我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及其對(duì)策思考

劉瑜琛

（南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，江西 南昌330000）

2012年，九江市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值197億元，同比增長(zhǎng)4.3%，農(nóng)民人均純收入7785元，同比增長(zhǎng)15%；糧油生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“九連增”，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)充足，以糧、棉、油、水產(chǎn)、水果為主的傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴(kuò)大，以蠶桑、油茶、花卉苗木等為主的特色產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展；規(guī)模以上農(nóng)業(yè)企業(yè)399家，農(nóng)民合作社發(fā)展到2099家。這其中，雖然金融業(yè)功不可沒(méi)，但必須看到，現(xiàn)階段農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要掣肘因素，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

一、農(nóng)村金融服務(wù)動(dòng)力不足

經(jīng)過(guò)30多年的改革與發(fā)展，九江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然基本突破了自給自足的局限，但家庭承包經(jīng)營(yíng)仍然是全市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營(yíng)制度，以家庭為代表的農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求最重要和占比最大的主體。以家庭為代表的農(nóng)戶信貸需求具有多樣性、分散化、季節(jié)性和規(guī)模小的特點(diǎn)，因此，提供農(nóng)戶信貸的金融機(jī)構(gòu)必須廣泛布點(diǎn)，迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求，還要在貸款集中發(fā)放時(shí)增加相應(yīng)的人手。小額、零星的農(nóng)戶信貸既增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，在貸款利率受到嚴(yán)格管制的情況下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的直接經(jīng)營(yíng)收入往往不足以抵補(bǔ)信貸成本或只有微利，因而對(duì)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)性金融而言，普遍不愿涉足農(nóng)村金融服務(wù)。2012年，九江市全部貸款余額779.05億元，其中農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額只有217.9億元，農(nóng)戶貸款余額僅157.36億元。

二、信貸管理制度不適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際需求

隨著九江市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)資金的需求量變大、周期較長(zhǎng)，現(xiàn)有農(nóng)村貸款在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不匹配，農(nóng)村特色養(yǎng)殖和經(jīng)濟(jì)果業(yè)等開發(fā)項(xiàng)目的見(jiàn)效期一般需要2至3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，短期信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。

三、農(nóng)戶缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保

為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的規(guī)定條件較為嚴(yán)格，而大部分農(nóng)戶往往缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶所擁有的比較值錢的“財(cái)產(chǎn)”主要是沒(méi)有完整產(chǎn)權(quán)證明的住宅和只有經(jīng)營(yíng)權(quán)的耕地，而按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》，耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外農(nóng)戶所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)由于價(jià)值評(píng)估麻煩且難以變現(xiàn)，大都不能夠被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可為合格的貸款抵押品。金融機(jī)構(gòu)雖然也可以接受擔(dān)保方式的貸款申請(qǐng)，但目前大多數(shù)地方?jīng)]有完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，需要貸款的農(nóng)戶也很難找到擔(dān)保人。因此，即使一些在今后有貸款償還能力的農(nóng)戶也很難通過(guò)貸款審定。

四、金融服務(wù)的覆蓋率不高

開展農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高、收入較低且風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏可持續(xù)性，加之金融機(jī)構(gòu)考察貸款人財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，因此，近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，逐步將利潤(rùn)率較低的農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤銷或合并，重點(diǎn)發(fā)展利潤(rùn)較高的城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高經(jīng)營(yíng)層次，九江市縣域偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐步減少，縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上只剩下農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄兩家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，且基本是信用社獨(dú)撐局面。2012年，在九江市217.9億元農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額中，農(nóng)村信用社貸款130億元，占比約60%，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行貸款分別為43.5億元和14億元；在157.36億元農(nóng)戶貸款余額中，信用社貸款101億元，占比達(dá)64%，農(nóng)行貸款13億元。在金融機(jī)構(gòu)紛紛撤出農(nóng)村，對(duì)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積極性不高的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)功能已明顯削弱。

黨的十八大報(bào)告指出“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”。實(shí)現(xiàn)四化同步發(fā)展，難點(diǎn)和重點(diǎn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在支撐農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的眾多因素中，必須高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。2013年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出了明確要求，強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實(shí)加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持力度”。隨著當(dāng)前工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，必然會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求量進(jìn)一步加大，對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。筆者認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)在五個(gè)方面下工夫：

第一，健全農(nóng)村貸款抵押機(jī)制，拓寬農(nóng)村融資渠道。在完善現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。金融部門要積極支持和配合當(dāng)?shù)攸h委政府組織推動(dòng)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索開展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，豐富“三農(nóng)”貸款的有效方式和手段。同時(shí)，大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款、水面使用權(quán)抵押貸款、低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)的深入開展，不斷拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金融支持的渠道。

第二，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村融資需求。一是要完善農(nóng)村信貸機(jī)制。適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)貸款授信額度，最大限度滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，并因戶制宜適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)貸款的期限，使農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整。二是要立足區(qū)域特點(diǎn)。圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是要開發(fā)差異化信貸產(chǎn)品。按照“宜社則社、宜企則企、宜農(nóng)則農(nóng)”的原則，探索發(fā)展“公司+合作社+農(nóng)戶”、“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+保險(xiǎn)公司”、“政府+金融機(jī)構(gòu)+合作社+農(nóng)戶”等新型信貸模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民合作社的融資需求。同時(shí)，可針對(duì)農(nóng)民的生活需求，設(shè)計(jì)住房貸款、生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村消費(fèi)信貸等產(chǎn)品，拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需市場(chǎng)。

第三，加大政策扶持力度，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境。一是政府要牽線搭橋。針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難的問(wèn)題，建議采取“政府主導(dǎo)、銀行合作”的方式，各級(jí)財(cái)政安排專項(xiàng)資金作為擔(dān)保基金，成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保中心，與商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，架起銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體間的借貸橋梁。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用，不斷完善對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的補(bǔ)助機(jī)制，對(duì)具有一定規(guī)模的種養(yǎng)殖項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)設(shè)施、高效特色農(nóng)業(yè)等，根據(jù)政府財(cái)力逐步擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼品種和范圍。繼續(xù)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的稅收實(shí)行減免優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度。三是要強(qiáng)化政策導(dǎo)向。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政策引導(dǎo)，督促其進(jìn)一步明確定位，對(duì)涉農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)的金融舉措加大財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)力度，促使金融機(jī)構(gòu)更主動(dòng)服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，更積極支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收。

第四，加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是要強(qiáng)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能。目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，各機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)層次分明，側(cè)重點(diǎn)不同，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，必須建立健全定位明確、各司其職，合作互補(bǔ)、共促“三農(nóng)”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為綜合性政策銀行，要在支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等方面發(fā)揮更大作用；農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力，應(yīng)加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，增強(qiáng)服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)能力。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)民合作社的支持力度。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)由吸儲(chǔ)為主向吸儲(chǔ)和放貸并重轉(zhuǎn)變，增加信貸投放力度，將資金更多地用于當(dāng)?shù)亍６且?guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村合作金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村民間非正式金融存在的不規(guī)范現(xiàn)象和高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)鼓勵(lì)和支持有條件地區(qū)的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)參與設(shè)立農(nóng)村合作金融組織，加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并按照有關(guān)規(guī)定明確其合法經(jīng)營(yíng)身份，促進(jìn)農(nóng)村合作金融服務(wù)依法、合規(guī)、健康發(fā)展。要進(jìn)一步拓展農(nóng)民合作社基本功能，引導(dǎo)合作社在生產(chǎn)功能之外延伸發(fā)展信用聯(lián)保、資金互助等金融功能，為專業(yè)農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，充分發(fā)揮合作金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好的適應(yīng)性和積極的推動(dòng)作用，有效彌補(bǔ)正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不足，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)多元化發(fā)展。

第五，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身發(fā)展，促進(jìn)其與農(nóng)村金融服務(wù)相向?qū)印Ｌ嵘r(nóng)村金融服務(wù)水平對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展至關(guān)重要，反之，采取有效舉措推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革創(chuàng)新，有利于加快農(nóng)村金融需求和金融服務(wù)相向?qū)樱缛諏?shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)。一是要推動(dòng)土地合理有序流轉(zhuǎn)。要進(jìn)一步完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體制機(jī)制，加快流轉(zhuǎn)步伐，改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小、散、弱的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，為扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。二是要培育新型經(jīng)營(yíng)主體。要以抓工業(yè)的理念抓農(nóng)業(yè)，著力培育家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體，加大農(nóng)業(yè)科技推廣力度，提高農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，提振金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展信心。

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