采用信用卡加密 斬斷灰色利益鏈

湖畔散客 成玉臨

隨著信用卡的普及，與之相關的犯罪活動日益增多。目前的憂慮主要來自兩個方面：一是信用卡、銀行卡的詐騙短信滿天飛，“請將款匯入某卡號”具有一定欺騙性；二是絕大多數銀行的“失卡保障”范圍基本不包含網絡、電話、ATM交易，造成被詐騙損失難以彌補。

雖然，國內大部分銀行信用卡都設置了安全保障措施，主流方式是“掛失前48小時失卡保障”。即持卡人在遺失信用卡后，若第一時間向銀行申請掛失，則掛失前一定時間以內被人盜刷而造成的損失，可由銀行部分或全額賠付。不過，信用卡設置密碼與否，在盜刷發生之后的責任承擔內涵則完全不同了，設置密碼的信用卡一般都不享受銀行的“失卡保障”服務。只有未設置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡才能享受這項保障。而且，絕大多數銀行的“失卡保障“范圍，是不包含網絡、電話、ATM交易的。

對此浙江一位法律界人士指出，持卡人通過設置密碼，其實是將銀行對安全的審視義務轉移到了自己。從法律邏輯分析，銀行的失卡保障不針對設置密碼的信用卡，是有一定依據的。杭州某國有銀行信用卡中心人士也認為，為信用卡設置密碼，被盜刷、克隆的風險就會大大降低，但賠付時持卡人就應該承擔更多責任。這在多數銀行的信用卡章程里都已經有明確條文。

銀行攬責為增收？

設置了密碼的信用卡被盜刷，銀行不會對此進行賠償，這幾乎是國內整個銀行業不成文的“規定”。信用卡究竟該不該設密碼，也因此成為業內反復討論永無結論的兩難問題。不過，目前已有廣發銀行開始著手解決這個難題。該銀行正式推出的“交易安全衛士”服務，優化了“失卡保障”的內涵，承諾賠付“憑密碼交易”的被盜刷損失，這一服務適用所有的廣發銀行信用卡。但是，普卡及金卡用戶需繳納每個月4元的費用。

根據廣發銀行介紹，此次推出的“交易安全衛士”服務，改變了業界密碼交易遭盜刷不賠償的現狀。只要是因偽造信用卡、卡片信息泄露、遺失被盜而發生的資金損失，包括“失卡保障”排除在外的ATM、網上交易在內，無論是否憑密碼驗證支付，該行都會提供全額賠付保障，且保障范圍不受密碼及時間限制。這一做法在業界尚屬首例。

不過天下沒有免費的午餐。對于這項“創新”該銀行也規定，普卡及金卡用戶需每個月繳納4元的費用。銀行攬責任上身，在為持卡人提供用卡安全保障的同時，增加信用卡的收入來源可以理解為失之東隅，收之桑榆。至于4元/月的費用，也無可厚非，因為該服務并非強制提供，持卡人完全可以根據自己的實際進行選擇。盡管目前該項服務的市場反應尚不可知。但是，由于多數持卡人在使用信用卡時都傾向于選擇密碼交易，所以這種服務更適應市場需求，不排除其他銀行也會后續跟進。

有了“交易安全衛士”的服務模式，再輔之與為信用卡設置密碼，就能夠為自己準備了雙重保險。國外使用信用卡基本不設置密碼而是預留簽名以便簽單時核對，那是因為國外是特約商家在核對簽名上極其認真。但在國內商家幾乎不會核對簽名。如果信用卡設計了密碼保護，刷卡后先要輸入密碼，之后才能在購物憑條上簽字，這樣即使商家不核對簽名，密碼也是一道防護屏障，信用卡的安全就有了保障。

斬斷灰色利益鏈

銀行卡在網上被公然售賣，其背后是為了對接“洗錢”、詐騙、“刷信用”等特殊需求，網絡上已形成一個半公開的銀行卡買賣市場。隨著受理環境的改善和開卡成本的降低，一個人手中有若干張信用卡、銀行卡已日漸普遍。在卡包漸滿的同時，針對卡的灰色產業鏈也逐漸形成。

在搜索引擎上輸入“出售銀行卡”關鍵詞，大量售賣銀行卡的信息可以輕易搜到。“金融理財卡業”網站的店小二說在他那里，工行、農行、建行普通的銀行卡200元一套（包括開戶手續），帶身份證原件280元一套，帶網銀450元一套；招商銀行的銀行卡比較難辦，價格要貴一些，但量大從優。一名在網帖上留下售卡信息的徐姓“卡販”說，工行、農行、建行帶網銀、身份證的銀行卡一套500元；不帶網銀、帶身份證的一套300元；如果是去年的舊卡一套200元。交易方式上“卡販”們較為謹慎，有的選擇淘寶交易，有的選擇先付定金，余額貨到付款或由快遞代收。據介紹生意好的時候，一個“卡販”一個月能賣出幾十套銀行卡。令人疑惑的是他們的銀行卡是從哪里來的？

徐姓店小二說他的銀行卡主要有兩個來源：一是面向社會收購的閑置銀行卡，普通銀行卡150元一套，帶網銀的300元一套，然后加價出售；另一種則是通過“黑市”購買身份證去各個銀行辦出來的卡。“我們有自己的渠道，能買到很多來自各種渠道的身份證。所以真實性不成問題持證辦卡銀行不會懷疑，真正的“戶主”卻并不知情。

專家指出銀行卡交易涉嫌違法影響惡劣，亟須引起相關部門的重視。資料顯示上海某區警方去年破獲一起銀行卡犯罪案中，詐騙團伙曾以每張80元的價格借用了110張身份證，并在兩周之內辦理了288張銀行卡。至案發時已以140元每張的價格賣出130張銀行卡，獲利達1.8萬余元。

“灰色需求”產業鏈

通過正常程序辦一張普通銀行卡一般只需要10元錢工本費，有的銀行甚至免費辦卡。那這些動輒數百元一套的銀行卡又是誰在使用呢？第一，用于淘寶店主“刷信用”。“卡販”回答說淘寶店主一般都需要人為制造不斷攀升的交易量，有的會買一些銀行賬號，讓現金在自家的店鋪上面轉來轉去，制造了虛假交易，虛假信用。

第二，詐騙分子隱藏身份另有圖謀。很多人都有收到詐騙短信的經歷，要求把錢打到某某銀行賬戶，戶主姓名某某某。這些“明目張膽”的銀行賬號極有可能就是買來的。在上海某區警方破獲的銀行卡犯罪案中，一部分銀行卡即流向了電信詐騙分子。一旦有人受騙，騙子立即就近取現，完成贓款轉移。由于并非銀行卡真實的“戶主姓名”，警方很難查到他們的頭上。

第三，“洗錢”需求。在許多地方銀行卡已成為“禮品”。經常有人帶著多個身份證辦銀行卡，在每張銀行卡里存幾千元錢。他們并不諱言銀行卡是用來送禮的，等卡上的錢被取走，他們就會來銀行銷戶。但是，購卡人并非該卡真正的“戶主“，一旦真正的“戶主”對該銀行卡進行掛失、銷戶，購卡人存在卡里的錢就成了“戶主”的錢。

有效治理需多措并舉

按照相關規定，銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。無論是“卡販”收購、出售銀行卡的行為，還是“戶主”本人將閑置銀行卡賣給“卡販”的行為，都是違法的。銀行卡交易為詐騙、“洗錢”、“刷信用”等行為創造了有利條件，影響惡劣，危害嚴重，亟須多措并舉，斬斷利益鏈條。

在關注銀行卡買賣市場的同時，更應關注其上游的身份證買賣市場。商業銀行為開展銀行卡業務，降低開卡人的成本，按照現行規定，只要持有本人身份證和他人身份證，就可以為他人代辦銀行卡，導致了一人多卡日漸普遍，客觀上為銀行卡買賣市場提供了便利。公安部門應通過技術偵查手段，使掛失后的身份證失效，從根本上截斷銀行卡買賣市場的主要貨源。相關部門應進一步嚴格代辦銀行卡的標準，開卡人只能持本人身份證辦理銀行卡。從加強監管的角度考慮，監管部門應該對個人辦理銀行卡的數量予以一定限制。