試述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

張亞龍

（陜西省榆林市吳堡縣信用合作聯(lián)社，陜西 榆林 718299）

發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行內(nèi)部壯大的重要關(guān)注對(duì)象，也是商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定立足的外在要求。但是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)起步較晚，而且行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制尚未完善加之重視程度不夠集中等原因，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是極為緩慢、艱難的。

一、對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理解

所謂中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資產(chǎn)，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢(shì)，以中介身份為客戶替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其它委托事項(xiàng)的業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

經(jīng)分析，我國(guó)商業(yè)銀行一直以來(lái)都是通過(guò)存貸款利差收入為主的收入模式，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視較淡薄。但隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求的推動(dòng)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)已進(jìn)入了較為良好的狀態(tài)。中間業(yè)務(wù)收入總額得到了提高，輸入比重明顯上升，但和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)相比較，規(guī)模和質(zhì)量均存在明顯差距。

（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差

由于受管理體制、思維觀念以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期是將存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，忽視對(duì)國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式的重視程度，單憑關(guān)心重要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，把中間業(yè)務(wù)放在次要地位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國(guó)商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)主要憑借行業(yè)硬件設(shè)備來(lái)完成，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目?？芍?，當(dāng)今中間業(yè)務(wù)的工作服務(wù)層次依然保持在陳舊落后的低級(jí)階層。還有，除服務(wù)次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的操作技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方國(guó)家那么完善。

商業(yè)銀行內(nèi)中間業(yè)務(wù)往往要求高水平的操作技術(shù)，比如對(duì)計(jì)算機(jī)信息化網(wǎng)絡(luò)的高層次掌握、電子通信的速度質(zhì)量條件較高。中間業(yè)務(wù)屬于知識(shí)范圍廣且密集，包括銀行、保險(xiǎn)以及稅務(wù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開(kāi)展，所以從事該行業(yè)服務(wù)的開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理人員，在熟練相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，還需具備超強(qiáng)的分析和解決問(wèn)題的綜合能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和廣泛的人際關(guān)系。但是現(xiàn)今商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏此類高技能、綜合能力敏銳的人才。所以，一些含有較強(qiáng)技術(shù)的中間業(yè)務(wù)難以正常的運(yùn)行和發(fā)展。

三、怎樣改變我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢

（一）轉(zhuǎn)變觀念、從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的必要性

將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程，主要解決以下兩個(gè)認(rèn)識(shí)層面問(wèn)題：

1.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，商業(yè)銀行存貸款之間的利差距離會(huì)漸漸變小，利息收入的所得數(shù)額度也將明顯下降。所以，充分了解到中間業(yè)務(wù)在整體商業(yè)銀行發(fā)展中占有的地位，中間業(yè)務(wù)是目前銀行整頓收入結(jié)構(gòu)，提高和擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)集中考慮的焦點(diǎn)之一。所以，我國(guó)商銀行要認(rèn)真對(duì)待中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，要抓住機(jī)遇，加快培育和發(fā)展策略。

2.要全面徹底的熟悉了解中間業(yè)務(wù)具有的特征——商品性，實(shí)際上中間業(yè)務(wù)是借助于銀行提供的服務(wù)來(lái)獲取一定的利潤(rùn)。利潤(rùn)的獲得是合法且正規(guī)的，但是要保持優(yōu)質(zhì)樂(lè)觀的服務(wù)態(tài)度。

（二）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門

中間業(yè)務(wù)具有品種多且范圍大，管理較為復(fù)雜，因此建立一套完善可行的機(jī)構(gòu)組織、改善和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)是非常必要的。所有商業(yè)銀行在管理制度上，應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)部門進(jìn)行嚴(yán)格周密的改進(jìn)與規(guī)劃，設(shè)置一套專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中整合，對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計(jì)以及設(shè)備操作等統(tǒng)一制定特定的嚴(yán)管制度，以保證中間業(yè)務(wù)順利持久的發(fā)展。

（三）提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。

（四）建立高素質(zhì)人員的開(kāi)發(fā)機(jī)制

具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復(fù)合性、多種適應(yīng)工作的能力。所以要大力引進(jìn)和培訓(xùn)具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收以及企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的人才：一要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。

[1] 卞韻.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].甘肅金融，2011（01）:55-56.

[2] 孫喜祿，陳豪.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].海南金融，2009（04）:67-71.