中新力合 互聯網金融的先行者

談起民間金融，人們腦海中浮現的往往是“灰色經濟”、“風險行業”、“游走在法律邊緣”，然而，近年來大熱的互聯網金融企業有相當部分出身于“民間”。

在浙江，有一家名為“中新力合”的民營金融機構，頻頻成為當地政府部門開展金融創新試點與實踐運作平臺的首選合作方。中新力合不僅成為省市金融主管部門眼中的“金融創新示范典型”，而且還成了全國地方股交市場唯一一家能以非銀行、非券商身份參與中小企業私募債主承銷業務的民間金融機構。在前來參觀、考察、調研的政府官員和業界同行口中：這是一家“看不太懂卻覺得很有意思”的綜合金融服務公司，并且很有一股濃濃的“互聯網金融”味道。

帶著好奇之心，本刊記者專訪了中新力合股份有限公司董事長陳杭生，試圖一探他和中新力合的“互聯網金融故事”。

《中國經濟周刊》：互聯網已經滲透到了社會的各個領域，金融也在其中。中新力合如何看待影響日深的互聯網金融？

陳杭生：如何理解“互聯網”和“金融”兩大概念？在我看來，金融的核心是信息，對能夠有效促成交易的信息進行篩選和匹配；而互聯網的核心同樣也是信息，它創造的是高效便捷的信息交互。既然金融與互聯網的結合點是信息，那么理想的互聯網金融模式，就應當是在云計算、大數據等互聯網思維和技術支持下，在商業文明高度繁榮、模式創新快速變化的時代中，用足夠便捷、準確并且高效的信息交互去表達和呈現任何一個商業主體的真實價值，由此促成資金供需的有效匹配和交易，而這種高效便捷的特征，在金融領域中最吻合的服務對象恰是大量中小微企業。

這兩年，我們看到互聯網金融熱起來了，其實這熱起來的背后，也有許多戴著互聯網金融這頂帽子的企業消失了，不少做P2P的倒閉跑路了。為什么？因為它們的生存更多是靠簡單的交易撮合，這種簡單的交易撮合只關注了金融的一面，就是它的貨幣屬性的一面，錢的匹配流動，但是，金融的另一面，也就是被貨幣化的金融資產的一面，恰恰是被忽略的。金融的這個資產屬性的一面，又和信用緊密相關，而中國的社會信用體系還沒真正建立起來，所以，這個被忽略的一面也是最難的一面，沒有金融實踐的積淀基礎，光有互聯網技術做不起來。

貨幣性的一面是表象性的一面，容易看得到，也容易做，就是把錢從這頭流到那頭；難的一方面是表象背后的資產性的一面，也就是怎么保證這錢從這頭流到那頭是安全的，企業（個人）資產質量如何，企業（個人）信用如何。

《中國經濟周刊》：中新力合為什么要去做互聯網金融的？

陳杭生：互聯網金融的核心是金融，互聯網是作為定語存在，中新力合之所以去做互聯網金融，是因為我們是做金融出身，而且是最接地氣的浙江民間金融，我們在長期的服務于中小微企業的基層實踐中。感到信息對稱的服務成本、再服務的重復成本以及服務效率等問題嚴重，而互聯網技術、云計算技術恰恰能夠幫助解決這些問題，也就是說，互聯網能夠作為一種技術、手段和途徑，可以解決金融的一些問題。舉個例子，一個做裁縫的，從手工縫制到縫紉機、到電動縫紉機，再到節能裝置的電動縫紉機，只要有個技術能提升效率效能，一定會朝這個方向去發展。所以，中新力合做互聯網金融，不是出于對互聯網熱本身的推崇，而是出于對金融本質的真正抓取。

中新力合一出生就和中小微企業打交道，積累了對他們進行信用調查、信用評估的經驗和數據，知道怎么給錢是安全的，并且，我們還有很強的金融產品創新能力和風險把控能力。在這個基礎上，有了互聯網技術的進步、有了云計算、大數據等，我們就能夠把這些經驗和數據IT化，提升效率和效能。隨著互聯網技術的不斷成熟，“互聯網金融”模式越來被人們所接收，中新力合也越做越有信心。

《中國經濟周刊》：中新力合是怎么一步步踏上“互聯網金融”之路的？

陳杭生：我們做互聯網金融起念較早。早在2007年，公司還未滿周歲，甚至還末出業績，便萌生了“線上線下互動運作”業務模式的思考，意在解決中小微企業融資的服務成本和服務效率。心動不如行動，我們開始著手一個平臺式的項目方案，取名“浙江省小企業多方服務平臺”，到了08年后，這個項目獲得了財政部的專款補充支持，平臺啟動運營，并且在當時首度提出了“金融超市”這個當時全新概念，以解決小企業實際需求出發，整合多方力量，創造多方產品（各類金融機構）“無縫連接”的共同服務模式。其目的就是要將圍繞中小企業的金融服務，基于線上系統和線下組織的互動運作。

2010年，互聯網、云計算升溫，中新力合也在小企業融資服務的基層實踐中不斷深入思考，將融資服務連上了云端，在“小企業多方服務平臺”的基礎上升級，提出了“云融資服務平臺”構想，把云計算的大數據思想直接應用于小企業融資服務實踐。

到了2012年，公司又開始自主研發“小企業標準表達體系”，試圖構建“企業價值判斷與風險識別”的中小企業金融語言范式，云融資服務平臺理念與實踐漸趨渾然。

2013年，風控研究平臺、企業信用調查、數據處理、貸后管理、業務處理、投融對接平臺，一個個平臺系統陸續上線并日益成熟，“云融資服務平臺”算是正式顯現。

《中國經濟周刊》：目前，中新力合的互聯網金融能夠提供什么樣的服務？

陳杭生：在中新力合互聯網金融的主要載體“云融資服務平臺”上，目前已經開放并投入使用的有“云融資數據”、“云融資知識”以及“UPG融資云服務”。這里，我可以給你介紹一些場景，這些都是能在我們云融資服務平臺上實現的：比如，你可以登陸“云融資數據”進行小微企業的信用調查、數據分析與風險評估；也可以通過“云融資知識”獲悉宏觀經濟及行業動態，并接受“行業知識研究”的線上任務委托；還可以借助“UPG融資云服務”提供的網頁端、移動APP工具等，開始企業資料的現場采集、上傳，并通過調取實證數據開展金融業務的實際處理。

我們建設這個平臺的根本目標就是要降低整個社會的融資總成本，提高小企業融資覆蓋率、滲透率和運作效率。用一句通俗的話來說，中新力合“云融資服務平臺”的是在“繪制一幅企業地圖、搭建一個工作平臺、構織一張信用網絡”：“繪制一幅企業地圖”，即基于商業模式要素建立起一整套中小企業基本面表達體系和標準語言，改變單純以財務報表評判企業的傳統方式，從而使繪制企業地圖具備了基礎條件；“搭建一個工作平臺”，即搭建市場化的自主工作平臺，引入銀行等主流金融機構、小額貸款機構等民間資金解決渠道，以及會計師事務所等第三方從業機構；“構織一張信用網絡”，即整合中小企業成長中融資鏈上的信息資源，實現信息流和資金流的有效結合，積累中小企業基礎數據，從而形成中小企業融資信用網絡。

《中國經濟周刊》：是不是可以這樣理解：一般的互聯網公司是通過互聯網工具來開拓業務，而中新力合則是以互聯網思維來設計、打通金融產業鏈？中新力合有什么經驗可以分享？

陳杭生：是的，中新力合在一定程度上的確是希望通過互聯網思維來設計、打通金融產業鏈。所以在過去，很多人來了解中新力合，但常常反饋說“看不太懂”，但又覺得挺有意思，好像有不少“互聯網”的基因在里面。現在，隨著“互聯網金融”概念越來越多地進入了大家的視野，像中新力合這樣的企業就被冠以“新型金融組織”的頭銜。在我看來，中新力合是交叉思維下的變異物種，勝在這么幾點，即貼近小微、創新思想、組織靈動和知識勞動。

貼近小微是指中新力合專注于服務“三型六新”（“微小型、初創型、輕資產型”和“新經濟、新服務、新農業、新材料、新能源、新模式”）為代表的中小微企業。

創新思想是因為中新力合沒有傳統金融機構的“雄厚家底”，經常需要到“地里刨食”，從中小微企業融資服務的藍海中，邊干邊試地獲得了一系列創新實踐，深度參與多層次資本市場建設，成為全國首家以非銀行、非券商機構身份參與中小企業私募債承銷發行（區域股交市場）……

組織靈動是指圍繞“云融資服務”模式，中新力合相應建立“眾星拱月”式的運營模式。這當中，中新力合就是月亮，旗下各專業子公司為星星，星繞月布并以月的運轉進行價值創造，未來，“月亮”將引來更多的星星，包括在中新力合運營平臺上進行合作的各類金融機構及中介服務機構等，為中小微企業提供源源不斷的金融產品與服務。

知識勞動就是中新力合堅信，在互聯網時代的背景下，金融行業的生產過程就是知識勞動的過程，只有開放性、市場化、網絡化的平臺，才能讓所有知識勞動者充分發揮和貢獻勞動品質與勞動成果。

《中國經濟周刊》：在您的眼中，互聯網金融將給現有的金融格局帶來什么樣的變化？

陳杭生：以我們為例，中新力合云融資服務平臺的核心特征是開放性、交易性、市場化、網絡化。云融資服務平臺的核心思想是，以統一的標準，通過互聯網連接自愿接入的各種金融服務資源，以及自愿展示的有融資需求的小企業，并在這個平臺上實現統一管理；這些自愿接入方之間形成了多維多重的供需關系，這些供需訴求通過IT數據處理手段完成高效匹配與交易結算。

云融資服務平臺的打造，我們希望能夠打通中國的金融產業鏈，并成為中國小企業融資領域跨越式的創新。中新力合愿意做開放式平臺的搭建者、互聯網金融的倡導者，希望能以企業方式打通一個閉環的金融產業鏈，從而實現在互聯網平臺運作的，從資金供給端到需求端流動的安全性成為可能。