公益性小額信貸在非政府組織的發展和前景

李夢瑤

（東北財經大學，遼寧 大連272100）

一、公益性小額信貸在中國的現狀

公益性小額信貸是一種面向城鄉低收入人群的創新金融服務形式。當今的小額信貸往往起源于非政府組織，大多以消除貧、促進經濟發展為宗旨，以創新的金融理念結合實際需求，開展服務于弱勢群體的經濟社會活動。因此非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者，而公益性小額信貸既是一次金融服務的全新嘗試，同樣也是一次扶貧工作模式的創新。據中國社科院農村發展研究所的不完全統計，目前中國內地存在的非政府小額信貸組織總數在100家左右，金融服務額度總量接近10億元，有貸款余額的客戶約8萬人。

目前小額信貸的資金主要來源有幾個方面，主要包括社會捐款、國際組織或金融機構的資金或貸款。中國的公益性小額信貸當前面臨的最大制約因素就是缺乏充分、穩定的資金供給。

公益性小額信貸與一般商業信貸相比，在扶貧和優化資源配置方面發揮著不可替代的積極作用。

（一）不以贏利為目的的社會價值

非政府組織，作為獨立于政府體系之外的機構，在經濟社會的諸多方面彌補了公共服務體系的不足，近年來在許多國家地區有了顯著發展。將不以贏利為目的的公益性小額信貸與非政府組織的結合是經濟歷史發展的必然趨勢和實際需要。

（二）彌補了傳統金融市場的缺陷

中國的很多地區由于社會和歷史原因，缺乏科學有效的技術支持和服務。農村信貸長期以來具有高成本性、高風險性和低收益性的特點，投資回報率低，傳統的農村扶貧貸款是很多金融機構不愿意涉足的領域。公益性小額信貸的推出擴寬了金融服務的覆蓋面，在創新完善農村信貸模式和制度方面起到先鋒作用。

（三）優化資源配置，促進經濟的可持續發展

公益性小額信貸發揮扶貧的積極作用同時，也起到了優化資源配置的作用。一定程度上改善了以往金融信貸資源配置不平衡的現象。小額信貸的推出，實現了對貧困人口、微型企業的金融扶持力度，使他們能夠獲得必要的發展資金，提升了資金的利用率，實現了金融資源的優化配置。

二、非政府組織發起并運行公益性小額信貸的優勢與挑戰

公益性小額信貸的發起者多為非政府組織，而這些小額信貸機構的優勢在于他們能夠擴大金融服務的受益群體，使更多的人享有公平的信貸機會和公平的金融服務，借助于非政府組織的平臺實現了以較低的成本和風險，用創新的發展思維，用更加積極的金融實踐服務更多的人，同時小額信貸機構也與其他金融機構形成適度競爭和互補，促進金融體系的發展。

公益性小額信貸在具有明顯優勢的同時，也面臨著一系列的挑戰，如中國支持各類小額信貸發展的政策法規還相對滯后，一些小額信貸機構存在著產權不明晰，信貸資金來源不穩定，資金過于依賴于捐贈等等。

三、公益性小額信貸在我國的發展未來

經驗表明，大力發展可持續的公益性小額信貸機構，能夠起到縮小貧富差距，實現對農村和微型企業提供金融服務的目的，進而實現全面建立普惠性金融體系具有無法替代的重要意義。公益性小額信貸未來在我國金融市場有著廣泛的發展空間，我們只有積極給予民間小額信貸機構更多的政策空間，同時就提供小額信貸的非政府組織來言，只有堅持其公益性和服務性的社會價值，提高金融服務水平，避免金融風險，才能逐步推進公益性小額信貸的發展，使其發揮應有作用。

[1]段應碧.“發展公益性小額信貸組織，破解貧困農戶貸款難題”.《農業經濟問題》，2011 年01 期.

[2]連現海.“關于對小額信貸可持續發展的研究”.《經濟研究導刊》，2010 年18 期.

[3]李巖.“農村小額信貸金融保證機制設計研究”.《財經界》（學術版），2010 年03 期.

[4]葉揚.“以農村小額信貸為基礎構建農村金融平臺”.《中國鄉村發現》，2010 年04 期.

[5]杜曉山.“非政府組織小額信貸機構可能的發展前景”.《中國農村經濟》，2008 年05 期.