制約支票影像交換系統應用率提升的因素及對策

馮慧芳

（中國人民銀行晉城市中心支行，山西 晉城 048026）

2007 年6 月25 日，全國支票影像交換系統(以下簡稱“系統”)正式上線運行，極大地方便了企業之間異地資金結算，節約了社會資金成本，加速了社會資金流轉，促進了經濟交流與發展，對促進區域經濟發展發揮了積極的作用。但據筆者對晉城市金融機構調查發現，受宣傳不到位、社會各界認知度低以及退票率高等多種因素的影響，系統機構覆蓋率低，應用率持續偏低，系統作用難以發揮，亟需進一步研究解決。

一、基本情況

截至2012 年6 月末，晉城市銀行業金融機構網點數分別為451 個，其中接入并開辦支票影像交換系統業務機構網點數為155個,僅占全部網點數的34.36%；從2007 年6 月至2012 年6 月的五年間，晉城市轄區金融機構辦理支票影像業務筆數分別為0筆，7 筆，11 筆，16 筆和7 筆，金額分別為0 萬元，21.33 萬元，53.39 萬元，191.31 萬元和35.7 萬元，而同期辦理的轉賬支票業務筆數卻分別為114689 筆、366892 筆、483648 筆、598303 筆、685575 筆，金額分別為1130.95 億元、2084.61 億元、2570.35 億元、4024.33 億元和6345.03 億元，銀行業機構使用系統辦理業務筆數和金額占比低，且發展緩慢。

二、制約系統應用率提升的主要因素

（一）宣傳推廣不到位，社會公眾對該系統認知度低

2007 年推廣使用全國支票影像交換系統前，各級人民銀行組織轄內金融機構進行了宣傳，但因未采用持續的普及性、圖像演示和面對面個性化等宣傳，致使社會公眾對支票影像交換系統業務的優越性認知度較低。據對晉城市1240 名社會公眾調查，86%不知道該系統，企業財會人員中也有61%的人對該系統不了解，金融系統不接觸該業務的人員90%的也不了解。

（二）銀行業機構存有顧慮，開辦積極性較低

主要原因：一是業務收費低，銀行利潤空間小。目前，銀行在辦理支票影像業務只收客戶購買支票憑證的工本費，執行標準為每筆0.6 元的手續費（每本25 份收取15 元手續費）和每本5元的工本費。如晉城市建設銀行受理1 筆5 萬元以下的同城交換支票業務，通過小額支付系統發起，約需支付每筆0.29 元手續費，收益0.31 元，較系統上線前減少0.29 元，受理1 筆5 萬元以上的同城交換支票業務，受理1 筆通過全國支票影像交換系統發起的異地支票業務，需支付小額匯劃手續費約0.29 元，較系統上線前減少0.29 元，系統運行對于金融機構而言，一方面要向人民銀行支付匯劃手續費，另一方面又向客戶收取不回來這部分手續費，從一定程度上影像了金融機構中間業務的收入和利潤的增長，出于效益考慮，銀行更多向客戶推薦使用電匯或網銀辦理異地支付結算業務。二是銀行維權法律法規依據不足，銀行擔心承擔索賠風險?！度珖庇跋窠粨Q系統業務處理辦法（試行）》未明確支票影像法律地位，《辦法》第四條規定“通過影像交換系統處理的支票影像信息具有與原實物支票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統提交的支票影像信息，應視同實物支票提示付款”，而現行《票據法》第二條“本法據稱票據，是指匯票、本票、支票”、第四條“持票人行使票據權利，應當按照法定程序在票據上簽章，并出示票據”、第九十條“支票限于見票即付”。《辦法》與《票據法》存在不一致，一旦產生票據糾紛，出票人可以以銀行內部之間的電子信息不是《票據法》中規范的票據形式提出抗辯，使得銀行在采用電子信息的過程中要擔負出票人索賠的風險。

（三）手續繁瑣及退票率高，客戶參與度低

截至2012 年6 月末，晉城市6 萬戶中小企業中未辦理過該項業務的占95%，不愿開辦此項業務的占39%。主要原因：一是異地使用支票的提示付款期短，金額受限制，操作性不強。目前，異地使用支票仍然沿用了10 天的提示付款期限，且支票金額上限為50 萬元。期限短就容易造成支票過期作廢，支票金額超過上限即被退票。且支票影像交換系統實行的是T+2 制度，即提出行在受理支票之后，當日至遲下一個法定工作日上午10：00 提交影像交換系統，如一張支票在一次提示付款后，一般最長在銀行受理支票之日起3 個工作日內可以收到異地支票款項，若發生退票，扣除在途時間，很容易超過付款期限，給支票的全國使用帶來很多不便。二是手續繁瑣。采用分散接入方式的商業銀行在受理、審核支票后，須雙人通過外掛軟件進行影像文件信息的采集、錄入、復核、導出等環節，拷盤后再由指定人員帶到人民銀行前置機進行上傳，間隔2 個工作日后還需主動檢查回執情況，如不成功還需及時通知收款人取回支票。與方便、快捷的大、小額支付結算方式相比，操作環節多，資金結算周期長。三是業務退票率過高。2007 年7 月至2012 年6 月，晉城市提入業務年均退票率為25.56%，2011 年到2012 年年度提入業務退票率更高達32%。高退票率嚴重影響了客戶資金的正常結算，也挫傷了客戶辦理異地支票結算業務的積極性。究其原因主要是金融機構在出售支票時不按規定加蓋銀行機構代碼、支票票面要素不全或填寫不規范，存在過期支票或遠期支票等。

（四）系統功能不完善，設計存在缺陷

一是支票影像掃描精度不高。在實際操作中，通過調整亮度和對比度后，掃描支票的底紋仍不夠清晰。二是查詢查復功能不完善。系統發生查詢報文業務時，系統查詢書錄入界面的“查詢內容”欄不能直接錄入有關查詢內容，同時該界面也沒有直接發送功能，必須在錄入“原交易內容”后，在彈出的另一窗口錄入查詢內容后方可發送，操作不簡便。三是電子驗印系統不完善。如分辨率設為250 時，電子驗印通過率大約在50%,甚至還需要通過手工驗印。四是錄入功能不方便。在錄入支票金額時，系統默認為“元”，如果有“角”“分’,必須將光標右移到小數點后再錄入角分，操作不方便。五是支付密碼未起作用。在處理業務中，只能輸入數字“1”方可正常處理業務，支付密碼在支票影像系統中未起任何作用。六是系統限制付款人名稱字數。由于系統對付款人名稱字數限制于30 字之內,導致票據交換所在錄入電子清算信息時，個別付款人名稱字數太多，無法將信息全部錄入，易形成“電子清算信息與支票影像不相符”為由的退票。系統的缺陷嚴重影響了銀行業金融機構推廣系統的積極性。如晉城市國有商業銀行自2007 年至今，僅工商銀行辦理過一筆金額1000 元的提出業務。

三、對策建議

（一）健全完善法律法規

建議在《票據法》中增加電子票據相關條款規定，將電子票據和電子簽名納入《票據法》，將目前已推廣使用的支付密碼與預留印鑒確立為同等的法律地位。其他管理辦法也相應增加對電子票據的規定。

（二）加大支票影像交換系統的宣傳推廣力度，提高公眾認知度建議由人總行統一布置，各商業銀行總行協辦，通過多種途徑繼續加強對企事業單位和個人的宣傳、培訓工作，使其了解支票影像業務的便利之處，熟悉有關業務知識，充分利用異地支票。

（三）將支票影像交換系統與支付系統實行資源整合

目前，小額支付系統已具備傳輸影像的功能，只是基于承載量的考慮，支票全國通用后，又建立了一套支票影像傳輸系統，造成支票影像的傳輸在支付系統體外循環，形成現行影像傳輸系統與資金清算系統相分離。解決這個問題的最好方法是完善和提升小額支付系統配套設備和技術的設計，將影像傳輸通過支付系統辦理，從而實現一筆支票業務的影像傳輸和資金清算兩個方面均在支付系統內處理，達到相輔相成，相互銜接，一旦出現資金支付的時間與影像傳輸的時間不匹配時，系統能夠自動提示，起到相互制約的作用，從根本上解決回執逾期的問題。

（四）完善支票影像系統功能，規范業務操作，降低退票比率

人民銀行應重新對支票影像系統進行論證，修改票據影像系統業務處理方法，改進系統影像傳遞程序，減少中轉程序與時間，精簡操作手續，規范業務操作。一是規定以支付密碼確認付款的，組織系統內所有分支機構全部推進密碼單或密碼器的使用，確保開戶單位簽出的支票可以通過影像系統審驗付款；二是采用電子驗印方式確認付款的，健全和完善驗印系統數據庫，保證數據庫中印章數據的完整、準確，同時，加強驗印工作的嚴肅性，要輔之以人工核驗，避免不必要的退票業務，三是建議縮短支票回執處理期限,異地支票回執返回最長期限由目前的3 天縮減為2 天,實現支票的安全、 高效操作。四是延長異地使用支票10 天的提示付款期限，提高支票金額上限，減少支票過期作廢和退票的發生。五是嚴格清算紀律，明確12 位銀行機構代碼的規范格式、印章加蓋的位置，“XX銀行委托收款”書寫要求等記載事項，使票面保持清晰、整潔，杜絕無理退票。

（五）積極引導個人支票業務發展，鼓勵個人使用支票結算

建議進一步落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設，改善支票受理環境，逐步培育社會公眾使用支票的支付習慣。