規范我國農村民間借貸的思考

楊學東

（湖北經濟學院 金融學院，湖北 武漢 430205）

一、我國農村民間借貸發展的現狀

（一）農村借貸方式多樣化

隨著新農村金融體制改革的進行，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，而農村信用社遠遠不能滿足日益增長的農村經濟對資金的需求，導致農村民間借貸活動日趨活躍。據國家統計局第六次全國人口普查公布數據，全國總人口為13.7億人，其中居住在鄉村的人口為6.7億人，占50.32%。農村人口眾多，也使得農村民間借貸方式也呈現多樣化發展，主要有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）借貸的主體和用途呈多元化

農村民間借貸服務的對象除農戶外，還包括個體工商戶、私營業主。由于商業銀行對個體工商戶、私營業主的貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，只有從民間尋求支持，他們自然成為農村民間借貸的主體。據《金融時報》2012年對山東某市調查，該市某村有528戶，參與農村民間借貸的有307戶，占比58.14%。其中農戶243戶，占比79.15%；個體戶 45戶，占比 14.66%；私營業主 19戶，占比6.19%。其資金用途也曾現多樣性，主要集中在生產和生活兩方面，生產上主要是用于種植業、養殖業、運輸業、購買農機具、農產品加工等。生活上主要用于看病就醫、婚喪嫁娶、子女教育、建造新房等。據《經濟縱橫》2011年發布的對廣東省的36個鄉鎮自然村在方便抽樣原則下選取的57個農戶進行入戶問卷調查與實地調查結果顯示，當地農戶借款的主要用途包括生產性投資、自住房屋建設、生活日用消費、處理突發事件、賭博等，占用資金的比例分別為50%以上、10%以下、20%、20%、5%以下。

（三）民間借貸城鄉差別大

一是城鎮民間借貸金額大，鄉村民間借貸金額小。二是城鎮利率高，鄉村利率低。城鎮借出利率年息一般在15%～20%之間，鄉村借貸利率年息一般在10%～15%之間，年利率相差5%左右。三是城鎮借貸突出高息盈利特點，鄉村借貸主要表現為互助性質。據調查，城鎮借貸80%以高息為主，鄉村民間借貸只有38%需支付利息，以互助性質為主。四是城鎮借貸規范化，鄉村借貸口頭化。目前，城鎮借貸趨向書面化，大多數需簽訂書面協議，協議條款包括擔保人（中介人）、借款額、利率、歸還期、違約金等，而鄉村因借貸互助性質居多，且多為親戚、熟人朋友之間發生的借貸行為，一般以口頭約定為主。

二、農村民間借貸出現的問題

（一）高利貸現象突出

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，其手續辦理也簡單，只要確定基本的信用之后，寫好借據即可拿到錢。一般來說，在借貸者多、放貸者少的時候，利率被抬高，反之利率被壓低，時間短的借貸利率較高，且有繼續走高的趨勢。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負擔，擾亂了金融秩序，也與“建設和諧社會”背道而馳。下表是溫州部分地區2012年4月的民間借貸利率與金融機構法定基準貸款利率的比較，顯然看出，民間借貸利率高出銀行借款利率數倍之多（見表 1、表 2）。

表1：溫州部分地區借款利率

表2：金融機構法定基準貸款利率

（二）借貸契約不規范

民間借貸一般少有規范的契約保證，隨意性較大。很多借款基本就是口頭約定，還有一部分是以借條作為保證。即使正式的借貸合同，條款也相當簡單，僅包括借款人、貸款人、擔保人、借款利息和借款額度等。根據《生態經濟》2011年公布的對陜西大荔縣128戶農戶的調查：128戶農戶186筆借貸中，無任何借貸契約的115筆，占到總借貸筆數的62%；有簡單借條的63筆，占到總借貸筆數的34%；有正式借貸合同的僅8筆，占到總借貸筆數的4%。

（三）易引起經濟糾紛

農村借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監督機制，更無跟蹤監控機制，容易滋生矛盾糾紛。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發債權、債務糾紛。以江蘇省濱海縣濱海法院近幾年所受理的民間借貸糾紛案件為例，可以看出，民間借貸案件量正逐年呈現上升趨勢，不僅給社會帶來不安，也給法院審理和執行工作加大了難度（見表3）。

表3：濱海法院近幾年審理民間借貸案件量及所占民事案件比重

三、規范農村民間借貸的途徑

（一）使民間借貸合法化

1.制定《農村民間借貸法》

國家要針對農村民間借貸的特征，參照《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《銀行業監督管理法》等等法律的有關要求，制定適應其規范發展的《農村民間借貸法》，對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確，以法律形式保護借貸雙方的合法權益，引導民間借貸向規范、安全、守信、健康的方向發展。有了法律作為保障，一切借貸活動都有法可依，有規可循，農村民間借貸將會朝著一個有序的方向發展。

2.普及農民的法律意識

政府或者正規金融機構可以通過一系列的宣傳，諸如海報，電視，廣播，走訪，座談會等多種形式普及農民的法律意識。通過這樣可以促使農民在日后的借貸中自覺形成一定的法律意識，提高資金出借者對借貸資金的保護意識，監護意識，這樣講有利于民間借貸往著合理有序的方向發展，減少經濟糾紛。

（二）加強對農村民間金融的監管和引導

政府在對民間金融監管中應該擺正自身的位置，以引導、監控為己任，而不是對其進行過多的干預。在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展，達到合法、公開、規范，并納入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融的服務供給，滿足三農多層次的融資需求。將農村民間金融依法納入政府金融監管范圍，才能有效地規范農村民間金融發展與及時防范農村民間金融風險。

1.建立新的農村金融互助組織

在不違背國家相關法律規定的前提下，應盡快制定適應農村金融運作的合作金融法律法規，引導創辦金融互助組織。可以以鄉、鎮為地域邊界，以農戶及中小企業為主體展開。農戶、農村中小企業間相互了解、信任度比較高，借貸風險也較小。農戶或農村中小企業既是互助組織的股東，資金的供給者，也是資金的使用者。組建的這種互助組織類似于合作社，但不是官方發起和創建的。其實質特點要遵循：組織創建與參與的自愿性、互助共濟性、民主管理性和非營利性等。創建這種組織一定要秉承“合作”的原則，才能夠真正服務于農戶和小企業，還可以遏制高利貸的融資方式及其所帶來的危害。

2.利用市場手段，創造互助性的低息借貸活動

用市場手段優化資金資源的配置及推行民間利率市場化，要根據市場的需求，實行更大范圍的利率浮動，逐步放開利率管制，讓資金在同等的條件下在正規的金融與民間金融的合理分布。如果不推行利率市場化，金融機構和組織之間就不能充分展開競爭。只有利率自由化，競爭才能發揮作用。不管什么行業，只有競爭才有進步。競爭能凸顯一行業或者一機構組織的優點，其優勢充分展示能夠給更多的人認識。這為民間金融的合法化和從灰色地位上升到明亮地位提供條件。

3.加強農村金融產品創新，引導個人投資

農村金融產品發展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農村金融產品創新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，還要多向農民宣傳普及金融知識，讓他們認識到多余的錢除了可以借出去還可以進行多樣化的投資，同樣可達到資金增值的目標。

（三）完善擔保服務體系

當前，融資困難已成為制約欠發達地區中小企業、個體私營經濟發展以及農民增收的“瓶頸”，客觀上為民間融資的活躍提供了發展空間。為此，地方政府部門應根據實際情況，建立完善的擔保體系和貸款擔保基金，為金融機構創造寬松的融資環境，解決貸款擔保難問題，提高金融機構加大信貸投入的積極性。

1.建立貸款抵押擔保機制

大多數民間借貸都是口頭約束更談不上抵押擔保機制了。如果不及時建立抵押擔保機制，民間金融貸款的無序性、無約束性會使得民間金融長期不能得到認同，這不利于建立有序、高效的金融機制。可以探索成立擔保公司或擔保合作社，為民間借貸提供擔保。這樣能夠降低各類民間金融機構發生損失的風險，才不會出現因為討債而發生暴力事件等危及社會大眾。

2.可嘗試建立農村金融機構保險制度

建立農村金融機構存款保險制度，是對金融機構和儲戶的共同保障。農村民營金融機構由于規模小，資本金不夠雄厚，社會信譽度不高，所以在吸收存款等各個方面都無法和大銀行競爭。存款保險制度的建立，將為民營金融機構提供一個有力的保障，儲戶不用擔心錢存在那里會出問題，資金流入自然就會增加，為農村金融機構間的競爭提供一個更加公平合理的平臺，有利于資金流向規范化。

3.加速建設個人信用評價體系

建立個人信用評級體系也是一個可行的辦法，可為提高民間借貸中風險識別能力提供基礎性條件。個人信用體系是在社會范圍內構建發達信用消費經濟的基礎性條件。當前我國個人信用制度建設不充分，銀行對客戶的個人信用信息無法做出全面客觀的評估，于是要對借款申請人進行嚴格的貸前信用審查，這不可避免地耗費時間和人力，而最終銀行會將此項耗費作為成本，通過提高借貸資金價格的方式轉嫁到借款人身上。農村民間借貸中同樣存在這樣的問題。農村民間借貸交易雙方通常存在直接或間接的既定的人際關系,彼此比較熟悉或容易了解情況，對放款人來說這就意味著可以掌握更加真實可靠的征信信息，征信費用大大降低，交易成本也隨之降低。盡管如此，這種信用信息的真實性卻沒有嚴格保證，放款人無法追究虛假信用信息的任何法律責任，所以，相信這樣的信用信息也存在風險。為此，放款人也可能通過抬高借貸利率來補償自己對這種風險的承擔。這種現實無論對降低借貸資金價格，還是對提高民間借貸中風險識別能力，避免民間借貸中出現不良資產等，都是嚴重的阻礙。

（四）農村金融部門要健全服務體系

農村金融部門提高工作質量對規范農村民間借貸具有重要意義。其具體措施可從以下幾方面著手：一是要在規范制度的前提下，減少中間環節，制定貸款審批工作日制；二是建立優質客戶檔案，及時掌握客戶的生產經營狀況，對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業加大信貸投入力度；三是完善服務功能，適當增加基層農村金融服務網點，為客戶提供優質、快捷的存貸服務；四是把農村貸款的發放納入年初工作計劃，建立農戶貸款發放量、發放戶數和資金回收率等檔案；五是金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，從而規范企業行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩妥的金融條件。

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