國外農村金融對我國農村金融發展的啟示

楊 雷

（曲阜師范大學經濟學院，山東 日照 276826）

一個國家農村金融體系是否適應農村經濟發展的需要，能否使農村的資本要素得到最優的配置，直接關系到農村經濟的發展。農村金融成功的國家在農村金融市場有以下幾個比較突出的特點，我們應借鑒國外成功的經驗并結合我國實情制定正確的農村金融發展規劃。

一、國外政策性金融支農特點突出且獨立性強

（一）政策性金融支農特點突出

針對農業生產中農業生產風險高、農業投資數額大、期限長、見效慢的特性，由此決定了農村金融運作需要政府的大力支持。日本政府于1945 年和1947 年分別通過了創建政策性金融和合作金融的相關法律，在金融體系運行過程中通過政府財政對合作金融組織運行及農村中的貸款提供各種補貼。在印度，政府和農村金融機構都為農民提供創業資本。通過對農民提出的創業要求由政府無償提供25%的原始資本，商業銀行提供75%的配套貸款，對農戶提供信息咨詢和技術培訓；對創業貸款形成的損失，政府還給予一定補償來積極鼓勵農民自主創業。

（二）國外農村金融機構獨立性強

國外的農村金融機構組織獨立核算，自主經營，而中國的農村金融機構很難做到這一點。我國農信社只是名義上的合作組織，在實際經營中官辦性質依然存在，其經營難免受到官方行政干預，難以履行農村信用合作社為農業農民服務的宗旨，往往惡化農信社資產質量。而且農信社的利潤導向越來越明顯。

二、國外農村金融貸款模式微型化

發源于孟加拉國的Grameen bank 的微額信貸被世界公認是扶貧到戶的最有效模式。所謂微額信貸（microfinance）,一般指通過想低收入客戶、個體經營者提供金融服務、社會服務等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，具有金融含義和社會含義雙重含義孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農戶組織，要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。印度政府通過一系列扶貧計劃構建了世界上最大的微額信貸體系，其中最為著名的是農村綜合發展計劃。最近十幾年，互助合作團體法案的頒布促進了互助合作團體的發展，微額信貸正通過銀行-自助團體聯系計劃，在政府及非政府組織的大力推動下迅速發展。

三、國外農村金融環境安全

（一）技術環境

國外金融對農村科技進步的成功支持主要表現在創造良好的支持環境，將固定資產投資作為支持的重點，對大型水利工程、農田基本建設、農村基礎設施和機械設備等的支持，增加支農金融機構的籌資渠道等保險和風險擔保。

（二）金融風險防范

日本農村金融對金融風險的防范，首先是政府直接參與建立了農業信用保證制度，對農協經營損失和債務進行補償；農協之間還協議建立了相互援助制度，即農協組織每年須將吸收存款的10%作為專項儲備，由農林中央金庫統一運用和管理，來提高農協組織的流動性；對于農協會員的存款方式實行強制保險，農協會員存款后不用支付任何保險費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。

（三）監管環境

農村金融的監管由政府的金融監管廳負責，它監管金融組織的資金運用情況，確保其合規經營。而印度的農業保險卻比較健全和完善，形成了完整的體系。在這一體系中，由國家設立農業（政策性）保險公司，專為農作物生產、經營、加工等提供保險，農民無論是否擁有土地或是否負債，都可以申請加入農業保險。

四、結語

經濟發展，金融先行。在推進社會主義新農村建設的進程中，深化農村金融改革必須立足我國國情，借鑒國外主要資本主義國家農村金融建設的成功經驗，構建具有中國特色的“多層次、廣覆蓋”的農村合作金融體系，才能在農村金融市場形成有序競爭的局面，解決金融抑制的難題，突破農村經濟發展的瓶頸。

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