農村金融支持新農村建設的調查與思考——以西部某市農村金融的實踐為例

張迎春

（中國人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000）

黨的十八大召開后，以習近平為總書記的新的中央領導對農村工作提出了兩項基本任務，一是社會主義新農村建設，二是城鎮化建設。在經濟社會發展相對落后的西部地區推進社會主義新農村建設，金融是重要的支撐，農村金融機構是實施主體，對促進農業發展、農民增收、農村穩定具有不可替代的作用。本文以西部某市為例，對農村金融支持新農村建設的成效、呈現出的特征以及存在的困難進行了理性分析，并提出政策建議。

一、金融支持某市新農村建設的現狀

（一）金融支持某市新農村建設取得的成效

截止2011 年末，某市金融機構農業貸款（包括糧棉油收購貸款）余額占全市金融機構貸款余額的38.62%。從貸款機構來看，農村信用社農業貸款余額占全市農業貸款余額的71.85%，農業銀行占8.33%，農業發展銀行占19.71%，其他商業銀行占0.11%；從貸款發放對象來看，農戶貸款占農業貸款的77%，涉農企業貸款占農業貸款的23 %；從貸款投向來看，60%投向農業特色產業，40%投向其他農業產業。各家保險公司在農村主要開展養老和醫療保險業務，也取得了良好的開端。

基本形成了以農村信用社為主體，農業銀行、農業發展銀行為補充提供信貸服務，人壽保險公司、平安保險公司和財產保險公司提供保險服務的農村金融體系，對“三農”經濟的發展起到了舉足輕重的作用。在農村金融機構的大力支持下，目前某市農村經濟發展勢頭良好，農業形成了優質糧食，種植業、養殖業、特色產業共同發展的良好局面，全市農業總產值占全市總產值的39.27%，建成了一批農業產業化龍頭企業，同時這些龍頭企業又帶動了農民增收、農業增效，促進了農村經濟發展。

（二）金融支持農村經濟呈現出的特征

一是農業貸款增長幅度較大。2011 年全市金融機構農業貸款余額占全市各項貸款余額的40.98 %，比“十一五”末增長了近6倍，每年以超過30%的速度遞增。二是農村信用社占有主導地位。由于國有商業銀行收縮縣域信貸規模，機構和資金向大城市、大行業、大企業集中，除農業銀行外已基本不對“三農”提供信貸服務。而農村信用社80%的營業網點在農村，在國家政策及人民銀行支農再貸款的扶持下，利用自身貼近農村、農業、農民的地域優勢，擔負起了“一農”支“三農”的重任，已成為某市金融業支持“三農”發展的主力軍，在支持農村經濟發展中發揮了重要作用。三是農業貸款的主體是農戶貸款。某市金融機構農業貸款主要以農戶貸款為主，農戶貸款占農業貸款的70%，其中91%的農戶貸款由農村信用社發放，9%的農戶貸款由農業銀行發放。事實證明，農村金融對促進農民增收發揮了不可替代的作用。農業貸款側重于特色產業。近年來某市利用地方資源優勢，大力發展多種特色產業，形成了規模優勢，農村金融圍繞地方農業經濟發展規劃和產業政策，積極支持特色產業發展。2011 年某市農村金融機構特色產業貸款約占農業貸款的60%，農村金融促進了某市農業產業結構的優化和農業經濟增效。

二、金融支持新農村建設中存在的問題

（一）農村信貸投入仍然不足

從某市農村金融供給狀況看，主要以支持農戶農業生產為主，在農業產業化發展、農村基礎設施建設、農民生活條件改善方面的信貸投入非常少，遠不能滿足新農村建設的信貸資金需求。目前某市有四家涉農金融機構，農業發展銀行專門發放政策性糧棉油收購貸款，農業銀行發放9%的農業貸款，城市商業銀行發放的農業貸款微乎其微，農村信用社提供90%以上的農戶貸款和一部分農業企業貸款。某市的農村信用社存款總額僅占全市存款余額的29.36%，信貸資金總量有限，面對新農村建設巨大的資金需求，某市農村金融呈現出“一社難支三農”的局面。

（二）農業保險缺位

我國自1982 年開辦農業保險以來，由于賠付率高，保險公司難以承受農業生產帶來的巨大風險，許多保險公司取消了農業保險業務。目前某市財產保險公司開展的農業保險業務僅有糧場保險一種，農業保險缺位，農業生產風險無法分散。如發生的雞禽流感，由于沒有保險，只能依靠政府救助，而受地方財力限制，政府對農戶的援助力度有限，農業災害造成的損失主要還是由農戶自己承擔，由此帶來的農戶貸款風險則轉嫁給了金融機構，給金融機構信貸資金帶來了風險。

（三）信用擔保體系尚不健全

目前某市農村“信用工程”的建設取得了很大進展，但是農村貸款缺乏擔保的問題一直無法解決。由于農業生產風險大，農產品作為抵押物不易保存、不易變現，擔保機構不愿介入，目前僅有政府主辦的農業信貸擔保機構。農村信用擔保體系不健全，一定程度上影響了金融機構發放“三農”貸款的積極性。

三、對策建議

（一）加快農村金融結構調整

國家要求金融領導部門要把政策性金融、商業性金融、合作金融、小額信貸組織以及郵政儲蓄銀行五種力量，分工合作擰成一股繩，合力扶持農村經濟加快發展和繁榮。但是從目前的情況看，農村金融結構調整的步伐緩慢，已不適應新農村建設的需要，應加快農村金融結構調整，促進新農村建設的順利進行。盡快使農業銀行回歸農村金融業務，農業發展銀行擴大業務范圍，郵政儲蓄銀行開辦小額信貸業務，打破農村信用社在農村地區的市場壟斷地位，擴大信貸資金來源渠道。

（二）加大財政支持新農村建設力度

為了配合建設社會主義新農村的戰略，國家需要大力增加對農業和農村的資金投入，堅持“多予、少取、放活”的方針，擴大財政支農范圍，加大財政投入力度。在目前采取減免農業稅、提供農民種糧直補等方式增加農民收入的基礎上，增加公共財政投入總量，加強農村教育、醫療、衛生以及文體娛樂等公共基礎設施建設，改善農民生活條件，改變農村整體面貌。加大農業科技投入力度，推進農業產業化發展，提高農業綜合生產能力。

（三）建立健全政策性農業保險機構

農業生產因其風險大、利潤少、不確定因素多，應仿效政策性銀行，設立政策性農業保險機構。對于政策性農業保險機構，政府應給予資金和政策支持，其資金來源于國家財政、農戶繳納的保費等收入，主要目的是補償農戶遭受自然災害所帶來的損失，恢復受災農戶的生產能力。另外，為了避免農業保險公司遭受巨災打擊，國家應設立再保險基金或再保險公司，以分散農業保險風險。建立政策性農業保險機制，不僅可以發揮防范農業生產風險的功能，而且可以降低銀行信貸風險，鼓勵金融機構發放農業貸款。

（四）完善農村信用擔保體系

借鑒企業信用評級方式，對農戶進行信用評級，根據等級確定授信額度，并給予一定程度的利率優惠。采取多種手段，完善農村信貸擔保體系。增加財政資金投入，擴大和完善政府主辦農業擔保機構的作用；引導民辦及其他擔保機構介入農貸擔保；發展農村互助擔保組織，建立互助擔?；?；完善和改進農戶聯保貸款管理辦法，發揮農戶互保作用。

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