建立完善的貸后管理機制的研究

楊冬梅

摘 要：本文重點講述公積金管理中心建立完善的貸后管理機制問題，全文共分為四個部分：實行信貸業(yè)務(wù)“垂直扁平化”管理模式、建立“貸管分離”的均衡機制、建立“三位一體”信貸評估體系以及加強貸后風險文化建設(shè)等內(nèi)容，為當下階段公積金管理中心貸款事物的高效處理提供參考。

關(guān)鍵詞：公積金管理中心;貸款管理;檔案建設(shè)

商業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展盤活了我國整個經(jīng)濟市場，為了促進經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和社會資源的優(yōu)化配置。貸款方式在當下階段占據(jù)了重要位置。個人融資以及企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)都會與帶塊業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊密關(guān)系。因此完善貸款管理體制，促進貸款市場的科學運行就非常重要了。

一、實行信貸業(yè)務(wù)“垂直扁平化”管理模式.

公積金管理中心的客戶分布也是有著內(nèi)在規(guī)律的。公積金檔案管理雖然獨立，但是也會受到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響。在商業(yè)銀行中，大客戶一般屬于總行的經(jīng)營發(fā)展對象，經(jīng)過總行的營銷工作后把資源逐步劃分到各級分行，而后由分行下達到支行。這樣的信貸處理模式加劇了分行、支行與總行之間的信息不對稱，這也給貸款后期的管理工作造成了巨大麻煩。因此，改變這種不完善的管理制度，必須要確立完善的垂直化貸款管理模式。垂直化貸款管理模式的設(shè)置可以分為以下幾步：第一，風險管理委員會的確立。風險管理委員會是銀行的最高決策機構(gòu)，公積金管理中心的日常運轉(zhuǎn)以及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的制定以及關(guān)于貸款質(zhì)量安全狀況的定期檢查都是由風險管理委員會負責。第二，落實專家型制度。專家型制度就是在人才的引進和聘用，在公積金管理中心授權(quán)信用委員會和風險管理委員會的集體決策環(huán)節(jié)引入大量的專家學者和金融專業(yè)人才，確保他們真正參與其中以提高公積金管理中心資金運轉(zhuǎn)效率和決策的科學性以及高效性。第三，明確各個部門的責任。銀行主要針對貸款過程中的風險問題展開識別分析和管理，而授信審查部門的對象側(cè)重于銀行業(yè)務(wù)本身，主要監(jiān)測和計量自身業(yè)務(wù)中的風險。通過在總行、分行和支行分別設(shè)立業(yè)務(wù)營銷部門和風險控制部門提高客銀行貸款辦理工作效率及檔案規(guī)整效率。

二、建立“貸管分離”的均衡機制

管貸分離指的是在公積金管理中心的部門設(shè)置環(huán)節(jié)，把負責貸款后管理工作的相關(guān)部門直接擇出來實現(xiàn)獨立化。在日常的工作開展和貸款檔案管理問題上不受到銀行領(lǐng)導的直接影響，更不要被領(lǐng)導的個人意志所左右，從而實現(xiàn)其在銀行內(nèi)部的政治獨立性。與此同時，在開展業(yè)務(wù)方面，貸后管理部門也要實現(xiàn)和其他信貸部門的有機劃分，不能存在共同的責任交叉地帶。管貸分離制度的確立對公積金管理中心業(yè)務(wù)的正常開展和高效開展以及防范金融風險方面都可以發(fā)揮積極作用。首先，該機制的運行確保了負責貸款后事務(wù)管理部門的獨立性和主動性，提高了部門工作效率，能在第一時間把調(diào)查信息反饋到銀行管理層，從而實現(xiàn)了銀行管理決策的及時性和準確性。第二，獨立運轉(zhuǎn)的部門也可以扮演監(jiān)督者的角色，規(guī)范銀行領(lǐng)導和從業(yè)人員的工作行為，減少道德風險的發(fā)生幾率。

三、建立“三位一體”信貸評估體系

構(gòu)建三位一體的信貸評估體系是當下階段公積金管理中心加強貸款檔案管理的又一項重要舉措。三位一體指的是信貸評估、授信評估以及貸款評估，通過三個方面開展工作實現(xiàn)對貸款對象（企業(yè)或個人）的全面的、客觀的評價。我們以貸款對象是企業(yè)為例，企業(yè)的貸款評估工作主要從經(jīng)營狀況、經(jīng)濟效益以及企業(yè)結(jié)構(gòu)這三個方面進行，并以此確定企業(yè)的信用級別。我來舉個簡單的例子，當下階段很多企業(yè)為了彰顯雄厚的資金實力和獲取更加豐富的融資渠道紛紛選擇在A股上市，那么在當企業(yè)進行貸款評估時，企業(yè)股票的增值和貶值變成了重要的參考標準。例如在2018年末2019年初，沉寂了很久的A股市場突然爆發(fā)了一波紅包行情，5G、軍工、特高壓和創(chuàng)投一時間成了游資炒作的熱點，受此大環(huán)境的影響，一些股票開展大幅度拉升乃至漲停，此時符合上述領(lǐng)域的公司或企業(yè)股價上升，那么在其進行商業(yè)貸款時，評估通過的希望就會大大增加。授信評估主要側(cè)重對企業(yè)信用等級的考核，依據(jù)其信用來確定是否放款;貸款評估是通過對貸款企業(yè)信貸風險的評估，來確定是否給予其信貸支持。三種評估方式也有著各自的適用范圍，例如一些新成立的企業(yè)通常選擇以貸款評估為主，通過對貸款企業(yè)風險的測定，確定貸款企業(yè)的信用等級。國外公積金管理中心一般都建立了一套自己的評估體系。三位一體評估體系的構(gòu)建首先需要銀行內(nèi)部要設(shè)立一個獨立性很強的部門，專門負責這三項內(nèi)容的評估工作。其次，評估過程中也要使用更加科學的方法。嚴格依據(jù)企業(yè)的各項數(shù)據(jù)指標來判斷貸款的風險。要對各行各業(yè)制定出一套科學的評估方法，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營中的各種指標，對貸款企業(yè)的風險進行評估，確定其信用級別，進而也確定對企業(yè)的授信額度。從而達到降低風險維護銀行資金安全的目的。

四、加強貸后風險文化建設(shè)

加強貸款后風險文化建設(shè)主要體現(xiàn)在加強貸后風險管理文化的傳播，消除信貸風險文化差異這個方面。眾所周知，公積金管理中心經(jīng)營管理的一個重要組成部分便是貸后文化建設(shè)了。貸款后文化建設(shè)是否到位與公積金管理中心的貸后管理之間具有密切聯(lián)系。文化建設(shè)好則能體現(xiàn)出貸后管理的高質(zhì)量，反之則說明貸后管理工作需要進一步加強。建設(shè)完善的貸后文化建設(shè)可以從以下幾步著手開展：第一，實現(xiàn)風險管理制度的統(tǒng)一;第二，加強風險管理政策的宣傳力度，培養(yǎng)信貸人員充分重視銀行資金風險的意識以及自覺執(zhí)行風險管理政策的自覺性。在現(xiàn)實中，一些員工往往認為風險管理和銀行利潤取得是相矛盾的，他們認為銀行業(yè)務(wù)之所以完成不了，是由于風險管理政策的束縛，是風險管理政策制約了銀行的發(fā)展，他們的認為是錯誤的，風險管理政策的制定是為了使銀行更好地獲取利潤，而不是限制利潤的取得。員工之所以有這種想法，原因就是風險文化存在差異。要消除這種差異性，貸后管理意識要到位，轉(zhuǎn)變貸后管理中存在的一些現(xiàn)象，例如“重貸輕管”思想，讓員工意識到風險管理目的是為了使銀行有更好地發(fā)展，而不是限制銀行的發(fā)展。認識貸后管理重要性，增強風險防范意識。

綜上所述，完善的貸后管理機制是提高銀行貸款檔案管理的重要手段，只有充分重視這一部分的工作，才能把公積金管理中心貸款管理的效率和質(zhì)量提升到一個新的層次。

參考文獻

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