良策挑堅(jiān)冰 征信清不良

朱宏龍　衛(wèi)國

連日來，每到晚間八點(diǎn)半黃金時(shí)段，山陰縣的老百姓總能在電視上看到這樣一條飛播字幕：“根據(jù)國務(wù)院2013年3月15日施行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，山陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所有信貸信息數(shù)據(jù)將與全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的征信管理系統(tǒng)進(jìn)行對接，客戶的信用數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)在所有銀行業(yè)資源共享……”。

這短短的一百余字，看似波瀾不驚，卻像夏日里的一場暴風(fēng)驟雨，雷電交加地喚醒了那些沉睡多年的不良貸款。之后的幾天，雖然天氣多變，時(shí)不時(shí)有間歇性的雷陣雨突襲，但在山陰縣聯(lián)社各大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，前來咨詢自身信用狀況和貸款情況的客戶卻可謂“絡(luò)繹不絕”，而這些客戶中，有許多是常年上門清收無果的“賴債戶”，山陰縣聯(lián)社營業(yè)部的客戶經(jīng)理說：“這么多客戶主動找上門要求償還不良貸款的情況，我還真沒見過。”

多年來，山陰縣聯(lián)社在不良貸款的清收中，想了很多辦法：領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭包片、包大戶，機(jī)關(guān)部門主動包點(diǎn)、包人；專門成立清收隊(duì)伍，對不良貸款進(jìn)行分類經(jīng)營、專職清收；對國家公職人員不良貸款，聯(lián)合政府有關(guān)部門實(shí)行協(xié)調(diào)清收；對有償還能力的“賴債戶”實(shí)行依法清收；對暫無償還能力的農(nóng)戶積極幫困，實(shí)行激活清收等等。幾年來，這些辦法取得了積極的進(jìn)展和明顯的效果，但是隨著時(shí)間的推移，清收難度越來越大，許多有償還能力的貸戶置個人信用于不顧，和信用社打起了“持久戰(zhàn)”，其中一個重要原因就是信用社的不良貸款信息沒有和全國征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。

《左傳》中“君子之言，信而有征”，是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。在日常生活中，我們可以感覺到征信的存在，找工作、辦貸款、辦理信用卡、出國簽證等，處處有征信。目前，全國有8億人和200萬戶企業(yè)的信用信息進(jìn)入到全國征信系統(tǒng)。今年3月15日，國家出臺了施行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，山陰縣聯(lián)社意識到，全省農(nóng)村信用社征信管理系統(tǒng)的上線，必然將對信用管理和不良貸款清收帶來全新契機(jī)。為此山陰縣聯(lián)社黨委領(lǐng)導(dǎo)班子高度重視，積極部署開展征信業(yè)管理工作，全面安排落實(shí)征信系統(tǒng)上線，結(jié)合不良貸款清收，尋求征信管理在不良貸款清收中的實(shí)踐應(yīng)用。

打鐵還需自身硬，全力提升全員征信意識

為使山陰縣聯(lián)社信貸管理人員全面深入了解征信業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則，對征信業(yè)務(wù)的法律責(zé)任有清醒的認(rèn)識，從思想深處意識到征信業(yè)務(wù)的重要性，山陰縣聯(lián)社刊印了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，分發(fā)到每一位員工手里，并先后由信貸管理部、客戶部等組織開展各類征信業(yè)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)六次，累計(jì)培訓(xùn)312人次，使全員對征信管理有了全面深入的了解，征信意識空前提高，有的員工甚至在培訓(xùn)后，前去人民銀行查詢自身征信狀況。

大造輿論大氣候，全面鋪開營造征信氛圍

有輿論才能有壓力，之所以有逃廢不良貸款的貸戶，就是因?yàn)闆]有形成不良貸款清收的一個全國聯(lián)網(wǎng)的“高氣壓”，為使廣大貸戶深入了解征信的重要意義，山陰縣聯(lián)社大造信用氛圍，全面開展征信管理宣傳活動。一是在全縣網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅，組織網(wǎng)點(diǎn)員工對過往群眾分發(fā)征信宣傳資料。二是在當(dāng)?shù)仉娨暸_采用公告播報(bào)和飛播字幕的形式先期開展為期一個月的密集宣傳，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。三是指派信貸人員專職尋訪貸戶，逐戶面簽《征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)通知書》，讓貸戶充分知曉征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)與個人信用的重要關(guān)系，督促貸戶切實(shí)珍惜自己的個人信用，以免對今后的工作生活以及個人信用造成無法挽回的損失。

征信征出新局面，陳年舊貸紛紛浮水出面

隨著各項(xiàng)工作的周密實(shí)施，一些多年清收無果的不良貸款開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，許多“潛水”的貸戶也被強(qiáng)大的“氣壓”逼出了水面。

6月18日，山陰縣聯(lián)社營業(yè)部客戶經(jīng)理接待了一位“特殊”的客戶孫某，他正是信貸員之前苦苦尋找的一位貸款逾期客戶，孫某在2007年貸款10萬元，多年來一直在山東從事水果批發(fā)行業(yè)，期間信貸人員曾多次上門催收，但均未見到本人，電話聯(lián)系，孫某總是說在外地。前日，孫某回到縣城，在電視看到山陰縣聯(lián)社關(guān)于征信管理系統(tǒng)上線的通知，具有信用意識的他認(rèn)識到，拖欠貸款將對個人信用將產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響，為此前去咨詢其貸款情況，不日便全額結(jié)清了這筆貸款。

貸戶吳某于2011年12月，在聯(lián)社營業(yè)部貸款998萬元，貸款到期后經(jīng)多次催償，吳某均以各種理由拖延。當(dāng)吳某從電視上了解到山陰縣聯(lián)社征信管理系統(tǒng)即將上線的消息，便立即前去咨詢相關(guān)情況。并于6月25日將拖欠利息182.35萬元結(jié)清，并表示將盡快償還貸款。

在山陰縣聯(lián)社各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣的實(shí)例還有很多，總結(jié)當(dāng)前不良貸款清收的嶄新局面，那則一百余字的公告可謂“字字千金”。信用是金，在無價(jià)的信用面前，在山陰縣聯(lián)社征信管理的嚴(yán)密實(shí)施中，相信會有越來愈多的不良貸款挑破堅(jiān)冰，浮出水面。