(guī)模化發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，特別是家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶，可提供擔(dān)保的資產(chǎn)依舊嚴(yán)重匱乏，大部分貸款仍然以保證擔(dān)保為主。家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶的資產(chǎn)主要集中在承包的土地、種養(yǎng)大棚等地上附著物、活體畜禽等方面，因“三權(quán)”抵押還不成熟，活體畜禽抵押又面臨評(píng)估難、處置難、價(jià)格波動(dòng)大等問題，實(shí)際能進(jìn)入擔(dān)保操作層面的少之又少，最終解決擔(dān)保難的辦法還是找其他有資產(chǎn)的保證人作擔(dān)保。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展明顯落后問題

當(dāng)前保險(xiǎn)在促進(jìn)信貸投放中的作用已逐漸顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的這些創(chuàng)新，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸保證保險(xiǎn)合二為一。對(duì)于一般的農(nóng)戶貸款而言，由于只是為購(gòu)買化肥、種子，貸款額度小，不需要額外的貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)于種養(yǎng)殖業(yè)，由于成本比較高，通過小額信貸保險(xiǎn)能化解一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是由于種養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)企業(yè)不愿做賠本的生意，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入上都持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（四）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身問題

存在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代知識(shí)與現(xiàn)代農(nóng)民脫節(jié)現(xiàn)象。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要好的項(xiàng)目政策來引導(dǎo)，但由于農(nóng)戶缺乏科學(xué)有效地農(nóng)業(yè)管理知識(shí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)，往往出現(xiàn)盲目跟從、“習(xí)慣”管理、半途終結(jié)現(xiàn)象。

三、進(jìn)一步做好金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議及對(duì)策

（一）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)方面

一是持續(xù)做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，同時(shí)在兼顧防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下在全市范圍內(nèi)推廣各縣區(qū)成熟的信貸產(chǎn)品，迎合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。二是繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸投放規(guī)模，貸款優(yōu)先投放，不斷培育信用好、經(jīng)營(yíng)好、制度健全、運(yùn)作規(guī)范的優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體。逐步調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，實(shí)現(xiàn)由分散型農(nóng)戶貸款向重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化傾斜，重點(diǎn)支持發(fā)展以“特優(yōu)、高效、生態(tài)”為主要標(biāo)志的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。鼓勵(lì)農(nóng)戶發(fā)展符合市場(chǎng)需求的、具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)業(yè)基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化、集約化、機(jī)械化生產(chǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是積極探索“貸款+保險(xiǎn)”合作模式，建立由信用社與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)傎J款損失的業(yè)務(wù)模式，力爭(zhēng)在銀保支農(nóng)合作上實(shí)現(xiàn)突破。

（二）政府、人行等相關(guān)部門方面

1.積極推動(dòng)金融資源要素向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效配置。一是充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等政策資金的引導(dǎo)作用。對(duì)于擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放資金不足或達(dá)到存貸比例監(jiān)管上限的金融機(jī)構(gòu)，給予支農(nóng)再貸款傾斜。優(yōu)先為持有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)票據(jù)的金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。二是加快建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支持機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保、財(cái)政、稅收政策的協(xié)調(diào)配合，建立健全信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨及擔(dān)保分工配合的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、“信貸+財(cái)稅+監(jiān)管”的正向激勵(lì)長(zhǎng)期化、制度化的協(xié)調(diào)機(jī)制以及農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

2.加大財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)工作力度。一是開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，加大對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支持力度，支持?jǐn)U大農(nóng)村信貸投放。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展國(guó)家鼓勵(lì)的低收益高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提供利差補(bǔ)貼和呆賬貸款損失的彌補(bǔ)。

3.完善農(nóng)村信用體系，營(yíng)造農(nóng)村金融環(huán)境。一是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機(jī)，按照“政府主導(dǎo)、多方參與，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)突破”的工作原則，加大誠(chéng)信宣傳力度，培育誠(chéng)實(shí)守信的文明風(fēng)尚，營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境。二是堅(jiān)決制止和打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，認(rèn)真解決金融機(jī)構(gòu)訴訟難、判決案件執(zhí)行難的問題，依法維護(hù)金融債權(quán)。三是加大政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的引導(dǎo)力度，重點(diǎn)培育一批信用狀況好、資金實(shí)力強(qiáng)、致富能力強(qiáng)、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

4.健全金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是組建擔(dān)保公司。積聚地方財(cái)力，建立貸款擔(dān)保基金，通過財(cái)政投資的“杠桿效應(yīng)”，形成乘數(shù)效應(yīng)，進(jìn)一步吸引資金流入，實(shí)現(xiàn)財(cái)政投資與金融投資的良性互動(dòng)，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。二是加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立橫向交流與合作，切實(shí)履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)和使命，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升合作的廣度和深度，與土地流轉(zhuǎn)、特色農(nóng)業(yè)、林權(quán)改革相結(jié)合，深入開展調(diào)研，完善“信貸+保險(xiǎn)”，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在涉農(nóng)信貸中的滲透度。