揭秘信用卡不敢示人的“隱私”

石一斛

如今的商家，一年到頭打折活動從不間斷，不少人免不了用信用卡血拼一把。但了解了銀行不愿告訴你的關于信用卡的秘密，或許可以給你的消費帶來更大的實惠；如果還不了解則有可能讓實惠變負擔。現在，就來揭開信用卡的各種秘密吧。

分期提前還款仍收手續費

筆者曾經用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的單反相機，因為數額較大，一時無法全額還款。隨后我向銀行申請賬單分6期還款，計算下來每期還款1555.8元，其中每期手續費55.8元。3個月后當我準備把剩余的錢全部還給銀行時。發現仍要還給銀行剩余的3期的手續費167.4元（55.8元×3），還要外加20元的提前還款手續費。

其實信用卡決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續費都補齊；如果是一次性繳付手續費，就不會因為提前還款而將手續費返還。在客戶申請分期付款完成后，無論如何手續費都必須承擔。另外，有些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續費。提示：辦理賬單分期之前，應將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續費。目前有銀行規定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續繳納手續費。

最低還款利息銀行全額照收

不少人進行大額消費一時無法全額還款，選擇了最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止產生不良信用記錄。但在計算利息時很多人才發現，利息從消費的那天就開始產生了。并不存在所謂的免息期，并且銀行采用的是全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前仍計算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。不過目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。提示：在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

是信用卡就不能當儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣刷卡消費也會獲得積分。但這時候銀行就在偷著樂了，因為損失的是持卡人。筆者曾經申請招商銀行的信用卡，往里面存了2000元。可當在ATM機上取了1000元后，發現竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發現當時存的2000元不但沒有利息，而且取現還必須支付手續費。目前各家銀行取現收費標準各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。提示：往信用卡里存錢，進去容易出來難，無私奉獻的事還是少干為好。

信用卡取現日息萬分之五

有人認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇。筆者的同事8月30日用中信銀行信用卡取現10000元急用。9月6日在網上登錄還款時，竟然發現要多還330元。后來打電話給銀行客服才知道，取現利息從取現日當天起計算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計收，另外還要加收3%的取現手續費。目前各銀行都規定，信用卡取現要付利息，不享受免息期待遇，多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過了18%。信用卡取現還要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡免除手續費。提示：想要“算計”銀行的免息期，那就要備足了現金，或是鼓勵朋友用你的卡消費。

分期付款免息但不免手續費

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業務，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為若干次還清免息透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。但是，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。提示：天上是不會掉餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”一定要多加小心。

持有信用卡并非越多越好

有的信用卡“專業戶”會辦多個主題信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡等等，在不同的消費時段，積分可以翻倍。其實手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費的金額、還款期，從而造成還款拖欠等現象，而且積分也會分散到各個卡里并不劃算，也給自己造成了不小的“理財負擔”。提示：多多益善不是誰都能駕馭的。信用卡多了，優惠會變負擔。

與儲蓄卡綁定不能高枕無憂

如果擔心忘記還款日，從而產生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時候，就選擇與已經辦理儲蓄卡的同一銀行。信用卡就可以直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續費。或者辦個跨行轉賬不收手續費的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔心忘記還款日了。筆者經常出差，有時候就會忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了負擔。我有次去銀行辦事向銀行的人員訴說了這個困惑。人家建議辦一個與儲蓄卡相關的信用卡，這樣就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。提示：用信用卡消費的時候可要悠著點，如果儲蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

超額刷卡須付“超限費”

信用卡超限費，估計很多卡民們沒有聽說過，但這項費用確實存在。筆者曾經有過裝修住房的經歷，記得是去買裝修材料前就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。我的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調高到5.5萬元。結果買裝修材料花了5萬元，到還款日我按以往最低還款額的經驗，只還了5000元（欠款額的10%），結果被銀行收取了超限費。銀行提醒為了避免產生超限費，持卡人必須在臨時額度結束期限之內（一般為一個月），將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。提示：提高信用卡臨時額度，確實可以帶來了方便，但不要忘記額度是臨時的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時額度“坑”了你。

積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在為了某個禮物而努力刷卡贊積分時，卻有可能悲催地發現積分已經被清零了。因為很多銀行的信用卡積分都是有期限的，一般兩年期限較多。此外越來越多的持卡人反映積分的價值越來越低，而且積分越來越難獲得。目前大部分銀行已經把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。在信用卡積分兌換禮物方面，就最自詡最慷慨招商銀行、中國銀行，消費400元獲得的積分也只能兌換價值1元物品。而最小氣的光大銀行則需要消費1310元，才能兌換價值1元的物品。提示：信用卡積分其實不過是傳說中的“雞肋”，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。

密碼+簽名比簽名更安全

目前，以簽名作為信用卡的消費憑證，是國際銀行業的主流。而在國內卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡使用簽名、核對簽名的責任在商家；而使用密碼、保管密碼的責任則在持卡人。在國內并不通行驗證簽名，與國外有很大差距。更為保險的還是采用密碼+簽名的形式。提示：在國內，還是老老實實地使用秘密+簽名的傳統模式更為穩妥。