銀行保險發展研究

吉玉榮 任峰生

（南京審計學院金融學院，江蘇 南京 211815）

隨著我國對外開放的不斷深入，國外銀行和保險公司介入國內金融市場日益加深，我國銀行和保險公司都面臨巨大挑戰，通過體制改革提高我國銀行和保險公司競爭力成為我國金融市場發展的必然趨勢。借鑒歐美金融市場發展模式，銀行和保險公司合作是一種較為適合我國銀行和保險公司發展的選擇模式。另一方面，從2003年開始，銀行代理保險產品這一銷售渠道異軍突起，成為了保險公司三大代理銷售渠道之一。在這樣的環境下，保險公司將會進一步加強與銀行之間的合作。

從理論上講，銀行保險充分體現了規模經濟和范圍經濟理論，不僅能夠提高銀行收益，完善金融服務體系，還能夠拓展保險公司銷售渠道，降低銷售成本，實現銀行和保險公司共贏的局面。

因此，分析銀行保險市場現狀和問題，對我國銀行和保險公司的發展有著重大意義。

一、銀行保險現狀分析

銀行保險還處于發展的初級階段，給銀行帶來的利益目前可能只是賺取手續費收入，但對于保險公司來說，通過銀行渠道銷售保險產品獲得的利益是顯而易見的，保險公司可以獲取大量的保險資金。

（一）銀行保險保費收入分析

表1 2001年到2011年中國保險市場中銀行保險保費收入情況

由表1可以看出，2002年至2003年是我國銀行保險發展的一段黃金時期，銀行和保險公司合作活躍，簽訂了大量銷售協議，因此帶來了高速的保費增長，并且使得銀行代理渠道成了保險公司三大保險產品代理銷售渠道之一。之后在2004年出現了低谷，銀行保險市場處于暫時的停滯狀態，因此沒有太大的發展空間。直到2008年，隨著我國經濟的再次高速增長，金融市場的快速發展，帶動了銀行保險保費迎來了第二次高速增長期，銀行保險保費占總保費收入的份額也達到了近10年來的頂峰，接近30%。但2009年銀行保險保費同比增長只有4.34%，到2010年，銀行保險保費有了小幅的增長，但占總保費比重卻略有下降，原因是這一年保險市場財產險保費同比增長了35.46%，表現突出，而這正好是銀行保險代理較少的業務，因此銀行保險所占比重相對下降了。特別注意的是，2011年由于銀行攬存、銀監會發布的90號文、央行數次上調利率等多重因素的影響，2011年銀行保險市場遭到了打擊，全年保費收入出現了近十年來的首次負增長，為-28.64%。

（二）銀行保險代理機構數量分析

表2 2004年到2010年中國銀行保險代理機構數量及占全部保險兼業代理機構比重

借鑒表2，可以看出我國銀行和保險公司合作的規模越來越大，2010年銀行保險代理機構數量已經接近2004年的兩倍了。除了2008年受到金融危機影響，銀行保險代理機構數量有所下降以外，銀行保險代理機構數量一直保持穩定的增長，尤其是在2009年與2010年增長明顯。而占全保險兼業代理機構比重則保持穩定增長，這從側面反映出銀保合作成為了我國銀行和保險公司發展的選擇道路，也預示著我國銀行保險市場的穩定發展趨勢。

二、銀行保險產品分析

（一）協議合作模式下的銀行保險產品

自1996年以來，我國許多銀行與保險公司開始簽訂銷售協議，合作開拓銀行保險市場，雖然規模不是很大，但代表著我國銀行保險市場的起步。雖然目前我國銀行保險還處于初級階段，但相對從前，銀行和保險公司之間已經逐步建立了戰略聯盟，有了更深層次的合作。

目前，我國大部分銀行和保險公司都采取了協議合作模式。銀行作為保險代理機構，銷售的絕大部分保險產品都是由保險公司開發的，很少有銀行自己推出或者和保險公司合作推出的保險產品。

從銀行保險產品數量上來看，各家銀行代理保險公司產品數量多則67個，少則只有6個，這和銀行大小以及經營戰略的不同有關，體現出了各家銀行和保險公司合作的深度層次并不一樣。目前，雖然大多數銀行都和保險公司有合作，但有的銀行僅僅把銀行保險看作完善業務種類需要，并且由于資金等問題缺乏長期的投資考慮，如南京銀行和上海銀行等地方性銀行或者是徽商銀行等一些規模不大的銀行都不適合發展銀行保險，他們不具備龐大的網點銷售保險產品等各種情況，無法發揮銀行保險的優勢。因此，這些銀行并不注重銀行保險的發展；而有的銀行經營戰略把發展銀行保險提升到一定重要的層次，并且有足夠的能力發展銀行保險，或者是由于得到了政策支持等原因，加強了與保險公司合作，因此代理銷售的保險產品較多。

從產品類型來看，除了工商銀行以外，其他大多數銀行都以代理壽險產品為主，財產險產品比較少，并且優先選擇保險期間較長的保險產品。我國銀行保險產品市場一直都以壽險產品為主，非壽險產品較少，這是由壽險產品和非壽險產品的性質決定的。壽險產品一般保險期限較長，類似于定期儲蓄，而非壽險產品保險期限短，一般不會超過一年，類似于活期儲蓄。

（二）其他模式下的銀行保險產品

在我國，法律一直是不允許銀行直接投資保險的，這是為了控制金融市場中的風險。但隨著國外許多銀行都向金融混業經營方向發展和相關理論的出現，我國法律也進行了相關的調整。到了2005年，我國開放銀行投資保險公司試點，才陸續出現銀行控股保險公司的情況，這就是所謂的合資公司模式。

在2010年，交通銀行收購了中國人壽保險公司所持中保康聯人壽保險公司的所有股份，而中保康聯人壽保險公司本來是由中國人壽保險公司和澳洲聯邦銀行合資成立的中外合資保險公司。之后，中保康聯人壽保險公司改名為交銀康聯人壽保險公司。剛開始交通銀行持有51%的股份，但不久之后通過增資股改，交通銀行持有62.5%股份。像交銀康聯人壽保險公司這種由我國銀行作為最大控股股東的合資保險公司，在我國還是首例。它的出現預示了我國銀行保險模式進一步發展的趨勢。

截止2010年底，交銀康聯人壽保險公司共實現保費7.13億元。相比2009年，即由交通銀行控股的前一年，增長了750%，可見合資公司模式能夠產生巨大的利益。

除了協議合作模式和合資公司模式，銀行保險還有一種模式是金融控股集團模式。相對于前兩種模式，金融控股集團模式是目前銀行保險發展一體化水平最高的模式，也是歐洲等銀行保險最為發達地區較為普遍存在的模式。在歐洲，大多數銀行都擁有一個專門從事保險行業的子公司，也有大型的保險公司收購或建立一個銀行作為子公司的情況。這些現象都是銀行保險發展到一定成熟階段出現的現象。

雖然我國銀行保險還處于初級階段，但也有少數銀行選擇了金融控股集團模式。比如中國銀行于2005年收購了中銀保險公司的所有股份，完全控股一家保險公司。到2010年底，中銀保險公司實現保費收入27.84億元，同比增長33.26%。其中通過中國銀行這一渠道銷售的保險業務占55.64%，占了所有業務的一半以上。而公司的綜合成本率為110.97%，同比下降了9.19%。可見金融控股集團模式下，銀行和保險公司合作可以更加方便和密切，有效地降低了雙方的固定成本率，從而獲得更大的利益。

我國越來越多銀行保險開始轉型選擇合資公司模式，相對于金融控股集團模式，這種模式可以減少初期投入的資源，同時規避較大的風險，由此可見我國銀行保險發展還是比較穩妥的。而且從歐洲銀行保險的發展經驗來看，銀行通過增加持有合資公司的股份可以逐步加大對合資公司的控制，正如交通銀行從剛開始持有51%交銀康聯人壽保險公司股份到后來的62.5%，可以預見當持有股份到達100%的時候，合資公司模式就發展成了金融控股集團模式，這也應該是我國銀行保險市場發展的長遠方向。

三、我國銀行保險存在的主要問題

一是銀行保險的產品種類單一。我國銀行保險產品以壽險為主，各家銀行壽險產品的比例遠遠超于財產險，甚至有幾家銀行代理的保險產品全是壽險。各家銀行代理的保險產品基本類同，基本都是儲蓄性質較強的中長期壽險，給予客戶提供的選擇太少，限制了銀行保險市場的發展。

二是銀行在銷售環節上存在問題。銀行對保險產品的銷售方式較為單一，基本上是通過柜臺銷售，而保險是一類比較復雜的金融產品，銀行的柜臺人員在這方面接受的培訓較少，需要提高銷售人員的專業素質，而銷售人員的不專一，也導致了銷售人員對保單的理解和解釋不到位，因而出現了誤導消費者的問題。

三是監管機制不完善，缺乏相關的法律法規。銀行和保險相關監管機構聯合監管機制還未健全，銀行保險合作責任承擔機制也不完善；保監會對銀行代理機構缺乏有效監管。

四、促進銀行保險發展的建議

一是開發和創新銀行保險產品。比如，最近幾年，住房貸款一直是我國的一個熱門話題。在我國，圍繞住房貸款開發的銀行保險產品種類并不多，大多數是房屋貸款保險，僅僅從一方面保護了貸款人的利益，而且銀行和保險公司獲得的利益也不多。但在銀行保險發達的國家，這類貸款卻相當成功。例如在法國，保費排在首位的CNP推出的住房貸款人壽保險，占據了保險市場份額的50%。CNP采用了團體保險的做法對住房質押貸款的貸款人承擔了貸款的保險責任，同時保障了銀行和貸款人雙方的利益，降低了住房資金管理的風險。這樣成功的案例雖然不能完全照搬到我國實行，但根據我國國情做出適當的調整，可以開發出相似的銀行保險產品。由于這類有關住房貸款的保險可以使得我國社會更加和諧，是政府希望看到的。而且政府也下了決心要調控樓市，因此只要配合著政府出臺的政策開發合適的銀行保險產品，必然能夠取得成功。

二是抓好銀行保險客戶定位。尤其自2008年金融危機以來，我國各類金融產品收益狀況不佳，許多投資者必然想要尋找新的金融產品進行投資。相對于接近飽和的證券和基金類金融產品市場，銀行保險產品的創新還有很大的空間。另一方面，對于我國中層收入階級甚至中低層收入階級的收入者，受我國政治文化背景的影響，投資金融產品這一行為還沒有普及，是一個龐大的銀行保險銷售市場。由于證券和基金這些金融產品風險較高，風險較低的銀行保險產品是較為理想的選擇，而且它能提供比銀行存款利率更高的收益。銀行保險產品的另一優勢在于通過銀行廣泛的網點出售保險產品，能夠使得投資過程更加簡便，容易被人接受，適合中低層收入階級收入者投資。如果真的能夠使得我國中低層收入階級收入者從投資產品中獲得利益，我國的許多社會問題也能得到解決，例如養老金匱乏的問題。

三是加強對銀行保險市場的監管和控制。在看到利益的同時，我們也應該關注銀行保險市場存在的問題，例如銀行保險銷售信用風險問題，有些銀行在代理銷售保險產品時并不能明確保險產品的具體條款，誤導了客戶，造成了不必要的麻煩和損失。因此，加強對銀行保險市場的監管和控制是目前銀行保險發展道路上一個重要的目標。具體方法可以針對相關的問題制定明確的法律制度，依照嚴格的規章制度辦理銀行保險銷售手續。另外，應當加強從事銀行保險銷售的相關人員的培訓工作，從而降低銀行保險銷售信用風險。

五、結論

銀行保險發展處于初級階段，大部分銀行和保險公司合作采取的是協議合作模式，形式比較簡單。其中保險公司占主導地位，通過銀行代理銷售保險渠道獲得的保費收入較大，而且增長穩定。而銀行只是充當代理機構角色，銷售保險公司推出的保險產品，很少有銀行銷售自己推出的保險產品，而且代理銷售的保險產品也多以分紅型壽險為主，缺乏創新。

隨著近幾年國家法律政策的調整，我國出現銀行和保險公司互相持有股份的情況，并且有少數銀行選擇合資公司模式，與其他公司聯手成立保險公司經營保險產品。也有極少數銀行收購了保險公司，開始探索金融控股集團模式。由于這些銀行保險模式還處于起步階段，取得的成績雖然不錯，但還需要經歷時間進一步考驗。

相對于歐洲發達的銀行保險市場，我國的銀行保險市場還并不成熟，存在很多問題。但從另一方面講，我國銀行保險市場潛力巨大。

出于我國銀行向金融混業經營方向的轉型需要，保險業務是我國銀行發展的重要對象，它能提高我國銀行在國際金融市場的競爭力。而對于保險公司而言，銀行代理銷售渠道帶來的利益明顯，充分利用銀行代理銷售渠道對保險公司拓寬市場業務有著重要作用。

關注我國法律及政策的調整，不難發現我國政府有意扶持銀行保險的發展，它對于社會穩定也具有一定的積極作用。當我國法律規定更加寬松或者政府對銀行保險提供優惠政策時，銀行保險將迎來快速發展階段。

總而言之，我國銀行保險市場保持著穩定的發展，并不斷探索著前進道路，慢慢積累經驗。雖然目前我國銀行保險市場表現并不顯眼，但等到時機成熟的時候，銀行保險必然能夠在展現出它的魅力所在。

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