大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款存在的問題及建議

摘要：近年來的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)吸納勞動(dòng)力的作用有所減弱，使得即將畢業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)問題成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。從中央到地方，“以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)”再次成為熱點(diǎn)問題。但是，融資困難卻日益成為制約大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的瓶頸。針對(duì)此問題，中國人民銀行錦州市中心支行選取市內(nèi)100名即將畢業(yè)的大學(xué)生和8家商業(yè)銀行為調(diào)查對(duì)象，對(duì)金融支持大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款供需矛盾極為突出。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；金融支持；創(chuàng)業(yè)貸款

一、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)大學(xué)生融資需求情況

第一，資金問題是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的首要問題。在百名調(diào)查對(duì)象中，有創(chuàng)業(yè)意愿人數(shù)為41人，普通就業(yè)意愿人數(shù)為59人。從調(diào)查情況看，多數(shù)大學(xué)生選擇普通就業(yè)而非自主創(chuàng)業(yè)，是因?yàn)閷?duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生特別是來自農(nóng)村的大學(xué)生來說，創(chuàng)業(yè)面臨多重難題。首先，沒有啟動(dòng)資金，一些學(xué)生上大學(xué)就靠貸款或借債，沒有錢去支持創(chuàng)業(yè)；其次，國家雖出臺(tái)了一些扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款優(yōu)惠政策，但是由于大學(xué)畢業(yè)生缺乏經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)成功率低、風(fēng)險(xiǎn)高，倘若失敗，連基本生活都成問題。原本想通過上大學(xué)致富，卻可能導(dǎo)致窮上加窮、債務(wù)纏身。從問卷調(diào)查結(jié)果看，認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的主要原因依次是缺資金（40%）、缺經(jīng)驗(yàn)（33%）、缺人脈（20%）、缺創(chuàng)意（7%）。可見，資金問題是目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的首要問題。

第二，四成高校畢業(yè)生需要銀行貸款支持。有創(chuàng)業(yè)意愿的41名學(xué)生中，在創(chuàng)業(yè)資金預(yù)期來源方面，銀行借貸成為首選。有26名學(xué)生選擇銀行借貸（占63.4%），另有8人選擇自籌（占19.5%），7人選擇政府援助（17.1%）。在具有普通就業(yè)意愿的59名學(xué)生中，由于就業(yè)不需要太多先期投入，需要金融支持的人數(shù)相對(duì)較少。總體看，在百名被調(diào)查高校畢業(yè)生中，需要銀行貸款的為41人。

第三，畢業(yè)生貸款需求體現(xiàn)獨(dú)有特點(diǎn)。首先，在貸款額度上，由于大學(xué)生首次創(chuàng)業(yè)以中小型項(xiàng)目為主，多數(shù)學(xué)生選擇中間檔次（2-5萬）的貸款額度，占比51.8%。其次，在貸款期限上，由于創(chuàng)業(yè)需要有一定的周期，多數(shù)學(xué)生選擇1-3年，占比為60.7%。再次，在償還方式上，為分散還款壓力，多數(shù)學(xué)生選擇分期還本付息，占比為73.2%。最后，在貸款優(yōu)惠條件的選擇上（可多選），要求政府貼息成為首選。選擇政府貼息、免除擔(dān)保和央行基準(zhǔn)利率的學(xué)生占比分別為71.4%、42.9%和21.4%。大學(xué)生貸款需求額度如圖1所示。大學(xué)生貸款需求期限如圖2所示。

第四，多數(shù)高校畢業(yè)生不了解貸款的手續(xù)和條件。由于錦州市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多未開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加之金融知識(shí)宣傳教育力度不夠，在被問及“你是否了解貸款的手續(xù)和條件”這一問題時(shí)，選擇不了解的學(xué)生占76.8%。

二、金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款的問題與障礙

第一，全國性商業(yè)銀行二級(jí)分行業(yè)務(wù)權(quán)限受限制。市內(nèi)4家國有商業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦某項(xiàng)業(yè)務(wù)均需得到上級(jí)行的批準(zhǔn)。而目前，6家銀行尚未收到上級(jí)行關(guān)于開辦支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件。

第二，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，大學(xué)生有知識(shí)、有理想、有抱負(fù)，有想干大事成就大業(yè)的雄心與激情。但他們接觸社會(huì)實(shí)際較少，缺乏市場(chǎng)調(diào)查，眼光高，不務(wù)實(shí)。過分追求獨(dú)樹一幟，創(chuàng)業(yè)計(jì)劃盲目性大，可操作性差，容易導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗或創(chuàng)業(yè)計(jì)劃流產(chǎn)，形成不良貸款。調(diào)查問卷顯示，8家金融機(jī)構(gòu)都將“違約風(fēng)險(xiǎn)大”作為提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款的最大障礙。

第三，創(chuàng)業(yè)貸款管理成本高、借款人資質(zhì)難以認(rèn)定。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款單比金額小，筆數(shù)多，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生人員流動(dòng)性較強(qiáng)，貸后管理難度較大。在貸款資質(zhì)上，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)要求借款人具有全日制大專以上學(xué)歷，以有照經(jīng)營為前提，成立了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的主體，經(jīng)營項(xiàng)目有一定的自籌資金，項(xiàng)目可行且預(yù)期能夠創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流量用于償還貸款。但創(chuàng)業(yè)大學(xué)生是否符合以上條件，在認(rèn)定上較為困難。在8家被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)中，選擇貸款管理成本高的有4家，占比為50%；選擇借款人資質(zhì)難以認(rèn)定的有3家，占比為37.5%。

第四，部分學(xué)生無力提供抵押物作擔(dān)保。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，為提高資產(chǎn)安全性，銀行多要求借款人提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押物作擔(dān)保。但相當(dāng)一部分學(xué)生無力提供擔(dān)保物，在一定程度上制約了貸款的發(fā)放。在被調(diào)查大學(xué)生中，選擇希望銀行將免除擔(dān)保作為貸款優(yōu)惠條件的占比為42.9%。而錦州市8家金融機(jī)構(gòu)中，僅有3家金融機(jī)構(gòu)愿意簡(jiǎn)化手續(xù)、提高審批效率，兩家金融機(jī)構(gòu)愿意提供央行基準(zhǔn)利率作為貸款優(yōu)惠條件，卻沒有一家金融機(jī)構(gòu)愿意將免除擔(dān)保作為貸款優(yōu)惠條件。

第五，將大學(xué)生列入小額擔(dān)保貸款政策支持對(duì)象范圍也存在問題。首先，貸款額度相對(duì)較小。現(xiàn)有政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，這一額度無法滿足部分學(xué)生的資金需求。其次，貸款利率規(guī)定不夠靈活，不利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的貸款積極性。現(xiàn)有政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率水平確定，不上浮。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高，若禁止利率上浮，銀行無法通過靈活確定貸款利率覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。在轄內(nèi)8家被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)中，愿意以執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率作為創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款優(yōu)惠條件的只有兩家。再次，財(cái)政貼息范圍及額度有限。從問卷調(diào)查看，政府貼息成為大學(xué)生對(duì)貸款優(yōu)惠條件的首選，占71.4%。現(xiàn)有政策規(guī)定，對(duì)持《再就業(yè)優(yōu)惠證》及《復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役證》的人員，申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由中央財(cái)政實(shí)行全額貼息。對(duì)持失業(yè)登記證的其他城鎮(zhèn)失業(yè)人員，從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政給予50%的貼息。然而，一些農(nóng)村生源的大學(xué)生畢業(yè)后戶籍即遷回本地，不符合城鎮(zhèn)失業(yè)人員這一條件；一些畢業(yè)生需要政府貼息，但從事項(xiàng)目并非微利項(xiàng)目，也不符合貼息條件；另外，50%的貸款貼息額度對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的幫助也十分有限。

三、加大金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)力度的建議

第一，鼓勵(lì)全國性商業(yè)銀行總行盡快下發(fā)《關(guān)于開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款的指導(dǎo)意見》。支持下級(jí)行積極開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步完善相關(guān)管理辦法及操作細(xì)則，結(jié)合地區(qū)及本行實(shí)際為大學(xué)生貸款提供優(yōu)惠條件。

第二，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)拉動(dòng)大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的倍增效應(yīng)，積極推動(dòng)其逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡。進(jìn)一步擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款政策的支持對(duì)象范圍，擴(kuò)大政策覆蓋面，將貸款對(duì)象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到所有無業(yè)人員；針對(duì)學(xué)生的需求適當(dāng)提高貸款額度；允許貸款利率上下浮動(dòng)，并確定一個(gè)合理的浮動(dòng)范圍，實(shí)現(xiàn)用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)、促就業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

第三，進(jìn)一步拓寬財(cái)政資金的使用渠道，充分發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用。對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款，微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全部負(fù)擔(dān)；公共財(cái)政還可以通過補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)用等方式為金融機(jī)構(gòu)提供信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；通過財(cái)政資金成立公益性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保中心，為青年創(chuàng)業(yè)提供擔(dān)保，探索建立政府、銀行、青年共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；重點(diǎn)給予特定的金融機(jī)構(gòu)更多的激勵(lì)和必要的成本費(fèi)用支持，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的積極性。

第四，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)大學(xué)生金融知識(shí)的宣傳。人民銀行可聯(lián)合團(tuán)市委、勞動(dòng)與社會(huì)保障局等部門舉辦“金融支持青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)推進(jìn)會(huì)”活動(dòng)，在全市銀行機(jī)構(gòu)選拔優(yōu)秀青年專家組建金融講師團(tuán)，設(shè)立青年創(chuàng)業(yè)金融大講堂，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供融資和財(cái)務(wù)輔導(dǎo)。

第五，積極推動(dòng)“信用社區(qū)”建設(shè)，把小額貸款發(fā)放與創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)培訓(xùn)捆綁結(jié)合起來。在銀行系統(tǒng)建立青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)見習(xí)基地，面向高校畢業(yè)生提供見習(xí)崗位；確定優(yōu)秀青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供優(yōu)惠金融服務(wù)，并實(shí)施信用跟蹤和信用培育；加強(qiáng)對(duì)就業(yè)吸納能力強(qiáng)的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的信貸支持，鼓勵(lì)企業(yè)向社會(huì)提供更多的青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)見習(xí)崗位。形成集金融知識(shí)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信用培育、創(chuàng)業(yè)貸款扶持、就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)、優(yōu)秀人才舉薦為一體的金融支持創(chuàng)業(yè)系統(tǒng)工程。

（作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行）