金融創新是商業銀行永恒的主題

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

我國商業銀行的發展離不開金融創新，特別是隨著我國金融業的逐步對外開放，我國商業銀行將面臨更加激烈的國際金融生存的競爭以及國際金融市場的風險。要在這日益激烈的競爭中求得生存與發展，防范金融風險，快速提高我國商業銀行在國際上的競爭力，那么金融創新是勢在必行的。

一、目前我國商業銀行金融創新存在的不足

隨著我國金融改革的不斷深化，銀行業間競爭的加劇，各家商業銀行都紛紛進行金融創新，但由于諸多原因，目前我國商業銀行的金融創新存在許多的不足。主要表現為如下方面:

1、缺乏創新意識，對金融創新的重要性認識不足。目前許多商業銀行缺乏對金融創新重要性的足夠認識，甚至整個金融界從真正意義上對金融創新的理解，對國際上運用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受，只對增加某些服務功能所出現的“創新”感興趣，多數銀行僅僅只是將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充，還沒有真正認識到金融創新對于轉變經營模式、增加銀行利潤的重要意義。對金融創新的動機也有偏差，金融創新偏向于搶占市場份額。這些必然極大地影響了我國商業銀行金融創新的進程。

2、金融創新只是數量的擴張而質量卻偏低。由于金融創新主體的素質較低，創新的深度不夠，內容膚淺，與發達國家相比，我國金融創新的手段也較落后，金融創新的科技含量偏小。在金融創新的軟硬件條件方面，與西方發達國家相比，我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還相當落后，而且我國網絡技術水平也還很落后，這些都在一定程度上制約了我國金融創新水平的提高和金融創新的進程。

3、金融創新地域之間不平衡。由于我國市場經濟的發展是從經濟特區和沿海城市開始的，所以沿海城市創新多，內陸城市創新少，在特區和沿海城市金融管制較寬松，又享有許多優惠的政策，所以金融市場也較活躍，這就為商業銀行的金融創新提供了良好的條件和環境，奠定了良好的基礎。正因如此，我國的金融創新大多是先在特區和沿海城市進行，再向內地逐步推行，所以我國商業銀行的金融創新在地域之間呈現明顯的不平衡，內陸城市的金融創新落后于沿海城市，這必然影響了我國商業銀行金融創新的整體水平和創新的進程。

4、金融創新大多以贏利為目的，防范風險的創新則較少。金融創新具有一定的風險性，是有風險的業務，所以金融創新既要追求贏利，同時又必須要防范風險。目前，各商業銀行的金融創新大多是追求贏利的創新，而防范風險的創新則少之又少。西方發達國家的一些具有風險管理特征的金融工具在我國則基本沒有，有關金融風險防范的創新活動也幾乎不被各家商業銀行所關注，這在一定程度上制約了我國商業銀行的金融創新。

5、金融創新的外部環境不完善。目前，我國的金融體系在一定程度上仍存在壟斷性，四大國有商業銀行在機構數量、從業人員及資產負債規模等許多方面仍然占有壟斷地位，行業的壟斷顯然不利于金融創新，而且目前我國的金融監管還相當嚴格，雖然這幾年我國的金融管制已有所放松，但與西方發達國家相比，我國的金融管制仍然偏多，所以對創新產品的審批較復雜、繁瑣，這在一定程度上抑制了金融創新，影響金融創新的步伐。此外，我國公眾的金融意識不強，城鄉居民儲蓄意識強，但投資理財意識較弱，所以對金融創新的投資理財產品需求不足，使金融創新缺乏良好、有效的市場環境，最終影響商業銀行金融創新的積極性。

6、缺乏高素質人才。金融創新需要高素質的人才，這是金融創新的必要條件和基礎。而目前我國商業銀行的各級經營者大多喜好傳統業務和傳統市場，對于金融創新尚缺乏長遠意識，也常常無法對瞬息萬變的市場做出準確的判斷，而且目前商業銀行的一般員工普遍存在知識結構老化，業務較單一，對金融創新的動機不明確。此外，開發人員的專業也較局限，大多為計算機專業人員，基本上對商業銀行的具體業務不熟悉，更缺乏金融創新等一些產品開發的復合型知識。這些局限性必然制約了商業銀行的金融創新。

7、缺乏相關的法律法規。金融創新市場需要相關的法律法規，這是金融創新必要的法律保障，但目前尚缺乏這方面的法律法規。各商業銀行的中間產品在市場上仍然是無序的競爭。由于缺乏相關法律法規的硬性規定，所以金融創新大多是各家商業銀行自行開發，在產品的價格、操作等方面仍然是各行其是，而且由于銀行之間的無序競爭，導致各家商業銀行在金融創新中業務創新基本上是少收費甚至不收費，沒有充分利用金融創新以增加利潤。

二、我國商業銀行金融創新幾點建議

鑒于我國商業銀行金融創新存在的以上不足，在此筆者提出以下建議:

1、創新經營理念。經營理念的創新是金融創新的基礎和根本。經營理念的創新可從如下幾方面入手:一是商業銀行應高度重視金融創新，不斷強化金融創新意識，把金融創新作為商業銀行生存與發展的推動力、核心競爭力的重要組成部分；二是強化營銷意識，建立客戶關系管理模式，形成一套科學有效、統一的營銷管理信息系統；三是增強風險意識，強化金融創新風險的提前預警工作。同時，要加強全面的風險管理，把風險的監控和評估貫穿金融創新的全過程。

2、要立足市場及客戶。金融創新是商業銀行增強實力，提高競爭力的重要舉措，也是增加利潤的途徑之一。所以，商業銀行的每一項金融產品的創新都必須從客戶需求出發，根據市場需求進行研發和營銷，同時，還必須與追求經濟效益最大化結合起來。那么，這就需要商業銀行在進行金融創新時，一方面要考慮實際情況，考慮自身的收益、利潤收入；另一方面又要考慮要符合與滿足市場的需求和消費者的需要，只有這樣，我國商業銀行的金融創新才能向廣度和深度發展。

3、提高金融創新的科技含量。在信息網絡技術快速發展的背景下，我國商業銀行的金融創新將向縱深發展，所以必須提高金融創新產品的科技含量。在金融創新產品開發方面，要從提高科技含量入手，使商業銀行的金融創新產品上檔次、高質量、高附加值，在與外資銀行的產品競爭中獲勝。所以，各商業銀行要把提高金融創新產品的科技含量作為提高核心競爭力的重中之重。

4、不斷進行金融產品創新。各家商業銀行要正確認識金融產品創新的必要性與重要性，加快金融創新的步伐。在金融產品創新中，應認真仔細地研究和探討競爭對手的相關情況，制定相應的策略，同時要以客戶需求為中心研發金融產品，滿足市場和消費者個性化、多元化的需求。此外，各家商業銀行應盡量避免創新產品的同質化，根據實際情況研發各具特色、又難以被仿造的金融產品，形成自己的獨立品牌。

5、建立科學高效的管理制度?？茖W高效的管理制度是金融創新的核心和關鍵。所以，首先要對原有的機構設置進行調整，在內部機構設置方面，要根據市場的需要，以客戶為中心，建立客戶主導型模式，并且盡量壓縮管理層，對一線部門進行必要的充實；其次要建立相互制衡的科學管理制度，即決策、執行、監督考評制衡互動；同時，應建立金融創新的激勵約束制度。

6、對業務間的創新比重進行必要的平衡。要加大存款業務創新力度，對存款產品和業務手段進行創新，進一步發展個人銀行、企業銀行以及網上銀行，為客戶提供便捷、全面、高質量的全方位服務。具體思路是:在匯兌和結算業務方面，要不斷提高服務效率；代理業務的服務種類必須迅速增加，同時其業務范圍要不斷擴展；應用多種方式大力發展租賃業務；此外，要采取多種手段開展各式各樣的咨詢業務，為個人和企業提供有效、便捷的咨詢服務。

［1］伊龍.金融創新理論的發展與金融監管體制演進.金融研究，2005.3.

［2］孫伯良.金融創新與經濟發展.上海三聯書局，2005.

［3］魏成龍.中國金融創新路徑.中國經濟出版社，2005.