對通遼市小額信貸業務的調查分析

蔣 雷

（內蒙古通遼市科爾沁區財政國庫集中收付中心，內蒙 通遼 028000）

一、引言

小額信貸的概念最早是由孟加拉國教授尤努斯提出的，主要是為了幫助貧困婦女解決其資金的需求問題，幫助她們脫貧致富。我國是在20世紀90年代開始，為了改善我國貧困人口的生活條件，以社會團體或非政府組織利用國外或自籌的資金來進行小額的信貸作為試點，此時的小額信貸并不是以盈利為目的，主要是屬于公益性質的。但是，事實證明，這種小額信貸業務很難在中國得到持續發展。我國經過多年對小額信貸業務的實踐和探索，我國的小額信貸已經逐漸朝著多元化的模式進行著商業化的轉變。目前，小額信貸業務都在追求財務上的可持續性發展。由于我國小額信貸業務的起步較晚，目前仍處于探索階段，又由于小額信貸的自身特點使得我國的小額信貸業務的發展和改善受到了嚴重的影響。

通遼位于內蒙古自治區的東部，地處科爾沁草原的腹地，南面緊靠遼寧省。占地面積為59535平方公里，人口總數309.10萬。通遼市自然資源豐富、土地遼闊、生態環境優美，是我國著名的水草豐美之地。每年的旅游人數眾多，為通遼的經濟發展增添了活力。但是，就是這樣一個國家重要的商品糧基地、重要的畜牧業生產基地，由于受到歷史、政策、體制等多種因素的影響，使得通遼市的經濟發展水平偏低，和全國的經濟發展水平相比存在著較大的差距。對于通遼市的小額信貸業務而言，主要是為了解決“三農”問題，幫助農民脫貧致富，全面實現、建設小康社會。

二、我國小額信貸發展現狀分析

隨著國外小額信貸業務的繁榮與發展，我國的小額信貸業務也在蓬勃發展中，很多金融機構在業務中增添了小額信貸業務，希望能夠以此為契機，在小額信貸市場中分一杯羹。但是，目前我國在小額信貸的發展上，仍處于初級發展階段由于我國民間對小額信貸的大量需求，使得我國的小額信貸業務的發展存在著巨大的潛力。但是，目前無論是由農村信用社發放的小額信貸，還是由小額貸款公司發放的小額信貸，都存在著一些問題。

（一）小額信貸產品過于簡單、單一

在小額信貸中“貸款”業務是最基礎、最主要的業務形式，目前我國的小額信貸業務還只是集中在貸款方面。在孟加拉、印度等發展中國家，根據小額信貸的特點，將其與保險業務結合起來，在農村促進農村人口保險意識的形成。還有的國家利用小額信貸開展了“儲蓄”業務。我國的小額信貸與保險相結合的業務還只是處于發展的初期。另外，我國法律中也明確規定：禁止小額信貸機構進行任何形式的內外部集資或吸引公眾存款。可見，我國的儲蓄業務還很難在短期內實施。因此，我國目前的小額信貸的業務形式還十分單一，僅僅局限在貸款業務，對于借鑒其他發達國家的業務形式還需要進一步加強。

（二）小額信貸存在供需矛盾

目前，我國小額信貸業務的主要服務對象還是農戶，他們的主要收入來源是從事農業生產而取得的收入。但是，我國農民從事農業生產存在著高風險性，有可能會遇到很多不可抗因素而影響生產的收益率，這就使得農戶存在著較大的還款風險。小額信貸機構由于考慮到自己貸款業務存在著安全性、流動性、收益性的問題，將會對一些貧困農戶限制其貸款，這將導致貸款人與金融機構之間存在著供給上的失衡。同時，我國很多農村金融機構普遍存在著存款多于貸款的現象，隨著這個趨勢還在不斷擴大。這也從另一角度說明，我國的金融機構存在著供需的不平衡。從金融機構的資金流來觀察，農村信貸資金有向著城市集中的趨勢，這在很大程度上拉大了城市小額信貸資金配置的差距。

（三）小額信貸缺乏可持續性

多年以來，小額信貸業務一直被我國認為是一種單純的扶貧方式，缺乏市場化的運作，因此，在我國很難實現小額信貸的可持續經營發展目標。受到我國各地方政府對扶貧政策的規定，小額信貸的利率變化較大，一般而言受人為控制的影響因素較大。因此，小額信貸業務在信貸機構的財務跟上很難實現其可持續性，導致金融機構逐漸失去了通過小額信貸向農戶提供貸款的積極性。另外，在我國一些小額信貸業務比較繁榮地區的信貸市場很容易受到扶貧政策的影響。例如：在農村地區，由于目前缺乏對小額信貸主體行為的約束性，使得我國農村還尚未形成一個有效的市場競爭環境，市場價格也不能完全反映出小額信貸業務的真實成本和存在的風險。未來的小額信貸市場將逐步實現市場化，也就很難實現可持續發展的目標。

（四）小額信貸業務存在信息不對稱的問題

目前，我國小額信貸的信息不對稱是雙方面的。一方面，包括普通客戶的信息小額信貸機構不了解，另一方面包括小額信貸公司的信息普通客戶不清楚。普通的信貸客戶一般都比較信任大型商業銀行的貸款業務，那些民間的小額信貸機構就必須贏得公眾的信任才能開展小額信貸業務。這不是一個簡單的過程。目前我國很多貧困地區的農戶腦海中深藏的是古代高利貸的思想，對那些保障機制不健全、不完善的小額信貸機構不太信任。這不僅是一個文化問題，更是一個社會意識問題。雖然小額信貸的金額不大，但是它面向的是眾多的中小企業、個體工商戶、微型企業、急需資金發展生產的農民以及城鎮的創業人員，信貸的人員較多，也較為復雜。而信貸機構比較注重經營的風險，考慮到客戶沒有抵押品，萬一出現問題將會使金融機構蒙受巨大的損失，這也就是長期以來我國小額信貸業務較難在中低階層開展的重要原因。

三、通遼市小額信貸業務現狀分析

目前，在通遼市小額信貸公司的存在與發展，為小額信貸者提供了新的貸款途徑。這主要是由于小額信貸公司的運行靈活方便，對于解決通遼市的中小企業、下崗再創業人員、農村為了擴大生產的農戶融資難的問題。對于培育通遼市競爭性農村金融市場以及建立地方金融機構起到積極的促進作用。通遼市發展小額信貸有利于實現“三農“及中小企業及微型企業發展的資金需求，有利于對通遼市的民間融資進行正確的引導和規范，有利于通遼市地方金融機構的建立和發展。

（一）通遼市小額信貸機構發展平穩

自2004年通遼市平安信業創業投資有限公司成立以來，已有多家小額信貸機構建立，并對通遼市的個體工商戶、小企業的業主、低收入家庭的創業提供了簡便、快捷、無抵押、無擔保的小額信貸業務。對個人的貸款從1萬—50萬不等，對個體戶的貸款從1萬—200萬不等，對中小企業的貸款從1萬—500萬元不等，貸款的時間為6—60個月不等。作為通遼市從事商業貸款業務的準金融機構，經過多年的運行，這些小額信貸機構已經呈現出平穩、快速的發展狀態，為通遼市的民間資本能夠快速、有效的進入金融行業提供了基礎，并為通遼市的民間金融機構的發展探索和實踐出了一條新的道路。

（二）通遼市小額信貸機構貸款出現供不應求的狀況

通遼市的小額信貸機構在為個中小企業、農牧戶、個體戶、低保再創業人員提供信貸業務時呈現出，手續辦理簡單、審批快捷、經營靈活的特點，非常適合這些群體對資金的“短、頻、急”的要求，因此，很多大型的金融機構在向這些群體提出的小額信貸拒絕后，迫使這個群體逐漸轉向小額貸款公司或機構，融資需求的旺盛使得通遼市的小額信貸機構貸款供不應求，經常在一些公信力較好的小額信貸機構出現排隊等候放款的場面。靈活而便捷的貸款業務服務方式成為通遼市“三農”和中小企業提供貸款支持的有效載體，大大緩解了一部分農戶、牧戶、中小企業的融資難問題。

（三）通遼市小額信貸機構的監管到位，運行狀態良好

隨著通遼市經濟區域一體化的建設，在金融管理方面的監管體制也在不斷的建設和完善中，金融監管部門在日常監管方面做出了許多有效的探索和實踐，在防止小額信貸機構的民間非法集資、協助小額信貸機構進行融資方面做出了巨大的努力，并已經取得了一定的成績。通過對通遼市小額信貸機構的年度審查，基本全部通過年審，并且運行狀況良好。這種良好的勢頭為通遼市全面推進小額信貸機構的貸款產品奠定了堅實的基礎，對提高小額信貸機構的內部管理水平、提高防范風險的能力、對促進小額信貸機構的健康化、規范化發展奠定了良好的基礎。另外，通遼市小額信貸機構的利率定價示范效應為通遼市民間資金的轉化提供了有效的途徑，更是對非法集資、高利貸市場、地下非法融資等起到了強有力的遏制作用，對農村金融市場起到了有效的穩定作用。

四、通遼市大型銀行小額信貸業務的發展狀況存在的問題

隨著小額信貸業務在通遼市的不斷發展，也使一些商業銀行將目光轉向小額信貸業務。例如：中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、國家開發銀行和中國郵政儲蓄銀行等都在通遼市開展了小額信貸業務，并將貸款的對象集中在中小企業。

（一）大型銀行的小額信貸業務極少面對農牧戶

通遼市地處松遼平原西端，屬于蒙古高原遞降到低山陵和傾斜沖擊平原地帶。通遼市土地遼闊，水資源豐富，氣候適宜，具有得天獨厚的農牧業條件，素有“內蒙古糧倉”、“黃牛之鄉”的美譽。作為這樣一個農牧業地區，仍舊存在著一家一戶的生產經營模式和各類的合作經濟。這種農牧的發展需要資金的支持，但是，農村信用社作為對其提供資金的主要窗口，存在著門檻較高的弊端。因此就需要各大銀行的積極參與，但是各大銀行中，除了農業銀行，其他銀行向弄牧戶貸款的金額幾乎為零。

（二）大型銀行小額信貸存在著潛在的風險

就目前通遼市各大銀行的小額信貸業務而言，一般采取兩種形式，即零售式（直接開始信貸種類）和批發式（向小額信貸機構提供信貸）。這兩種形式的信貸業務都隱含著一定的風險。對于“零售”式信貸業務，可以通過事前的調查將風險降到最低點，但批發式信貸業務，一旦發生風險將轉化為銀行的實際損失，資金的回流也將受到影響。

（三）高門檻阻礙了農牧戶小額信貸的腳步

資金的價格表現是利率，利率水平的高低直接影響著資金的價格。通遼市各大型銀行開展的小額信貸業務普遍存在著利率水平偏高的問題。申請小額信貸的客戶原本就是低收入的弱勢經營群體，面對銀行的高門檻也只能使嘆息了。

五、促進通遼市小額信貸持續發展的建議

（一）加大政策的扶持力度

小額信貸機構的發展彌補了通遼市農牧戶、中小企業的融資難問題，通遼市地方政府必須加大對小額信貸業務的扶持力度，制定相關的地方性政策，對涉農貸款部分一定要給予一定的財政補貼。

（二）鼓勵小額信貸機構的業務創新

政府部門可以協助小額貸款公司從通遼市的大型商業銀行取得批發貸款，為小額信貸機構的發展提供金融支持。允許小額信貸機構的業務創新，降低其貸款風險的發生。

（三）不斷完善通遼市小額信貸機構的經營環境

政府部門要積極為小額信貸機構營造出一個良好的發展環境，使小額信貸機構不僅能夠享受到“準金融機構”的良好政策待遇，并獲得與金融機構同等的發展機會。為通遼市的小額信貸業務的發展提供條件。

總之，我國不論是政府還是民間的金融機構都在探尋小額信貸的最佳途徑和方式，小額信貸的持續發展對擴大我國就業、幫助大部分貧困人口脫離貧困都起著積極的作用。小額信貸是一種扶貧政策與金融制度相結合的改革與創新，它很好地解決了中小企業、農牧戶、個體戶對發展資金的需求問題，是幫助他們進一步發展生產的前提條件，更是一種具有經濟發展和社會發展功能相融合意義的發展工具。通遼市的經濟區域一體化發展需要小額信貸的發展，將對通遼市的經濟發展帶來極大的促進作用。

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