民間金融組織發展中的問題分析

廖志琴

（四川師范大學經濟與管理學院，四川 成都 610101）

民間金融在現今有效地扮演了正規金融的“補充體”角色與彌補了正規金融機構的服務盲區，對我國經濟發展的作用日漸凸顯，其借貸的載體——民間金融組織也在近年來獲得了長足的發展，借貸規模擴大，形式也更加多樣化。本文通過對民間金融組織展開分析，試圖探索出一條合理的、適合民間金融組織特色的道路，促進民間金融組織未來的發展。

一、民間金融組織發展進程

民間金融在我國歷史悠久，早在2000 多年前的西周，便出現了有關借貸情況的明確記載。隨著國家統一、經濟的發展與統一貨幣制度的逐步確定，以民間信貸為主要形式的民間金融日漸昌盛。而作為民間借貸的載體—民間金融組織也逐步形成。南北朝時期，初步形成了寺院經營的當鋪業；唐朝時期，當鋪業取得長足發展，具備了僧辦、民辦、官辦的當鋪；唐五代宋初，敦煌地區私社盛行，其結社宗旨主要為賑濟救助，被研究者認為是和會的早期形態；宋代，典當和和會都大有發展；金代，更是出現了關于典當的完備法律，是中國典當史上的一個里程碑；明代時期，設立了基層社區的賑濟性民間實物借貸機構，當鋪也在數量、資本、業務方面發生了顯著變化，其中民營當鋪最為旺盛；清代民間借貸組織已具有小規模運作，出現了“搖會”“合會”的民間金融組織。

現今，處在轉型期的中國。中小企業的發展、“三農”問題的亟待解決和農村的城市化進程擴大了對金融借貸的需要。但在廣大的農村地區由于金融機構集約化、城市化變革，致使正規金融機構逐步退出農村市場，引發農村金融服務供應不足。而對于新興的中小企業，由于銀企間信息不對稱，造成道德風險和逆向選擇，使得新興的中小企業向正規金融機構融資困難。借貸需求的增加與正規金融機構借貸服務的不足，為我國民間金融的發展提供了巨大的機遇。各地民間金融組織紛紛成立，民間金融組織以一種全新的、更加完整的面貌登入中國金融領域。民間金融組織形式包括合會、私人錢莊、農村合作基金組織、民間集資、典當、民間票據機構、小額貸款公司等。

二、民間金融組織的現狀及特點

隨著中小企業與農村經濟的不斷發展，作為其借貸的主要依靠——民間金融組織也獲得了巨大的發展，并在發展中呈現出以下兩個主要特點：

（一）借貸規模日益擴大化

民間金融組織的多樣化發展與短簡快優勢，適應了中小企業與廣大農村用戶對資金的需求形式，借貸規模在逐漸地擴大。據中央財經大學課題組估算，2005 年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間金融借貸規模達9500 億元。央行的一份調查報告顯示，2010 年民間借貸市場的資金存量超過2.4 萬億元，在當時借貸市場比重已達到5%以上，占中國影子銀行體系總規模33%。中金公司的報告認為，至2011 年中期，中國民間借貸余額同比增長38%至3.8 萬億元。而民間金融組織在數量和借貸金額上也不斷增加，其中典型的民間金融組織——小額信貸公司。據資料顯示，自2005 年開啟小額信貸公司試點以來，2005 年小額信貸公司數量尚不足10 家，但到2009 年已突破1000 家，至2011 年底已突破4000 家，2012 年11 月中國已有小額貸款公司近6000 家，貸款余額超過5400 億元，新增貸款近1500 億元。

民間金融組織借貸規模擴大化，在現行中國發展模式與金融體制下存在必然性。一方面，由于國家操縱著金融體制，在國家的利率管制下，銀行不能隨意變更貸款利率，為了減少風險則采取信貸配給。這對規模小、資金來源不牢靠的中小企業向銀行貸款極其不利。正規金融機構大量的資金流向國家支撐下規模較大的國有企業，中小企業處在融資困難的尷尬局面。與此同時四大銀行的城市化改革，致使金融機構漸漸退出農村市場轉向城市進軍，造成農村金融服務逐漸減少，不能滿足農村發展對金融業務的需要。另一方面，由于國家經濟水平上升，國民收入增加，使得社會上存在大量的資金閑置者，他們為了能有效地利用手里的資金，保持在物價水平不斷上升的情形下購買力不變或增加，便通過私人借貸或民間金融組織形式為中小企業 、農戶提供借貸資金。可見正是資金的需求者與供給者造就了民間金融組織，為其形成與擴大創造了契機。民間金融組織如“雨后春筍”爭相現世，借貸規模也日益擴大。

（二）區域組織形式差異化

據江蘇省鹽城市金融學會課題組最新調查，鹽城市各縣金融組織形式有企業內部集資和作為民間放貸新主體的村級經濟組織的借貸活動。浙江省溫州市各縣民間金融組織種類較多，包括銀背、合會、地下錢莊等。廣東省民間金融組織以合會、當鋪為主。合會、私人錢莊、農村合作基金會、民間集資、典當、民間票據機構、小額貸款公司等民間金融組織形式在實現組織多樣化發展的同時也呈現出區域組織形式差異化特點。區域組織形式差異化根究于我國經濟非均衡性決定了各地區對民營經濟依賴程度不一，造成各地區政府對民間金融組織的態度不同。在國有經濟基礎薄弱，民營經濟、非國有經濟繁榮的地區，由于大量存在的規模較小、資金力量薄弱的民營企業得到的財政援助與金融系統資金較少，迫使民營企業轉向民間金融進行資金借貸。雖然國家并未賦予民間金融合法地位，但政策的具體執行則是地方政府展開，而地區政府為了獲得財政收入，促進本地區經濟發展則對民間金融限制較少或支持其存在，民間金融組織形式也就比較多樣化。而在國有經濟基礎雄厚的地區，相反地民間金融受到的政府限制較大，民間金融組織形式就相對較少。因此我國各地區民間金融組織發展方式的差異化特色顯存。

三、民間金融組織存在的問題

（一）合法地位缺失

有關民間金融的法律法規，《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借貸的利率不得違反國家有關限制借貸利率的規定。”最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類借貸利率的四倍。”2月20 日，最高人民法院在發布的《加強民事審判，切實保障民生》中提及要“妥善審理民間借貸案件，維護合法有序的民間借貸關系”。2 月21 日，最高法再發《關于人民法院為防范化解金融風險和推進金融改革發展提供司法保障的指導意見》，強調需“依法認定民間借貸合同的效力，保護合法的民間借貸法律關系”。這些法律法規雖然展開了對民間借貸利率水平的規定限制及合法的民間借貸合同的認定，但對民間金融組織的合法地位與權利仍未給出專門的法律法規加以確定，因此民間金融組織法律地位仍然缺失，民間金融組織依舊處在無法可依、非法存在的狀態。

民間金融組織的存在與發展雖然在很大程度上彌補了正規金融機構的服務盲區，為我國非國有經濟的發展、農村生產性建設、“三農”問題的解決以及農村城市化、現代化建設提供借貸資金，有效地扮演了正規金融機構“補充體”角色，對我國經濟的發展起著重大的積極作用。但由于民間金融組織本身的缺陷和外部監管的缺失，使得在民間金融組織內出現高利貸、洗錢、非法集資等行為，借貸糾紛也是頻頻爆發，給社會帶來了動蕩與不安。面對問題繁多嚴重的民間金融組織，國家為了維護經濟社會的穩定，則將其定義為非法組織，未給予其合法地位與權力。

（二）隱蔽性強，監管難度大

1986 年，國務院頒布《中華人民共和國銀行管理通行條例》明確規定：“個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營金融業務。“而早在1955 年，通過公私合營方式，金融機構國有化形式建立了國家壟斷的金融體系，自此私人組建的民間金融組織基本處于地下經營狀態，未經有關部門批準允許，游離于國家正規金融機構體系之外。2008 年央行起草了《放貸人條例》，企圖通過國家立法形式規范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但四年過去了，《放貸人條例》仍未正式出臺。正是由于國家未對民間金融組織進行合法的認定，讓民間金融組織一直處在地下經營的灰色地帶與民間金融組織自身缺乏規范性（如金融流程不完善、借貸手續不規范、部門結構不齊全等），由此造成金融監管部門難以對其進行有效地監管，民間金融組織內部體制、資金規模、信用等級等都具有較強的隱蔽性、不對外公開性。

（三）利率高，風險大

2010 年溫州中支對400 戶企業或個人的監測數據顯示，7-10 月，400 戶監測企業或個人借貸的平均利率分別為13.37%、13.94%、16.70%和16、62%。而同期的中介機構的平均利率分別為35.65%、37.26%、38.17%和39.19%。其中擔保公司和典當行等中介機構在7-9 月的資金利率則更高分別為35.65%、38.17%和39.19%。民間金融組織的高借貸利率的出現一方面是由于民間金融組織不受國家監管部門監管。雖然國家對民間借貸利率進行了規定限制，但由于國家難以對其進行監管，民間金融組織則可自由設定利率。而在民間自發興起的民間金融組織，本身規范性與專業性的缺乏，致使其為追求高收益而盲目提高借貸利率。同時民間金融組織因其只從事借貸或擔保交易，獲取資金的途徑單一，為能獲取較多的資金，民間金融組織則通過實行高利率策略。再者，一些民間金融組織是通過向銀行貸款來獲取資金進行借貸，由此造成了較高的借貸成本，為能彌補成本又獲得收益，民間金融組織則設定高利率進行借貸。另一方面，由于廣大的借貸者處于弱勢地位，對資金的需求迫切，即使借貸利率很高、負債壓力很大，也只能硬著頭皮向民間金融組織進行資金借貸。

高利率給民間金融組織帶來了巨大的收益，但收益與風險呈正相關的關系，因此民間金融組織在獲取高收益的同時必然伴隨著高風險。主要表現在高利率會產生高負債，高負債則會引發高違約風險，而民間金融組織與借貸者間口頭協議或簡單合同約定的借貸形式，缺乏正規的借貸流程和手續，更是加大了違約風險。中國科學院發布的2012 年社會藍皮書稱，民間借貸交織著規模、價格、結構及違約風險。據統計，2011 年以來溫州累計發生“私營老板跑路事件80 余起，部分事件涉嫌金額數億元”。除了較大的違約風險，民間金融組織還交織著金融風險、經濟風險、社會風險。民間金融組織向銀行貸款進行借貸，一旦組織出現資金短缺無力償還銀行貸款情況，很可能造成銀行流動資金不足而引發金融風險。而民間金融組織對房地產、類股票市場等高風險項目的資金借貸，造成房地產、類股票市場的虛假繁榮，形成經濟泡沫，一旦遇到突發情況則會給經濟、社會造成巨大風險。

四、促進我國民間金融組織發展的建議

（一）國家頒布法律法規，促進民間金融組織合法化、規范化

隨著我國現代經濟的不斷發展，民間金融組織將發揮著愈來愈重大的作用，因此促進民間金融組織合法化、陽光化，規范民間金融組織刻不容緩。

1.國家應通過頒布專門的法律，如《民間借貸法》確定民間金融組織的合法地位，并在法律法規條文中規定民間金融組織的合法范圍、合法行為、應履行的義務，將其與高利貸、非法集資嚴格區分，從而進行區別對待，保障民間金融組織的合法地位與合法權益，嚴厲打壓取締高利貸、非法集資行為。而在確定民間金融組織合法地位后，并將其納入監管范圍，建立專門的利率監管體制和金融業務監管體制，對民間金融組織的利率及行為展開適當的監管，使其結構、體制規范化的同時，利率也得到有效監管。而對利率的監管可避免民間金融組織不斷提高借貸利率現象的出現，讓其利率設定在較為合理的水平下，減少由于利率過高而帶來的風險。

2.我國經濟非均衡性決定了各地區民間金融組織形式與發展狀況的差異化存在。因此，國家合法化應適應國情、各地“省情”及民間金融機構自身具備的條件，實施分類法律化。對此合法化要采取漸進、靈活、分類對待的改革方案，從而做到保持各地民間金融組織特色與優勢特點，防范“一體化”改革與“全面性、統一性”監管造成民間金融組織喪失“民間性”本質與正規金融“補充體”身份。

（二）發展民間金融組織自律

為保證組織的生存與發展，民間金融組織應樹立自律意識，發揮自身能動性，主動積極的進行自我規范與改造。

1.民間金融組織自身應提高主動意識，自覺遵守國家法律法規規定的權利與義務，堅決排除違法交易行為；積極配合國家政策的實施，主動接受國家、政府監管；同時為社會統計組織或機構提供正確的信息和通過網絡、媒體等方式主動進行信息披露，以此提高自身陽光化程度。

2.民間金融組織應在社會、國家的幫助下，積極主動建立現代企業制度，進行企業化改革。則在民間金融組織內設立公司崗位、部門；配備專業金融人才；建立完備的會計制度，配置會計人員、審計人員，對組織資金狀況、借貸狀況、風險掌握等進行評估、審核。還要不斷增強民間金融組織內部各崗位、各部門責任意識和盈利意識，做到責任與義務的統一，保障組織利益與履行組織義務的統一。從而規范組織自身，促進組織間良性競爭，組織在競爭壓力下，采用適當的借貸利率，有效避免盲目投機活動引發的高風險。

(三）建立和完善社會服務

促進民間金融組織的規范與完善，社會的協調幫助是必不可少的，因此社會組織和機構應提供相關服務。

1.會計師事務所可為民間金融組織提供有關審計、會計、咨詢、稅務等方面業務服務，幫助民間金融組織建立完備的會計體制，也可為其提供專業的會計人員、審計人員。審計部門應對民間金融組織資金規模、財務狀況、經營狀況 、風險管理、發展前景進行評估審核，并將審核結果通過網絡、報紙等方式公諸于眾，由此促進民間金融組織透明化、公開化，協助國家監管部門對其進行合理監管。

2.高校或金融專家可開設專門的風險教育課程，對廣大社會人士、民間金融組織人員展開風險教育，提高他們的風險意識與預測風險的能力。社會上的風險評估機構可對民間金融組織展開風險評估，避免具有較大風險的民間金融組織的出現，讓民眾利益受損，同時也對民間金融組織的借貸對象進行風險評估，幫助民間金融組織了解借貸對象的風險大小、風險等級等，避免民間金融組織在無風險意識的情況下進行盲目借貸，而造成各種風險狀況的出現。

五、結語

民間金融組織對經濟的正面作用驗證了其存在的合理性，因此對于民間金融組織存在的種種問題應采取措施加以解決，而不是抑制民間金融組織的發展。本文從國家、民間金融組織自身、社會三方面展開對策的提出，希望能對民間金融組織問題的解決提供一點幫助。

[1] 杜偉、陳安存.我國民間金融的歷史回溯[J].金融理論與實踐，2011(02).

[2] 董偉. 民間借貸潛在風險巨大[N].中國青年報，2012-01-30，(10) .

[3] 黃驊. 讓民間金融行走在陽光下[N]. 國際金融報， 2010-03-14，(06).

[4]王寧，王培偉.中國小額貸款公司數量已接近6000[EB/OM].http://news.xinhuanet.com/fortune/2012-11/16/c_113707156.htm.2012-11-16.

[5] 中國科學院，國家統計局，李國祥.2004-2005 年中國農村經濟形勢分析與預測[M].北京：社科文獻出版社，2005.

[6] 林勇明.解決民間金融問題要“以疏代堵”[J].中國投資，2010(8).

[7] 李伊琳.銀行、民間借貸利率“雙升”[J].中國民營科技與經濟，2010(11).

[8] 林勇明.民間金融現狀與未來[Z].北京:投資所，2012.