關于規(guī)范我國民間借貸的思考

趙 妍

（哈爾濱工程大學，黑龍江 哈爾濱 150001）

一、民間借貸生存發(fā)展的客觀必然性

改革開放三十年，民營經(jīng)濟創(chuàng)造了中國經(jīng)濟的神話，在中國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，但與此同時，民間借貸行為愈演愈烈，規(guī)模高達上萬億元。

（一）民營中小企業(yè)融資難

民間借貸之所以長期存在，主要原因還是民營中小企業(yè)有需求，而又無法從正規(guī)金融機構那里得到滿足。與那些信用狀況不明、經(jīng)營穩(wěn)定性不強的中小企業(yè)相比，銀行往往更愿意將資金貸給信用好、經(jīng)營穩(wěn)定的大企業(yè)。

（二）民間資金的市場選擇結果

近年來，股市低迷、樓市調(diào)控、存款利息較低，對資金持有者缺乏足夠的吸引力，而在一些欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村，居民投資渠道相對比較單一，而且多數(shù)居民不具備投資股票的條件，而從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸行為可以獲得比上述幾種投資行為更大的收益。

二、我國關于民間借貸的法律法規(guī)

盡管民間金融作為我國正規(guī)金融的有益補充具有重要的法律價值，但由于我國對于民間借貸的研究尚處于起步階段，目前還沒有針對民間借貸問題出臺專門的法律法規(guī)，關于民間借貸的法律條文多是散見于各項法律規(guī)定之中，有些規(guī)定甚至相互沖突，而對于民間借貸行為合理性的具體定位、借貸主體的具體權利義務、擔保模式以及具體的違約責任并沒有做出相關規(guī)定。

三、我國民間借貸存在的主要問題

首先，大量民間資本分流會導致銀行信貸資金越來越少，尤其加大了中小型金融機構的經(jīng)營壓力，而且由于民間資本的“逐利性”，難免經(jīng)不住高利潤的誘惑，使貸款流入一些國家政策制度限制或相抵的行業(yè)，對金融秩序造成沖擊。

其次，我國民間借貸市場缺少有效的外部監(jiān)督管理機制，極易為少數(shù)不法分子所利用，近年來，以民間借貸為外衣，實則從事“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“集資詐騙”等犯罪行為的案件不斷浮出水面，一旦產(chǎn)生巨額資金損失無法償還現(xiàn)象，必將對市場經(jīng)濟秩序、對社會穩(wěn)定造成影響。

再次，為了追求高額的回報，貸到款的個人或公司又會自己作為放貸人，以高額的利率將借款貸給其他人，甚至許多公司因此放棄實體產(chǎn)業(yè)轉向“虛擬經(jīng)濟”，民間借貸的這種高利息化，極易導致實體產(chǎn)業(yè)的“空心化”。

最后，民間資本長期處于地下狀態(tài)，會造成國家大量稅款流失。由于民間借貸不必在工商稅務部門注冊登記，其經(jīng)營與收益都具有隱蔽性，也不可能主動接受稅務部門的管理與審計，因而造成大量的民間資本流通所產(chǎn)生的稅款不能足額入國庫。

四、建立和完善我國民間借貸的對策研究

（一）深化金融體制改革，賦予民間借貸合法地位

從我國目前的立法情況來看，民間金融與正規(guī)金融的關系是緊張的，人為地將正規(guī)金融與民間金融對立起來，對民間金融限制甚至禁止，使得民間金融活動無法取得合法身份，迫使一些民間借貸活動轉入了地下，成為“地下錢莊”。

（二）建立對民間借貸活動的監(jiān)管機制

對民間借貸活動進行監(jiān)管的主體應該是人民銀行及其分支機構，地方政府不宜作為監(jiān)管機構。因為一方面地方政府作為所在地的“最高領導”機關，由其進行監(jiān)管，容易產(chǎn)生為了滿足其自身利益而進行地方保護的作法；另一方面明確人民銀行及其分支機構作為監(jiān)管主體，可以有效避免多個監(jiān)管部門相互推諉、踢皮球的現(xiàn)象。

（三）設立嚴格的市場準入和退出機制

我國中小企業(yè)眾多，僅依靠銀行中小企業(yè)貸款部解決不了中小企業(yè)的融資難問題。大銀行沒有能力滿足數(shù)量如此眾多的中小企業(yè)融資需求，所以應該鼓勵成立更多的中小型銀行，銀行分級別從事融資活動。金融監(jiān)管機關應嚴守市場準入關，將具有一定管理制度和規(guī)模的民間金融機構納入市場主體，并給予登記履行相應手續(xù)，對于不符合條件的排除出去，以保證中小企業(yè)金融活動安全高效地進行。

（四）堵疏結合，合理引導民間資本的流向

由于大量的民間資本長期處于地下狀態(tài)，居民的投機性心理使得大量資金游離于實體產(chǎn)業(yè)，充斥在虛擬經(jīng)濟中，因此應對民間資本流向予以積極正確的引導。如引導民間資本進入我國先進的制造業(yè)，加大對新興產(chǎn)業(yè)的投資力度，尤其是涉及到新材料、新能源、新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保的領域，加快我國工業(yè)轉型升級，減輕一部分涉及該領域的中小企業(yè)融資難的問題；引導民間資金流向公益事業(yè)、民生社會保障領域，推進我國社會主義現(xiàn)代化建設。

我國民間資本數(shù)額龐大，但由于沒有正確的引導一直游離于法律法規(guī)管理范圍之外，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序。要使得民間金融合法化，辦法之一就是賦予民間金融合法的法律地位，使其在法律的監(jiān)管與保護下逐漸陽光化，建立專門針對中小企業(yè)的中小型銀行，嚴格規(guī)范其市場準入與退出機制，保護企業(yè)的合法利益，同時國家應合理地引導民間資本的流向，既解決了企業(yè)融資難的問題也推進了我國產(chǎn)業(yè)轉型升級。

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