金融支持新農村建設工作中存在的問題及建議

尹樹民 張煥民

（中國人民銀行巨鹿縣支行，河北 邢臺 055250）

一、新農村建設資金主要需求

一是種植大戶流動資金需求。據測算，種糧大戶每畝糧食作物需要流動資金570元左右，經濟作物每畝需投入資金680元左右，且隨著面積擴大和種糧大戶的增加，流動資金需求越來越大。二是購置農機設備資金需求。近年來農村勞動力成本逐年攀升和國家對購買農機設備補助到位，土地流轉后，種田大戶普遍傾向機械化耕作，對購買農機設備的熱情非常高，據對某農業縣抽測顯示，農機設備購買貸款需求每年呈26%的增長。三是合作社信貸模式需求。據調查，以合作社聯保貸款和農產品加工企業鏈式擔保貸款需求達到25%。四是農村土地整治和環境整治前期資金投入需求。新農村建設涵蓋農田整治、村鎮污水處理、垃圾處理、環境綠化美化亮化等多方面。農田整治和村莊整理前期配套投資資金缺口較大，直接制約工程進展。國家雖然撥付專項資金，但對承包商來說，前期專項土地專項資金只支付總工程款造價的30%～40%，工程完成驗收后，六個月甚至一年后款項才能到賬，期間所發生的費用全部由工程承包商墊付，這就需要更多的金融機構支農項目資金來支持。

二、金融支持新農村建設現狀

一是隨著農業產業化進程的加快，小額的純種植業貸款需求萎縮，大額的水產養殖、牲畜養殖、農副產品深加工貸款需求增加，5000元以下的小額信用農貸已滿足不了實際的資金需求，而且貸款手續繁瑣，期限較短，利率偏高，已不再為農民所熱衷，“三農”資金需求缺口相當大。但是目前基層農村信貸主要由農村信用社承擔，其他國有商業銀行支農信貸規模逐年萎縮。而從農村擔保體系來看，缺乏有效抵押資產是農民貸款難的最重要因素，由于現實和法律原因，作為農民最主要的有效資產的土地能否抵押這個問題至今沒有破題，農村信用社受資金實力、信貸風險等因素制約，信貸支農多局限于小額農戶信用貸款，已遠遠不能滿足農村經濟發展的資金需求。

二是信貸結構調整滯后于農業結構的優化。農業結構由數量取勝的粗放方式向質量效益取勝的集約方式轉變，農產品的質量、身價、特色都得到了全面改善，畜牧圈養業、水產養殖業及特色種植業在農業發展中的比重越來越高，這些新型的農業格局對金融支農提出了更新、更高的要求。但農村信貸結構的調整并沒有與農村結構優化的調整同步，新增貸款缺乏形式上的創新，歷史原因形成的存量貸款結構調整困難。加之農村金融服務業務種類單一，結算工具落后，服務觀念較差，使金融在支農上力不從心，一定程度上，限制了農村經濟的發展。

三是政策性與商業化經營目標共存，支農政策傳導弱化，涉農金融機構左右為難。作為政策性銀行的農發行，其現有的業務種類也遠遠不能滿足新農村建設的需要，如種養業大戶貸款、農村助學貸款、民族用品生產企業貼息貸款等業務，對政策性金融需求十分巨大。

四是農村資金外流，信貸成本偏高是金融支農的兩大“瓶頸”。目前，存在于農村陣地的農村信用社，其主營業務僅以吸收存款為核心，基本沒有信貸權限，各行上存利率也遠高于人行備付金存款利率，導致存款流向經濟發達地區。

五是農村特質環境制約了信貸的投入。由于廣大農村目前仍以傳統的種養業為主的小農經濟，優質高效農業規模小，再加上農業生產周期長，受自然條件影響大，投資農業收益存在很大的不確定性，農產品深加工程度不高，對信貸資金需求高度分散，金融需求特點與銀行實行集約化經營取向不相符，很大程度地限制了農業產業化發展的投入。

三、對策、建議

一是對農村金融進行合理、適度的政策扶持。中央銀行在貫徹落實國家支農政策上必須進一步加強“窗口”指導，提高縣域各金融機構落實國家支農政策的積極性，在確保信貸安全的基礎上，充分調動服務農村金融機構積極性，促進農村金融服務供給增加。

二是充分發揮政府部門的財政資金導向、扶持作用的示范效應，從實行農業信貸投資風險基金、農戶貼息貸款、對農信社給予利息貼補等手段入手，逐步解決農村金融機構自擔風險、自我發展和推動農村經濟發展之間的矛盾。并通過行政手段逐步強化農戶的信用意識，為農村金融機構創造良好的投資環境。

三是人民銀行要加強政策指導和流動性支持，對各金融機構的資金上存比例，實行必要的政策約束，有效限制農村資金的大量外流。特別是對郵政儲蓄資金，應研究確定其使用投向，確保一定比例的資金取之于農，用之于農。

四是結合地區實際，在繼續實行農戶小額信用貸款的同時，建議有關部門適時出臺農戶大額貸款指導意見，在條件成熟的地方實行。

五是健全農業貸款風險防范機制。將農業保險作為一項支持農業的政策工具，創新適合“三農”需求特點的險種，建立保費補貼制度，不斷提高農業保險覆蓋率，在制度、立法、補貼、免稅等方面進行突破，在銀行信貸中引入保險機制，將投保情況作為授信要素，引導更多農民使用農業保險產品，增強對重大自然災害的風險抵御能力，緩解銀行貸款風險。

[1]孫培偉.當前金融支持社會主義新農村建設中存在的問題及對策[J].《商情(教育經濟研究)》，2007年04期.

[2]陶應浪.加強“三農”工作 推進社會主義新農村建設——對普安縣農村工作的思考[J].中共貴州省委黨校學報，2007年06期.